40RS0026-01-2019-001966-19 Гражданское дело № 2-977/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021 года город Обнинск Калужской области

Обнинский городской суд Калужской области в составе 

председательствующего судьи Куликовой Е.Н., 

при секретаре Никитенко Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 1 202 000 рублей с процентной ставкой 13,891%. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (впоследствии наименование изменено на ООО СК «Росгострах Жизнь») заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по возврату К. выполнила. ДД.ММ.ГГГГ истец написала в ООО СК «ЭРГО Жизнь» заявление на возврат денежных средств, оплаченных в счет страховой премии, в чем ей было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила досудебную претензию в ООО СК «Росгосстрах Жизнь», оставленную без удовлетворения. Указывая изложенное, а также то, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, она полагает договор страхования прекратившим действие, истец просила суд расторгнуть заключенный сторонами договор страхования, взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в сумме 162 923 рубля, компенсацию морального вреда, причиненного ей нарушением прав потребителя, в размере 5 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 81 461 рубль 50 коп. 

В судебное заседание истец, представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела, не явились. Представитель ответчика в письменном отзыве полагал иск подлежащим отклонению, как необоснованный.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования – время возникновения спорных правоотношений) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью либо смертью в результате несчастного случая или заболевания, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования исчерпывающим не является.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно постольку, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если данные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 202 000 рублей под 13,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 7-9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (впоследствии наименование изменено на ООО СК «Росгосстрах Жизнь» т. 2 л.д. 7-8) заключен договор страхования по программе «Пакет Базовый» (л.д. 11), согласно которому истцом были застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни (п. 1).

Установленная п. 4 договора страхования и п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита страховая премия в размере 201 936 рублей истцом оплачена, что ответчиком не оспаривалось.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их наследственным долям (п. 2). 

Пунктом 3 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк»; далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с п. 5 договора страхования срок действия договора страхования (равен сроку кредита): с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования по правилам ст. 431 ГК РФ, до 03 октября 2024 года (номинальный срок действия кредитного договора, которым обусловлен срок действия заключенного истцом договора страхования согласно п. 5 данного договора) спорным договором страхования предусмотрено снижение страховой суммы соответственно размеру задолженности по кредитному договору за исключением случая полного досрочного погашения задолженности по кредиту, при котором страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, в связи с чем полностью не исчерпывается, то есть равной нулю, не становится.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно и в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору: истцом произведен платеж по погашению суммы основного долга в размере 1 072 934 рубля 29 коп. и процентов – 5 720 рублей (т. 1 л.д. 23, 71).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии (т. 1 л.д. 13), в чем ей было отказано ответом от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на то, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является обстоятельством, досрочно прекращающим действие договора страхования, и возникновения у страхователя права на возврат части страховой премии (т. 1 л.д. 15). На повторное обращение ФИО1 страховщиком дан аналогичный ответ от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 20-21).

Согласно п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг.) при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Заключенным истцом с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договором страхования возможность возврата страхователю части страховой премии в указанном случае не предусмотрена. 

Согласно произведенному ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в соответствии с условиями заключенного с ФИО1 договора страхования расчету размер страховой выплаты при наступлении страхового случая в период с 04 июня по ДД.ММ.ГГГГ составит 627 902 рубля 97 коп., на день окончания договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, – 16 100 рублей 69 коп. (т. 2 л.д. 2, 4), что подтверждает вышеизложенные выводы суда. 

При таких обстоятельствах, с учетом того, что возможность наступления страхового случая по предусмотренным договором страховым рискам и, как следствие, получение страхователем страховой выплаты не отпали, а досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, и как производных от них, - взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Разрешая спор, суд отвергает, как необоснованные, доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования в качестве обеспечительной меры исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности. Из содержания подписанного ФИО1 договора страхования следует, что истец при его заключении действовала добровольно и в собственных интересах, осознавая, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7). 

Исходя из содержания вышеприведенного пункта 7 подписанного сторонами договора страхования, суд полагает несостоятельными и ссылки истца на отсутствие у нее возможности выразить свое волеизъявление путем отказа или согласия с условием договора, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ)) (т. 1 л.д. 59, оборот). 

Судом также учитывается, что в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Заключая договор страхования, стороны достигли соглашения по всем существенным условиями, истец выразила согласие с ними, что подтверждается подписью ФИО1 Истец была ознакомлена с Правилами страхования, была с ними согласна, данные Правила выданы ей на руки (п. 9 договора страхования). В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования, ФИО1 не была лишена возможности отказаться от его заключения. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к заключению договора со страховщиком, истцом суду не представлено. 

Указание ФИО1 на внесенные в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите» изменений на разрешение настоящего спора не влияют.

Федеральным законом от 27.12.2019г. N 489-ФЗ (вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ) изменена редакция ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Согласно данной норме, изложенной в новой редакции, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статья 11 ФЗ от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 27.12.2019г. N 483-ФЗ дополнена частью 10, предусматривающей обязанность страховщика вернуть часть страховой премии заемщику в случае досрочного полного погашения им потребительского кредита. Однако установленная Законом обязанность возникает у страховщика в отношении договоров, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо иных доводов, которые свидетельствуют о наличии оснований для расторжения заключенного сторонами договора страхования и возврата ответчиком ФИО1 части страховой премии, истцом не приведено и судом не установлено в связи с чем, и с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Калужский областной суд через Обнинский городской суд Калужской области.

Судья Е.Н. Куликова