УИД: 67RS0009-01-2024-000195-12 

Дело № 2-205/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2024 года г. Велиж 

Велижский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего и.о. судьи Велижского районного суда Смоленской области – судьи Демидовского районного суда Смоленской области Блинова А.А., 

при секретаре Шпак Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 30.07.2020 между ФИО1 (далее - ответчик) и Банком был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств в пределах лимита кредитования.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с неисполнением должником своих обязательств по договору, 05.10.2023 Банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 30.07.2020 по 21.09.2023. Вместе с тем, ответчик не погасил задолженность по договору в установленный срок. 

Банк просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период 30.07.2020 по 21.09.2023 в размере 50 000,97 руб., из которой: 38 853,68 руб. – кредитная задолженность, 10 403,72 руб. – задолженность по процентам, 743,57 руб. – штрафы и иные комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 700,00 руб. 

Истец – АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, возражали против удовлетворения иска. Вместе с тем, не отрицали заключение с Банком договора на предоставление кредитной карты с лимитом 45 000 руб., а не 48 000 руб., при этом копии документов по кредиту заемщику Банком переданы не были. При выдаче денег Банком был удержан процент за выдачу денежных средств, что неправомерно увеличило задолженность. За 2,5 года по договору уплачено более 80 000 руб., однако основной долг снизился лишь до 38 000 руб. При заключении кредитного договора специалист Банка не разъяснил условий договора, указав лишь о необходимость внесения ежемесячного платежа в размере 3 000 руб., который вносился до 04.10.2023. С расчетом задолженности предоставленным истцом не согласны, полагают, что сумма задолженности по основному долгу составляет 21 640,08 руб., а также проценты - 4 545,40 руб. Обращают внимание на то, что услуги по смс-информированию Банком не предоставлялись, Банком завышен размер процентов по кредиту, задолженность образовалась не 31.08.2020, а с марта 2023 г. При этом полагают, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку начало периода образования задолженности – 30.07.2020 – находится за пределами срока исковой давности. 

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. ст. 807 - 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом истец имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. 

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и письменными материалами дела подтверждается, что 28.07.2020 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Для договора кредитной карты акцептом является совершение Банком действий по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (л.д. 28).

Одновременно ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» заявку о заключении с ней договора кредитной карты №, в которой просила выпустить кредитную карту № на условиях тарифного плана ТП 7.68 (Рубли РФ) (л.д. 28 об.). 

Своей подписью в заявке ФИО1 подтвердила получение кредитной карты лично по указанному ею адресу, а также, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает и обязуется их исполнять. Личность ФИО1, ее подпись в Заявлении-анкете и заявке были удостоверены представителем Банка.

Согласно Тарифному плану ТП 7.68 процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки – 29,05% годовых; процентная ставка на платы, снятие наличных, на прочие операции – 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, комиссия за оповещение об операциях по карте 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 32).

Порядок выпуска кредитных карт АО «Тинькофф Банк» регламентирован п.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания.

Согласно пункту 3.12 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Из представленной выписки/расчета задолженности по договору № ФИО1 следует, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты выполнил надлежащим образом, 31.07.2020 кредитная карта была активирована, Банк осуществлял кредитование ответчика, а ответчик пользовалась кредитными средствами (л.д. 23-25). 

Согласно п. 5.10. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанных в Счете-выписке. 

В соответствии с п. 7.2 Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме и в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий, контролировать лимит задолженности и все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту.

При этом из материалов дела усматривается факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты. Так, согласно представленной истцом выписке по договору, ответчик с 22.07.2021 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа: с марта по сентябрь 2023 г., с ноября по декабрь 2023 г. и с февраля по июнь 2024 г., платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносились, что свидетельствует о нарушении п.п. 5.10, 7.2.1 Общих условий договора (л.д. 22-25).

05.10.2023 Банком было направлено досудебное требование ФИО1 о погашении всей суммы задолженности в полном объеме в размере 50 000,97 руб. в течение 30 дней календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако, до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 45).

Определением мирового судьи судебного участка № 29 в МО «Велижский район» Смоленской области от 07.12.2023 АО «Тинькофф Банк» было отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с возражениями должника относительно заявленных требований (л.д. 43 об.).

После отказа в принятии заявления о выдаче судебного приказа АО «Тинькофф Банк» было заявлено требование о взыскании вышеуказанной задолженности в исковом производстве.

Согласно справке о размере задолженности, представленной истцом, задолженность ФИО1 по договору №, по состоянию на 10.07.2024, составляет 50 000,97 руб., в том числе: основной долг – 38 853,68 руб., проценты – 10 403,72 руб., комиссии и штрафы в сумме 743,57 руб. (л.д. 13).

Ответчиком ФИО1 заявлено о несогласии с размером задолженности по договору кредитной карты. Ответчик указывает, что при заключении кредитного договора специалист банка не разъяснил ей условия договора, сказав лишь о необходимости внесения ежемесячного платежа 3000 руб., который она и вносила. При этом представила собственный расчет, согласно которому задолженность по основному долгу составляет 21640,08 руб., по процентам – 4 545,40 руб.

Кроме того, ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку задолженность в сумме 50 000,97 руб. образовалась за период с 30.07.2020 по 21.09.2023, в связи с чем полагает, что начало этого периода находится за пределами срока исковой давности. 

Оценивая указанные доводы, суд находит их несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Проявление должной степени заботливости и осмотрительности при подписании условий договора и оценка последствий его неисполнения относятся к обязанностям сторон договора.

Довод ФИО1 о том, что ей не была предоставлена информация обо всех условиях договора, объективно ничем не подтверждается. Вместе с тем, ФИО1 выразила свою волю на заключение договора, заполнив анкету-заявление, указав, что она ознакомлена с условиями и тарифами, направила анкету-заявление в банк и активировала кредитную карту.

То обстоятельство, что заемщиком не были в полной мере изучены условия и тарифы банка, не освобождает должника от исполнения обязательств по договору, поскольку изучение условий договора при его подписании предполагается и является правом сторон договора.

Отсутствие полного понимания условий и тарифов банка не является обстоятельством, которое бы влекло в силу закона снижение уровня ответственности стороны обязательства. При указанных условиях заемщик вправе был не подписывать анкету-заявление и не вступать в правоотношения с банком.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания задолженность – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору кредитной карты, в том числе включающие в себя сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, в том числе за дополнительные услуги и программы страхования, а также штрафы в соответствии с применяемыми тарифами (л.д. 33).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт плата за дополнительные услуги списывается банком за счет лимита задолженности (л.д. 38 об.).

Таким образом, внесенный ответчиком платеж по кредитной карте идет не только на погашение основного долга и процентов, но и дополнительных услуг в соответствии с Тарифами банка, что не учитывалось ответчиком при самостоятельном расчете задолженности.

Так, после активации карты в июле 2020 г., общий размер задолженности составлял 50 486,13 руб., в том числе 47 696 руб. – основной долг, 1 422,77 руб. – проценты по кредиту, 59 руб. – плата за оповещение по операциям, 590 руб. – плата за обслуживание, 445,36 руб. – плата за программу страховой защиты. После внесения платежа 17.09.2020 в размере 3 300 руб. общая задолженность составила 47 186,13 руб. (50486,13 руб. - 3300,00 руб.) (л.д. 23).

Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, согласуется с выпиской по договору и принимается судом в качестве доказательства при вынесении решения.

Разрешая заявление о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса. 

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, поскольку п. 5.10 Общих условий предусмотрено погашение задолженности ежемесячными минимальными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период. 

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование кредитом имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитной карте. 

Согласно представленному истцом расчету/выписке, задолженность по договору кредитной карты образовалась с 22.03.2023, при этом последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место 08.01.2024. С настоящим иском Банк обратился в суд 28.07.2024 (согласно почтовому штампу на конверте (л.д. 47), то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Кроме того, согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту.

Таким образом, направление истцом 05.10.2023 в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы задолженности по договору № расценивается судом как досрочное востребование кредитором суммы кредита с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком. В данном случае срок исковой давности истекает 05.10.2026. 

В связи с изложенным, довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает необоснованным. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по договору кредитной карты, нарушил условия кредитования, в досудебном порядке не исполнил требование Банка о досрочном возврате задолженности, доказательств погашения задолженности не представил, суд находит, что заявленные исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы 

Удовлетворяя иск в полном объеме, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу АО «Тинькофф Банк», ИНН №, задолженность по договору кредитной карты № от 30.07.2020 в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей 97 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1700 (одна тысяча семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Велижский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Блинов

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2024.