Дело № 2 -308/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 августа 2019 года Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247.951 рубля 55 копеек и судебных расходов в размере 5.679 рублей 52 копейки.

В обоснование иска указав, что между Банком и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 197.764 рубля сроком на 36 месяцев с изменяющейся процентной ставкой за пользование кредитом: в размере 43,98% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в размере 19,10 % годовых на оставшейся срок действия договора. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по рассматриваемому кредитному договору. Просроченная задолженность составляет более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по данному кредитному договору составляет 247.951,55 рублей, включая сумму просроченной задолженности по основному долгу 162.924,74 рублей, сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35.341,76 рублей, долг по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49.685,05 рублей. Указанную сумму Банк в лице конкурсного управляющего просит взыскать с ФИО1, а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по день фактической уплаты долга, взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты долга. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признан банкротом, и в отношении него открыто конкурсное производство. ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено уведомление о необходимости погашения долга в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» с указанием соответствующих платежных реквизитов.

Представитель истца АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен, просит дело рассмотреть без участия своего представителя, на заявленных исковых требованиях настаивают. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Не отрицает факта заключения с Банком договора о потребительском кредитовании № на предложенных ей условиях. Однако фактически ей было перечислено по условиям договора платежным агентом Банка - ООО МФО «Русские финансы» 140.000 рублей на ее банковский счет, открытый в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской по банковскому счету. Наличными денежными средствами кредит ей ни полностью, ни в какой-либо части не предоставлялся. При попытке получить разъяснения от представителей Банка и платежного агента Банка о получении кредита в неполном размере, ей было сообщено, что впоследствии будут внесены соответствующие изменения в договор, однако этого не произошло. Таким образом, Банк не выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив неполную сумму кредита, указанную в договоре. До ДД.ММ.ГГГГ года она с незначительной просрочкой исполняла свои обязательства по договору, а с ДД.ММ.ГГГГ года платежный агент ООО МФО «Русские финансы» отказалось принимать у нее денежные средства в счет погашения кредитного обязательства, ссылаясь на банкротство Банка. Взыскание неустойки является мерой ответственности за виновное неисполнение обязательств. При сложившихся обстоятельствах рассматриваемый договор является расторгнутым по вине кредитора, не известившего должника своевременно об изменении реквизитов платежей. Расчет суммы долга и, соответственно, неустойки произведен неверно исходя суммы кредита в 197.764 рубля. Просит отказать во взыскании неустойки. Расчет суммы долга исходя из фактически полученной суммы кредита приложен к возражениям. 

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские финансы» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые определены договором займа, уплатить проценты на нее. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 197.764 рубля сроком на 36 месяцев с изменяющейся процентной ставкой за пользование кредитом: в размере 43,98% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в размере 19,10 % годовых на оставшейся срок действия договора. В соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не позднее 10 рабочих дней с момента подписания настоящего договора кредитор перечисляет сумму кредита на Банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ без НДС». Из Приложения № к Договору о потребительском кредитовании усматривается, что платежным банковским агентом Банка является ООО МФО «Русские финансы». Исполнение обязательств по договору может производиться в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента. Графиком платежей определен размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) в размере 7.948 рублей 11 копеек.

Из представленной ответчиком надлежащим образом заверенной расширенной выписки по счету №, открытому в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ на данный счет зачислено 140.000 рублей от ООО МФО «Русские финансы». Кроме того, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление ООО МФО «Русские финансы» на счет № ФИО1 140.000 рублей за предоставление процентного займа по договору потребительского займа №.

Сторона истца в свою очередь не представила допустимых доказательств, подтверждающих исполнение кредитором обязательства по предоставлению заемщику кредита в оговоренных условиями договора размере в 197.764 рубля.

В этой связи суд считает доказанным факт предоставления истцом ответчику кредита в размере 140.000 рублей.

В счет погашения кредитного обязательства ФИО1 вносились следующие платежи в кассу платежного агента ООО МФО «Русские финансы»: ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 7.950 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1.500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 7.950 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8.256 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8.000 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются кассовыми чеками ООО МФО «Русские финансы».

