УИД:№

Кат.2.166 Дело № 2-605/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025года г.Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд РБ в составе: 

председательствующего судьи А.Р. Халитовой, 

при секретаре Аминевой А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АбсолютСтрахование» к ФИО1 ФИО7 о признании договора страхования недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «Абсолют Страхование» обратился в суд с уточненным иском к ФИО2, в котором просит признать договор страхования № от 13.09.2023года недействительным, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ФИО2 в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 20000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между 13.09.2023года между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования № Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк». Срок страхования с 13.09.2023 года по 02.11.2024года. Застрахованным лицом является ФИО2 В соответствии с договором страхования по комбинированному ипотечному страхованию застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного лица( страхование от несчастных случаев и болезней); с риском гибели ( уничтожения), утраты(пропажи), повреждения квартиры. Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе) а также в «правилах комбинированного ипотечного страхования» утв. 31.01.2017г. в ред. 11.11. 2022г., которые являются неотъемлемой частью Полиса. Статьей 19 правил страхования предусмотрено, что Страхователь или его представитель обязаны сообщить в Заявлении Страховщику все известные Страхователю обстоятельства имеющие существенные значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Заявлении на страхование, договоре страхования(страховом полисе) или в его письменном запросе.При подписании анкеты-заявления, страхователь подтвердил достоверность представленных сведений, а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений, страховщик вправе требования признания договора страхования недействительным. Между тем страхователь скрыл информацию о наличии новообразований п.7.9.15 согласно медицинской карте начиная с 2014года находилась под наблюдение онколога, состояла на учете. Согласно амбулаторной карте 17.11. 2014года поставлен диагноз рак правой молочной железы. 21.05.2024года страхователю установлена 2 группа инвалидности. Тем самым истец полагает, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование и заключения договора страхования ответчику уже были диагностированы заболевания по причине которых ей присвоена инвалидность. Таким образом, договор страхования был заключен вследствие обмана, выразившегося в сокрытии существенных обстоятельств, имеющих значение для определения условий договора. 

В судебное заседание представитель истцаООО «Абсолют Страхование» не явился, извещены судом.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена судом. Представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО "Сбербанк» не явился, извещен судом. 

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Соответственно, наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом 13 сентября 2023года между истцом и ответчицей заключен договор комбинированного ипотечного страхования № от 13 (Полис по комбинированному ипотечному страхованию №), по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.

По условиям договора страхования застрахованными рисками являются: смерть, инвалидность I или II группы.

Выгодоприобретателем по договору страхования части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе "Объекты страхования, страховые суммы", является ПАО «Сбербанк или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору и являющееся держателем прав кредитора в момент наступления страхового случая. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Срок страхования сторонами определен с 3 ноября 2023года по 02 ноября 2024года, страховая сумма составляет 2 148 830 руб.

Размер страховой премии составил 24 533, 19 руб., страховая премия оплачена ответчиком 04.11. 2023года.

Указанный договор страхования заключен в электронном виде путем заполнения ответчицей Заявления-анкеты на страхование в электронной форме на официальном сайте страховщика www.absolutins.ru, подписанием договора страхования ФИО2 простой электронной подписью путем направленияей смс-сообщения с кодом на номер мобильного телефона, указанного ею в Заявлении-анкете и подписания ФИО2 договора страхования кодом, полученным ею на номер мобильного телефона смс-сообщением.

В Заявлении-анкете ответчик указала, что не имеет: заболеваний женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.; новообразований: опухоли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови, системные заболевания, не подвергалась радио- или химиотерапии, не проводилось переливание крови и их компонентов; присвоенную группу инвалидности в настоящий период времени.

Также ответчик указала, что не является и никогда ранее не являлась инвалидом 1 или 2 группы и МСЭК не рассматривает документы на установление ей группы инвалидности, не страдает эпилепсией, сахарным диабетом, онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми или нервно-психическими заболеваниями, а также не обращался за консультацией и лечением в связи со СПИДом или состоянием, связанным со СПИДом.

ФИО2 подтвердила, что все вопросы настоящего Заявления - анкеты ей понятны, а данные ею ответы на указанные вопросы являются правдивым и соответствуют имеющимся у нее сведениями. Ей известно, что дача ложных ответов на вышеуказанные вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого ООО "Абсолют Страхование" в отношении ее жизни, здоровья, имущества.ФИО2 заявила, что ее ответы на вопросы в настоящем Заявлении, приведенные выше, являются правдивыми и полными и будут являться частью договора страхования; она предоставляет компании право произвести индивидуальную оценку страхового риска; она понимает, что должна сообщить ООО "Абсолют Страхование" обо всех изменениях имуществом, описанным в данном заявлении, в роде деятельности и увлечениях, связанных с риском несчастного случая, а также о наступления страхового события.

