Дело № 2-228/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 февраля 2017 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд в составе председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. В заявлении указав, что ... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ФИО1 получила кредит на цели личного потребления в сумме ... руб., сроком на 48 месяцев под 17,75 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере ... руб. Банком выполнены, денежные средства Заемщиком получены в полном объеме. В соответствии с п.4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору, Заемщиком не исполнены. Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора №... от ..., требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на ... задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору №... от ..., составляет ... руб., в том числе: ... руб. – неустойка, начисленная до ...; ... руб. просроченные проценты; ... руб. – просроченный основной долг. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору №... от ... в размере ...., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб., всего ... руб. Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... и ФИО1

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Указав, что ... между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме ... руб., под 17,75% годовых, на 48 месяцев. По вышеуказанному договору, она была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, что подтверждается выданным ей заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, между ней и банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению ее к Программе страхования с оплатой данной услуги в размере ... коп. Она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования ей не выдано, как не выдан и договор страхования. Также ей не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Все документы подтверждающие юридический факт страхования, остаются в банке и на руки застрахованному лицу не выдаются. С данными обстоятельствами она не согласна. Считает их незаконными и необоснованными. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» неосновательное обогащение в размере ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО Сбербанк» ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования поддержала, показания дала аналогичные изложенным. Добавила, что встречные исковые требования ФИО1 не признает. Доводы истца о навязывании услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», непредставлении заемщику информации о существенных условиях договора противоречат имеющимся в деле доказательствам, являются безосновательными. При получении кредита, заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. Заявление на страхование по кредитному договору №... от ... подписано ..., после согласования и подписания кредитной документации и зачисления кредитных средств во вклад, т.е. не ранее даты выдачи кредита. Услуга подключения к Программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, т.е. подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора. В соответствии с п. 2.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Просит в удовлетворении встречных исковых требований, отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении указав, что просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998).

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ФИО1 получила кредит на цели личного потребления в сумме ... руб., сроком на 48 месяцев под 17,75 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком (п.3.1 договора). 

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере ... руб. Банком выполнены, денежные средства Заемщиком получены в полном объеме, что усматривается из мемориального ордеоа №... от ....

В соответствии с п.4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. 

Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора №... от ..., требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору, ..., ответчику было направлено требование о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, исх. №....

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени, данные обязательства по кредитному договору, Заемщиком не исполнены. 

Согласно расчету, приведенному истцом, размер задолженности заемщика перед Банком, по состоянию на ..., составляет ... руб., в том числе: ... руб. – неустойка, начисленная до ...; ... руб. просроченные проценты; ... руб. – просроченный основной долг. 

Суд принимает расчет суммы задолженности по кредитному договору, ибо он произведен верно, согласно условий кредитного договора, не оспаривается ответчиком.

Учитывая, что ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме, суд находит требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ..., заключенного между ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... и ФИО1

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд находит не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях. Доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено.

Как следует из материалов дела и установлено в суде первой инстанции, ... между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил последней кредит в сумме ... руб., под 17,75% годовых, на 48 месяцев. 

Заявлением на страхование от ..., ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просила включить ее в список Застрахованных лиц. Просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... коп. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. 

Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу ФИО1 вручены банком и ей получены, о чем имеется подпись застрахованного лица в заявлении.

Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и заявление на страхование, подписанное ФИО1 не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется. Плата за подключение к программе страхования составляет ... коп.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Договора страхования являются самостоятельными сделками, которые заключаются на основании отдельных от кредитных договоров волеизъявления заемщика в виде подачи заявлений на страхование.

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о том, что банк понудил заемщика к заключению договора личного страхования, являются несостоятельными, поскольку, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, они не подтверждены соответствующими доказательствами.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в заявлении на страхование.

При таких обстоятельствах, суд находит встречные исковые требования ФИО1, не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... ПАО Сбербанк сумму задолженности по состоянию на ... по кредитному договору №... от ... в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего ... руб.

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк в лице Башкирского отделения №... и ФИО1.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации за подключение к программе страхования, процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Белорецкий межрайонный суд РБ в течение месяца.

Судья: Харькина Л.В.