дело № 2-1440/2019

Решение

именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г.Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Вихаревой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (далее - ПАО «Восточный Экспресс Банк») к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

установил:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 49 919 руб. сроком на 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 118 421,31 руб. На основании ст.ст.309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 421,31 руб., из которых: основной долг – 41 715,35 руб., проценты – 76 705,96 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 3 568, 43 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» не явился, извещён о времени и месте его проведения надлежащим образом, в своём ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее в судебном заседании ответчик не оспаривала факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заявила о применении срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

В соответствии с положениями ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (ч.2).

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – договор займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщик у) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч.1 ст.807 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.810 заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщик а процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключён договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, путём подачи ответчиком заявления о заключении договора кредитования. Банк акцептовал оферту ФИО1 в связи, с чем на её имя был открыт банковский счёт №, на который Банком были перечислены денежные средства в размере 49 919 руб. сроком на 36 месяцев под 47% годовых с погашением задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 2 615 руб. Датой платежа определено 28 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет, согласно графику гашения кредита. С условиями договора кредитования, изложенными в заявлении, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её подписями.

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счёта являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования № (п. 2.5 Общих условий).

Согласно п.4.3 Общих условий заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита ) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заёмщик а (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4).

ФИО1 обязалась возвратить заёмные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что условия кредитования отражены в заявлении, суд приходит к выводу, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, знала и должна была знать о наличии всех существенных условиях договора кредитования и акцептовала его при подписании договора с заранее определёнными условиями.

Однако, несмотря на надлежащее выполнение истцом принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается историей погашения выплат по кредиту, которые были произведены в последний раз ДД.ММ.ГГГГ, сведений о поступлении иных платежей сторонами суду не представлено. 

Из представленного Банком расчёта суммы задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 118421,31 руб., из которых: основной долг – 41 715,35 руб., проценты – 76 705,96 руб.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Проверив расчет задолженности по договору, а также выписку по счёту, представленные истцом, оснований не доверять которым у суда не имеется, суд приходит к выводу, что уплаченные ответчиком в счёт погашения кредита суммы, истцом были учтены при определении задолженности по кредиту.

Доказательств неверности расчёта истца, как и своего расчёта суммы долга, ответчик не представил.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в пунктах 24, 25, 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума ВС РФ №43), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25). Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26). 

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 14 и 17постановления Пленума ВС РФ №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно материалам дела последний платеж по кредитному договору ответчиком произведён ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 050 руб., то есть не в полном объёме, как установлено графиком платежей, после этого ответчиком платежи по кредитному договору не вносились. Согласно графику платежей оплата по платежу № датирована ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о том, что ответчиком нарушается график погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, срок исчисления задолженности по платежу от ДД.ММ.ГГГГ (платёж №) исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и далее аналогичным образом применительно к каждому установленному платежу.

Следовательно, срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам гражданского дела № с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111 223,41 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец обратился ДД.ММ.ГГГГ путём сдачи документов в почтовое отделение. Определением мирового судьи судебного участка № г.ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление ФИО1 об отмене судебного приказа по делу № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности не осуществлялось (п.1 ст.204 ГК РФ).

Как указано выше, в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума).

Исковое заявление было направлено истцом в Глазовский районный суд УР ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), следовательно полугодичный срок с ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен.

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к платежам, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ. 

До ДД.ММ.ГГГГ ответчицей не были уплачены платежи в полном размере начиная с платежа № от ДД.ММ.ГГГГ по платёж № включительно (ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком (за вычетом платежей за период до ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которых истцом пропущен срок исковой давности) согласно графика платежей составит: по основному долгу – 21 244,75 руб. 

По процентам за период, ограниченный истцом ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составит 28 222,2 руб. (21244,75 руб.*47%*1056 дн./365). Итого 49 466,95 руб.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче иска в суд уплатил госпошлину в размере 3 568,43 руб.

С учётом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина соразмерно удовлетворённым исковым требованиям в размере 1 490,6 руб. (3568,43*49 466,95 / 118421,31).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 466,95 руб., в том числе проценты - 28 222,2 руб., основной долг – 21 244,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 1 490,6 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики. 

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 18.09.2019.