Договор заключен на основании Правил комбинированного ипотечного страхования ООО "Абсолют Страхование", утвержденных 31 января 20 года (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно ст. 7 Правил застрахованное лицо - 1) при страховании от несчастных случаев и болезней - дееспособное физическое лицо, названное в договоре страхования, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, застрахованы в соответствии с настоящими Правилами,

Договор страхования в части страхования рисков, связанных смертью и трудоспособности, не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся: 7.1. инвалидами I, II и III группы, относящиеся к категории "ребенок - инвалид"; 7.2. носителями ВИЧ-инфекции, 7.3. находящиеся в местах лишения свободы; 7.4. больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, нервно-психическим расстройствами, СПИДом, и лиц, состоящих на учете в наркологическом диспансере. Всякое введение страховщика в заблуждение относительно указанных факторов является основанием для предъявления страховщиком требования признания договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана.

В силу п. 2.3 ст. 12 Правил страховщик обеспечивает страховую защиту, в том числе, от инвалидности I группы - установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате заболевания ил несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В соответствии со ст. 19 Правил страхователь или его представитель обязаны сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Заявление с отсутствием ответов на поставленные вопросы считается не поданным. При этом договор страхования не заключается.

Пунктами 21 - 25 Правил предусмотрено, что договор страхования может быть заключен в форме единого документа, подписанного сторонами - договора страхования, либо в форме страхового Полиса, подписанного страховщиком, который вручается страхователю на основании письменного заявления. К договору страхования прилагаются настоящие Правила, являющиеся его неотъемлемой частью.

Договор страхования может быть заключен в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика.

Договор страхования заключается на основе следующей информации:

1. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) в заявлении установленной формы;

2. Данных, сообщенных страхователем (застрахованным) дополнительно страховщику или его представителю в установленной страховщиком форме по его требованию.

Для заключения договора страхования в форме электронного документа страхователь создает и направляет страховщику заявление о страховании с использованием официального сайта страховщика www.absolutins.ru путем заполнения анкеты-заявления на страхование в электронной форме, которая обязательно включает:

- фамилию, имя, отчество страхователя /застрахованного лица;

- характеристики недвижимого имущества, если на страхование принимаются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.

Страхователь предоставляет информацию и документы в соответствии со статьей 20 настоящих Правил, в электронном виде (в том числе в виде электронных файлов).

Заявление о заключении договора страхования в электронной форме подписывается страхователем - физическим лицом простой электронной подписью, а страхователем - юридическим лицом усиленной квалифицированной электронной подписью.

Факт ознакомления страхователя с условиями Правил и договора страхования может подтверждаться, в том числе, специальными отметками (подтверждениями), проставленными страхователем в электронном виде на сайте страховщика.

Текст настоящих Правил или выписка из настоящих Правил (полисные условия), сформированные на основе положений настоящих Правил, дополнительно включается в текст договора страхования (страхового полиса) либо прикладывается к нему отдельным файлом.

При заключении договора страхования в форме электронного документа договор заключается без осмотра принимаемого на страхование имущества, а также без медицинского обследования застрахованного лица.

Между тем как стало известно страховщику, страхователем ФИО4 была скрыта существенная информация относительно состояния здоровья страховщика.

Так, из полученной ООО "Абсолют Страхование" медицинской документации было установлено, что согласно медицинской карте № начиная с 2014года ФИО2 находилась под наблюдением онколога, состояла на учете. Согласно амбулаторной карты 17.11. 2014года поставлен диагноз рак правой молочной железы. С 18.11. 2014года по 25.12. 2014года прошла курс лучевой терапии. Наблюдалась у онколога ФИО5

Таким образом на момент заключения договора страхования № страхователю было диагностировано заболевание ставшее причиной установления инвалидности. 21.05.2024года страхователю установлена 2 группа инвалидности. Согласно протоколу МСЭ от 21.05.2024года инвалидность установлена на основании диагноза 24.01.2024года серозная аденокарценома правой маточной трубы высокой степени злокачественности. Следовательно, инвалидность 2 группы установлена от заболевания диагностированного до начала действия договора страхования.

Тем самым судом установлено, что на момент заполнения заявления-анкеты и заключения договора страхования № у страхователя имелось онкологическое заболевание – рак молочной железы, о котором застрахованный не сообщил и которое состоит в причинно следственной связи с наступлением события - присвоением инвалидности 2 группы.

Разрешая заявленные требования, суд, установив факт того, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ответчицы, было получено ею до заключения спорного договора, при заключении указанного договора страхования ФИО2, зная о наличии у нее заболевания, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у нее онкологического заболевания и инвалидности III группы, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, до заключения договора страхования письменно не уведомила страховщика о своем состоянии здоровья, приходит к выводу о наличии предусмотренных п. 3 ст. 944 ГК РФ оснований для признания спорного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки в виде взыскания с истца в пользу ответчицы уплаченной последней страховой премии

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Поскольку судом установлено сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования, то суд приходит к выводу о наличии оснований для признания такого договора недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с истца в пользу ответчика оплаченной страховой премии в сумме 24 533,19руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 20 000рублей .

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 ФИО8 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор по комбинированному ипотечному страхованию № от 13.09.2023года заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО1 ФИО9

Применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ФИО1 ФИО10 сумму уплаченной страховой премии в размере 24 533,19руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу ООО «Абсолют Страхование» расходы по госпошлине в сумме 20 000рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ.

Федеральный судья: А.Р.Халитова 

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2025года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>