Исходя из размера основного долга с учетом установленных в договоре условий (размер процентной ставки, период пользования кредитом, определенный соглашением сторон размер ежемесячного платежа) и фактически произведенных заемщиком ФИО1 платежей размер задолженности рассчитывается следующим образом: сумма долга * количество дней пользования кредитом * процентную ставку по кредиту : 365 (366 в 2016 г.) = размер процентов за пользование кредитом:

- 140.000*27*43,98%:366=4552,20. Из оплаченной суммы в 7950 рублей 4522,2 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 3407,8 рублей в счет погашения основного долга;

- 136.592,2*31*43,98%:366=5088,17. Из оплаченной суммы в 7950 рублей 5088,17 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 2861,83 рублей в счет погашения основного долга;

- 133.730,37*27*43,98%:366=4338,78. Из оплаченной суммы в 7950 рублей 4338,78 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 3611,22 рублей в счет погашения основного долга;

- 130.119,15*33*43,98%:366=5159,76. Из оплаченной суммы в 7950 рублей 5159,76 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 2790,24 рублей в счет погашения основного долга;

- 127.328,91*34*43,98%:366=5202,12. Оплата в сентябре не производилась;

- 127.328,91*28*19%:366=1850,79+5159,76 (неоплаченных в предыдущем периоды процентов)=7052,91. Из оплаченной суммы в 7950 рублей - 7052,91 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 897,09 рублей в счет погашения основного долга;

- 126.431,82*31*19%:366=2034,65. Из оплаченной суммы в 7950 и 1500 рублей - 2034,65 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 7415,35 рублей в счет погашения основного долга;

- 119.016,47*32*19%:366=1977,10. Из оплаченной суммы в 7950 рублей 1977,10 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 5972,90 рубля в счет погашения основного долга;

- (113.043,57*29*19%:365=1706,49) + (113.043,57*30*19%:365=1765,34) = 3471,83. Из оплаченной ДД.ММ.ГГГГ суммы в 7950 рублей и ДД.ММ.ГГГГ суммы в 8256 рублей - 3471,83 рублей следует отнести в счет погашения процентов и 12734,17 рублей в счет погашения основного долга;

- 100.309,40*28*19%:365=1462,04. Оплата в марте не производилась.

- 100.309,40*31*19%:365=1618,69. Из оплаченной суммы в 8000 рублей 1618,69 и 1462,04 рублей неуплаченных процентов за предыдущий месяц следует отнести в счет погашения процентов и 4919,27 рубля в счет погашения основного долга.

Более заемщиком ФИО1 денежных средств в счет погашения долга не вносилось. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 95.390 рублей 13 копеек.

Задолженность по процентам составляет 34460,66 рублей (95390,13*694*19:365).

Таким образом, общая задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика составляет 129.850 рублей 79 копеек.

Неустойка рассчитана истцом исходя из суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств за вычетом фактически оплаченной заемщиком неустойки в январе и марте 2017 года. Размер неустойки ответчиком не оспаривается, иск в этой части не признается в связи с допущенной по мнению ответчика просрочкой исполнения обязательства по вине кредитора. В случае признания судом исковых требований в этой части обоснованными сторона ответчика просить применить положения ст.333 ГК РФ и снизить неустойку ввиду ее несоразмерности, поскольку в настоящее время она не имеет возможности трудоустроиться, являясь опекуном своей недееспособной матери, на иждивении имеет 2-х детей.

Суду не представлено доказательств вины кредитора в образовавшейся просрочке исполнения обязательства. Реквизиты для исполнения обязательств по рассматриваемому договору потребительского кредитования содержатся в Приложении № 2 к договору, в котором указаны не только адреса платежных банковских агентов и режим и работы, но и реквизиты самого кредитора для безналичного перечисления денежных средств. Доказательств внесения денежных средств должником в Банк кредитора суду не представлено.

Вместе с тем заслуживают внимания доводы ответчика о снижении неустойки. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Основанием для применения вышеуказанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. 

В рассматриваемой ситуации, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что указанные ответчиком и подтвержденные доказательствами обстоятельства (недееспособность матери ответчицы, назначение ее опекуном, наличие 2-х детей,) также являются основанием для снижения размера неустойки

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, суд считает возможным в рассматриваемой ситуации уменьшить размер неустойки в 3 раза. Таким образом: размер взыскиваемой судом неустойки составляет 16.561,68 рублей (49.685,05 рублей : 3 = 16.561,68 рублей).

В этой связи общая сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 146.412,47 рублей.

По смыслу ст.330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В связи с тем, что заявленные исковые требования удовлетворены на 59,04% (146.412,47*100%:247.951,55), с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 3.353,18 рублей (5.679,52*59,04%:100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146.412 рублей 47 копеек и судебные расходы в размере 3.353 рубля 18 копейка. Всего взыскать 149.765 (сто сорок девять тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 95.390 рублей 13 копеек по день фактической уплаты долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение срока погашения кредитного обязательства начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 0,10% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты долга. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: