Дело № 2-231/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 26 июня 2018 г.

Еланский районный суд Волгоградской области 

в составе председательствующего судьи Самохина В.В.,

единолично,

с участием истца ФИО2, 

представителя истца ФИО2 – ФИО3,

представителя ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - ФИО8,

при секретаре Кривоспиченко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ – Страхование» о расторжении договора коллективного страхования и взыскания страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ – Страхование» о расторжении договора коллективного страхования и взыскания страховой премии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, согласно которого ему были предоставлены денежные средства в размере 390 000 рублей, из них: 36 465 рублей – оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного Банком и РСХБ – Страхование. У него отсутствовало намерение заключать договор страхования, он ему был навязан путем введения его в заблуждение, что является незаконным и необоснованным, при этом, условия предусматривающего право заемщика на отказ от договора страхования, в заявлении на страхование по программе, не содержит, однако, кредитным специалистом ему было пояснено, что у него имеется право на расторжение договора страхования в течение 30 дней, что явно противоречит условиям коллективного договора страхования, при этом у него отсутствовала возможность проверить данный факт, так как условия договора ему были предоставлены уже после подписания кредитного договора и заявления - согласия о включении его в программу добровольного страхования, исходя из чего у него имеются намерения расторгнуть данных договор страхования и вернуть страховую премию в размере 36 465 рублей. На основании ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Исходя их изложенного, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель права потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых им товарах …. Обеспечивающую возможность их правильного выбора. Исполнителем до заключения договора должна быть предоставлена потребителю информация об основных потребительских свойствах товара (работы, услуги)….., а также о сроке, в течение которого действует предложение о заключении договора или его расторжении. В связи с тем, что ему при заключении кредитного договора навязана услуга по заключению договора страхования, а также не предоставлена информация о возможности расторжения данного договора страхования, он имеет все основания требовать устранения допущенных в отношении него, как потребителя при заключении кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Вместе с тем, при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ он был лишен вышеуказанного права на отказ от заключения договора страхования, поскольку ему фактически был дополнительно навязан договор страхования. Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора. В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно ст.191 ГК РФ, течение срока определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Таким образом, учитывая тот факт, что предусмотренный Указанием ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №- У пятидневный срок для отказа от договора добровольно страхования и внесения соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а заемщик – страхователем, следовательно, на него распространяются приведенное выше Указание Банка России. Считает, что поскольку он обращался в банк и страховую компанию в пределах установленного Указанием срока, то у него возникло право на возврат страховой премии в полном объеме. Доказательств фактически понесенных расходов банка по подключению его к программе коллективного страхования не представлено, в связи с чем у нее имеется право на возврат уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования в полном объеме. В силу п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был предоставлен ответ на заявление о расторжении договора страхования (исключения истца из участников программы) и возврате страховой премии, однако, в удовлетворении данных требований ему было отказано, что является незаконным и необоснованным. Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителей неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Исходя из вышеприведенных правовых норм размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 54 697 рублей 50 копеек (36 365 рублей *3%*50%). Так как сумма неустойки превысила сумму основного долга, то с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 36 465 рублей. Кроме того, считает, что действиями ответчиков ему был причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей. Просит суд расторгнуть договор страхования путем исключения его из числа участников Программы Страхования, взыскать с ответчиков в его пользу страховую премию в размере 36 465 рублей, неустойку в размере 36 465 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 10 870 рублей, и штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 иск поддержал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Россельхозбанком кредитный договор на сумму 350 000 рублей. При этом он подписал документы на страхование жизни в связи с чем ему как бы выдали дополнительно 36 465 рублей, которые были переведены банком в страховую компанию. Поскольку данная страховка ему была навязана банком, он в течении 5 дней, обратился в банк и страховую компанию об отказе от страховки и возврате ему удержанных денежных средств. Однако, ему в этом было отказано. В связи с этим он просит суд расторгнуть договор страхования путем исключения его из числа участников Программы Страхования, взыскать с ответчиков в его пользу страховую премию в размере 36 465 рублей, неустойку в размере 36 465 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 10 870 рублей, и штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Представитель истца ФИО4 иск поддержала по основаниям изложенным в нём.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО5 с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях, согласно которым, в соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные продукты Банка для физических лиц предусматривают различную процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия услуги страхования жизни и здоровья заемщика. В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается повышенная процентная ставка на 3,5 % годовых (п.4 Соглашения). Согласно п.15 Соглашения, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и заемщиком, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Присоединение к Программе коллективного страхования позволило ФИО1 получить кредит на более выгодных условиях, при этом он имел возможность выбора аналогичного кредитного продукта с более высокой процентной ставкой, не включающего услугу по подключению к Программе коллективного страхования. Банк проинформировал ФИО1 о вышеуказанном условии кредитования, а также о том, что присоединение к Программе коллективного страхования не является условием для получения кредита, заемщик вправе выбрать любую страховую Компанию по своему усмотрению либо отказаться от страхования жизни и здоровья. Таким образом, понуждение к присоединению к Программе со стороны Банка отсутствует. Считает необходимым отметить, что включение в соглашение с заемщиком условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком соглашение и без названного условия. При оформлении кредита, до ФИО1 были доведены условия присоединения к Программе, ознакомившись с которыми он подписал заявление на присоединение к Программе, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования. В п.5 Заявления указано, что истец вправе досрочно прекратить действия договора страхования, при этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Таким образом, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на заявленные требования, из которых АО СК «РСХБ – Страхование» считает доводы истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Страховая премия составляет 7 507 рублей 50 копеек. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №, что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование». Истец просит применить к настоящему спору Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, ссылается также на навязывание услуги страхования. Вместе с тем, названные доводы истца опровергаются имеющимися в деле доказательствами, и противоречат закону. Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ – Страхование) обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Застрахованным лицам по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордео, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом, истец осознано и добровольно присоединился к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. На основании заявления, ФИО1 был включен в Бордео за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы составили 36 464 рубля, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 7 507 рублей 50 копеек. В соответствии с п.2.1 – 2.1.2 договора страхования, Банк обязуется ежемесячно в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордео. Каждое Бордео направляется в электронном защищенном виде с использование централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/ «Интернет-Клиент» при условии использования электронно – цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора. Согласно п.2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордео в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, заключенных в Бордео за истекший месяц. Пунктом 2.3.3 договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в 2 экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. В соответствии с п. «периодичность и порядок уплаты страховой премии» Программы страхования, перечисление безналичных расчетов, переводов на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования. В соответствии с п.9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражения по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, согласно п.1 о застрахованном лице, согласно п.3 о размере страховой суммы, и согласно п.4 о сроке действия договора. Принимая во внимание нормы п.2 ст.942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 При этом, само письменное согласие (заявление на присоединение к Программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует. Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п.3.3.1 Договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - страхователь и выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ – Страхование» - страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. В соответствии со ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи. В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором и Программой страхования иное не предусмотрено. Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку заявление на присоединение к Программе страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в заявлении. Страховщик на основании заявления заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. Кроме того, нарушения сроков оказания услуги со стороны ответчиком допущено не было, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчиком неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ – Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (Банк) заключен договор коллективного страхования №.

