Дело № 2-975/2021 (24RS0040-01-2021-000256-86) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года город Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе 

председательствующего судьи Крамаровской И.Г.,

при секретаре судебного заседания Гаризан Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного № от 16 декабря 2020 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, 

установил:

САО "ВСК" обратился с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от 16 декабря 2020 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в обоснование заявления указав, что 16.12.2020г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в размере 4177,12 рублей.

Заявитель считает указанное решение не законным поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы заявителя. Заявитель указывает, что ФИО1 не представлены банковские реквизиты для перечисления страховой премии. Поскольку пунктом Правил страхования возврат производится Страхователя на основании его заявления, полиса, документа, удостоверяющего его личность. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Таким образом, при обращении с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии заявитель обязан руководствоваться теми способами возврата страховой премии, что предусмотрены Правилами страхования. До настоящего времени банковские реквизиты заявителем не предоставлены. Вместе с тем страховщиком решение об отказе в возврате стразовой премии не принималось. Однако страховщик лишен возможности произвести возврат страховой премии в добровольном порядке. Таким образом, действуя добросовестно и разумно, заявитель обладал возможностью представить запрашиваемую информацию, тем самым урегулировав спор во внесудебном порядке. Однако необходимых документов предоставлено не было, что создало существенные препятствия для своевременного рассмотрения заявления об отказе от договора страхования. Заявитель считает, что требования о выплате страховой премии в судебном порядке без исполнения встречных обязательств по предоставлению банковских реквизитов со стороны ФИО1 является недобросовестным поведением и злоупотреблением права. В связи с чем, просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16.12.2020г., в удовлетворении требований ФИО1 отказать. Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В судебное заседание представитель заявителя САО "ВСК" –ФИО3, действующий на основании доверенности, представленной в деле, не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представитель финансового уполномоченного направил письменные возражения на заявление САО "ВСК", согласно которых указал, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. Указал, что довод финансовой организации о том, что потребителем не были предоставлены корректные банковские реквизиты для осуществления возврата стразовой премии, является необоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Направила в суд встречное исковое заявление к САО "ВСК" с требованием взыскать со страховщика в её пользу страховую премию в размере 41770,12 рублей, неустойку в размере 41770,12 рублей, компенсацию морального вреда и штраф. В принятии встречного искового заявления определением в протокольной форме 11.03.2021г. ФИО1 отказано, что не лишает её права обратиться с исковым заявлением в общем порядке в отдельном производстве.

Учитывая доводы заявителя, изложенные в заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, САО "ВСК" обратилось в Норильский городской суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 16.12.2020г. № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 вынес решение № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - 16.12.2020г.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно ч.3 ст.107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Решение № вступило в силу 31.12.2020, в связи с чем срок для его обжалования САО ВСК истекает 22.01.2021.

В соответствии с п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

21.01.2021 САО ВСК обратилось в Норильский городской суд Красноярского края через официальный сайт суда в сети "Интернет" с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, то тесть в предусмотренный процессуальными нормами срок на его подачу.

Довод заявителя об отсутствии правовых оснований для взыскания Финансовым уполномоченным страхового возмещения является необоснованным в связи со следующим.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии в размере 42 000 рублей при досрочном расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.12.2020г. № требования ФИО1 удовлетворены частично. В пользу потребителя взыскано страховая премия в размере 41770,12 рублей.

В рамках рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в адрес САО ВСК направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении.

Рассмотрев представленные документы финансовый уполномоченный установил, что 20.03.2020г. между ФИО1 и САО "ВСК" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев (Полис) № со сроком действия с 21.03.2020 по 21.03.2025г.

Договор заключен на условиях Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев №, в редакции от 18.12.2017г. В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 42000 рублей.

23.03.2020г. заявитель ФИО1 посредством АО "Почта России" направил в САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждено информацией с официального сайта АО "Почта России" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по трек-номеру №, которое получено САО "ВСК" 30.03.2020г.

Также в заявлении заявителем были указаны банковские реквизиты ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" для перечисления страховой премии.

28.04.2020г. САО "ВСК" письмом № уведомило заявителя, что для возможности осуществления возврата стразовой премии при отказе от договора страхования необходимо предоставить корректные банковские реквизиты по адресу электронной почты ddklient@vsk.ru или в офисе страховщика.

Как следует из документов, предоставленных ФИО1 14.05.2020г. посредством электронной почты, представитель заявителя направил в САО "ВСК" заявление (претензию) с требованием о возврате страховой премии, также приложив заявление с указанием банковских реквизитов заявителя. Заявление (претензия) направлено по адресу электронной почты ddklient@vsk.ru.

Сведений о направленном письме САО "ВСК" в ответ на заявление ФИО1 от 14.05.2020г. финансовому уполномоченному не предоставлено. Рассмотрев предоставленные заявителем документы, финансовый уполномоченный вынес решение о частичном удовлетворении требований.

САО ВСК указывает, что обращение заявителя не подлежало удовлетворению в связи с не предоставлением ФИО1 банковских реквизитов для перечисления страховой премии. Отсутствие банковских реквизитов не позволяет не только осуществить возврат стразовой премии, но и исполнить решение финансового уполномоченного в добровольном порядке, что влечет для финансовой организации последствия в виде штрафа в силу п.6 ст.24 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.2017г.) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной стразовой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная стразовая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действий страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя -физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О введении в действие Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования, при отказе Страхователя -физического лица от договора:

Пунктом 8.2.1 предусмотрено что, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказ от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Пунктом 8.2.2 предусмотрено что, если заявление об отказе поступило после даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку хранения.

Договор страхования ФИО1 был заключен 20.03.2020г. В установленный Указанием Банка России и Правилами страхования срок обратился с заявлением об отказе от страхования, но после начала действия договора страхования (21.03.2020г.) Согласно указанных правовых норм ФИО1 имела право на возврат страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, согласно пункту 8.2.2 Правил страхования.

Доводы САО "ВСК" о том, что ФИО1 не были предоставлены корректные банковские реквизиты для осуществления возврата страховой премии были отклонены Финансовым уполномоченным, и не нашли также своего подтверждения в судебном заседании.

Заявителем были соблюдены условия пункта 8.4 Правил страхования, в своем заявлении о расторжении договора страхования были указаны банковские реквизиты. Кроме того, посредством электронной почты 14.05.2020 дополнительно было предоставлено заявление с указанием банковских реквизитов для перечисления страховой премии.

Также, Указанием Банка России установлена возможность возврата стразовой премии как безналичным способом, так и путем выплаты наличными денежными средствами.

Согласно письму Банка России от 23.11.1998г. 3327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов" кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию Физических и/ или юридических лиц.

Федеральным законом РФ №176-ФЗ от 17.07.1999 "О почтовой связи" предусмотрено такая форма расчетов как почтовый перевод денежных средств, почтовый перевод денежных средств является одной из форм безналичного расчета.

Обязанность по надлежащему осуществлению возврата уплаченной страховой премии, в том числе с соблюдением установленных Указанием №3854-У сроков, при расторжении договора страхования лежит непосредственно на страховщике.

САО "ВСК" не представлено Финансовому уполномоченному доказательств, что им приняты достаточные меры для возврата заявителю страховой премии, и не выполнены надлежащим образом обязанности, возложенные на страховщика.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что заявление ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования обоснованно и подлежало удовлетворению.

При этом, верно произвел расчет страховой премии в соответствии с критериями пункта 8.2.2 Правил страхования и принял решение о взыскании страховой премии в пользу ФИО1 в размере 41770,12 рублей.

Таким образом, потребитель имеет право на получение страхового возмещения в связи с досрочным расторжением договора страхования.

Тем самым, решение Финансового уполномоченного №, вынесенное 16.12.2020г. законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Иных оснований, указывающих на незаконность оспариваемого решения финансового уполномоченного заявителем – САО "ВСК" не приведено. 

Учитывая изложенные обстоятельства в удовлетворении заявления Страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного № от 16 декабря 2020 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного № от 16 декабря 2020 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Г.Крамаровская 

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2021 года.