В соответствии с частью 6 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

При этом, то обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.1 Договора, договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ, в редакциях, действующих на дату подписания договора, и являющихся неотъемлемой частью Договора.

Страхователем по договору является Банк, что явствует из п.1.2 Договора.

Согласно п.1.5.1 Договора, страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования № или Программе страхования №) - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования (Приложение 2,7,9,11 и 13 к Договору) распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия.

В соответствии с п.1.10 Договора, страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо откзом от приобретения им услуг по страхованию. Страхование в отношении каждого заемщика/созаемщика допускается только с добровольного согласия заемщика/созаемщика. 

Согласно п.4.1 договора, вместе с информацией об условиях получения кредита Банк предоставляет заемщику/созаемщику информацию об основных условиях соответствующей Программы страхования. 

Расчет страховой премии, подлежащей уплате Страхователем в пользу Страховщика, осуществляется по предоставленному Страховщиком тарифу в размере и порядке, установленном в Приложении № к Договору (п.4.3).

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 390 000 рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из раздела 2 п.2.2 соглашения, подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику/заемщикам денежные средства, а заемщик/заемщики обязуется/обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Исходя из раздела 2 п.2.3 соглашения, подписание настоящего соглашения заемщик/заемщики подтверждает/подтверждают, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Согласно п.4.1 соглашения, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 13,5 % годовых, в случае отказа заемщика и\или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 3,5 % годовых (п.4.2 соглашения).

Исходя их п.14 соглашения, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Кроме того, в соответствии с п.15 соглашения, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и «РСХБ – Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 36 465 рублей.

На основании заявления с ФИО1 был включен в Бордео за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как усматривается из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, ФИО1 выразил желание быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», страховыми рисками по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни с соответствии с условиями Договора страхования.

При этом, согласно п.3 заявления, заемщику достоверно было известно о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку. Кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банку на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязался единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 36 465 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой выплаты в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В соответствии с п.5 заявления, истцу было сообщено, о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Также ФИО6, исходя из п.7 Заявления, был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. При этом Банк действует по его добровольному согласию, как в собственном интересе (получении прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Исходя из п.9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражения по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п. 4.4 Постановления Пленума ВС РФ "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом ФИО1 было известно, что им уплачивалась не только страховая премия, поскольку Банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила, в том числе и компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Услуга, оказываемая банком, является неделимой, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» направлены заявления о расторжении договора страхования путем исключения его из числа участников Программы Страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 36 465 рублей.

Из ответа заместителя директора Волгоградского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО7 за № от ДД.ММ.ГГГГ явствует, что Банком выполнены все принятые на себя соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, в порядке, предусмотренном п.17 Соглашения. Кредитные продукты Банка для физических лиц предусматривают различную процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия услуги страхования жизни и здоровья заемщика. В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается повышенная процентная ставка. Присоединение к Программе коллективного страхования позволило ФИО1 получить кредит на более выгодных условиях, при этом он имел возможность выбора аналогичного кредитного продукта с более высокой процентной ставкой, не включающего услугу по подключению к Программе коллективного соглашения. Банк также проинформировал заемщика о том, что присоединение к Программе коллективного страхования не является условием получения кредита, заемщик вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от страхования жизни и здоровья. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. При оформлении кредита до сведения ФИО1 были доведены условия присоединения к Программе, ознакомившись с которыми он подписал заявление на присоединении к Программе, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, судебная коллегия приходит к выводу, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой.

При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО1 не получил полной, достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы его свободу выбора, из материалов дела не следует и доказательств тому истцом не представлено. Равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от согласия истца на участие в программе страхования. При подключении к программе добровольного страхования ФИО1 ознакомлен с условиями страхования, согласился с ними и принял их, о чем свидетельствуют его личные подписи в соглашении и заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая доводы истца о предусмотренном пятидневном сроке для отказа от договора добровольного страхования после присоединения к программе страхования и внесения соответствующей платы, и как следствие, возврата заемщику уплаченной страховой премии, на основании Указаний Банка России № - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд приходит к следующему.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из того, что спорные правоотношения регулируются ст.958 ГК РФ, имеющей большую юридическую силу, нежели Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, а также то, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает условие возврата страховой премии, в том числе и её части (п.5 заявления), о чем истец был уведомлен еще до подписания указанного договора, суд находит данные доводы ФИО1 необоснованными и подлежащими отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, учитывая то, что истец был вправе отказаться от заключения договора страхования жизни заемщиков, поскольку предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, суд приходит к выводу, что страхование истца ФИО1 в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования согласованы сторонами, не противоречат закону и подлежат исполнению. 

Доказательств того, что Банк обусловил получение Клиентом кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, в нарушение требований п.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», материалы дела также не содержат. 

Поскольку права ФИО1, в связи с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней нарушены не были, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения его исковых требований о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

В связи с тем, что материалами дела не подтверждается нарушение ответчиками прав ФИО1, как потребителя, и в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ – Страхование» о расторжении договора коллективного страхования, взыскании страховой премии в размере 36 465 рублей, неустойки в размере 36 465 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 10 870 рублей, и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд 

<

адрес> в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись