Дело №2-2000/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шнейдер Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 20 сентября 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в суд настоящий иск, указав, что заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, получив кредит в сумме **** на 60 месяцев под ****% годовых.

Кредит она полностью выплатила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору она заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взаимосвязанный с первым договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оплатив за счет предоставленного кредита страховую премию в сумме ****.

ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о возврате уплаченной комиссии по причине отказа от договора страхования в связи с досрочной оплатой кредита, а, значит, и прекращением договора страхования как обеспечительной меры исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Сам же кредит она досрочно выплатила ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что услугами страховщика она пользовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 18 месяцев.

Таким образом, причитающаяся страховщику сумма страховой премии составляет **** (**** : 60 месяцев х 18 месяцев), а возврату ей (истцу) – **** (****).

Ее требования в добровольном порядке ответчик не удовлетворил.

Просит взыскать в ее пользу с ответчика **** страховой премии за неиспользованный период, **** денежной компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке и **** расходов по оплате расходов на оформление доверенности представителей (л.д.2-4, 57).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своих возражениях иск не признал.

Подтвердил заключение с истцом договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на предложенных страховщиком условиях.

Истец добровольно дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору и согласившись с условиями страхования, получила правила страхования.

Кроме того, истцу было известно, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ей кредита.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами.

Требования истца противоречат абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, пунктам 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в статье 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращении договора страхования. По условиям заключенного договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено или соглашением сторон.

Также, в нарушение пункта 11.2.2 Полисных условий истец не предоставила страховщику ни оригинал договора страхования (полиса), ни копию документа, удостоверяющего личность, ни оригинал справки банка о погашении кредита, ни полные банковские реквизиты. Более того, к своей претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец не приложила ни одного документа.

В силу пункта 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Иное договор страхования между сторонами не предусматривает. 

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором.

При этом Полисными условиями вообще не предусмотрена обязанность страховщика подтверждать административные расходы.

Поэтому, требования истца о взыскании страховой премии в заявленной сумме являются незаконными.

Нет оснований и для взыскания денежной компенсации морального вреда, и штрафа, при том, что истец злоупотребила своими правами (статья 10 ГК РФ), не предоставив ответчику соответствующие документы. В противном случае последний в сложившейся ситуации подлежит уменьшению по правилам статьи 333 ГК РФ.

Не подлежат возмещению и расходы истца по оформлению доверенности представителя. 

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.104-110).

Представители привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) в своих возражениях подтвердил заключение с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на изложенных условиях и факт досрочного возврата кредита истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Также, истец заключила отдельный договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поручив Банку перечислить на счет страховщика страховую премию, которую она обязалась оплатить по договору страхования.

При этом истец действовала полностью добровольно, осознанно и самостоятельно при наличии реального права выбора условий кредитования (со страхованием или без страхования), а не вынужденно.

Обязательство уплатить страховую премию установлено именно договором страхования между истцом и страховщиком. Банк не является стороной договора страхования, не участвует в определении его условий, не является получателем страховой премии.

Банк перечислил денежные средства в счет оплаты страховой премии страховщику по поручению (распоряжению) истца-клиента полностью. В пользу Банка данные денежные средства не поступали, Банк данные денежные средства не удерживал (л.д.75). 

Истец ФИО1, ее представители по доверенности (л.д.31), а также представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.28-29, 75, 100-103, 110, 137-140).

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора… (пункт 2 статьи 1); граждане и юридические лица свободны в заключении договора… (пункт 1 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1 статьи 431 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По Закону Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9); страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9); страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10); …при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (пункт 2 статьи 10); страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10); при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования… (пункт 6 статьи 10).

Статьей 958 ГК РФ установлено:

- пункт 1 - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай…;

- пункт 2 - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи;

- пункт 3 - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия и порядок взаимодействия и оплаты услуг между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (страхователь) определены агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.117), а также Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита:

- пункт 1.19 – страховая сумма – определенная сторонами в договоре страхования (полисе) денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии (страхового взноса) и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату;

- пункт 1.21 – страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, устанавливаемые договором страхования (полисом);

- пункт 1.22 – страховой риск – предполагаемое событие в результате несчастных случаев или болезней, обладающие признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования (полис);

- 1.23 – страховой случай – совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

- пункт 1.24 – страховые выплаты – выплаты, производимые при наступлении страхового случая, застрахованному, выгодоприобретателю или законному наследнику застрахованного…;

- 1.26 – текущая ссудная задолженность – остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использование денежных средств;

- пункт 11.1 – действие договора страхования прекращается…:

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае истечения срока действия кредитного договора…;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации;

- пункт 11.2 – договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке…:

- пункт 11.2.2 - по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана либо указанная страхователем дата прекращения договора является олее ранней, чем дата получения заявления страховщиком;

- пункт 11.3 – в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором;

- пункт 11.4 – административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д.10-16, 118-125, 126-134). 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом ФИО1 общая сумма кредита ****, срок кредита - 60 месяцев под ****% годовых (пункты 1-4); погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей… (пункт 6); предоставление обеспечения не требуется (пункт 10); …по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика (пункт 11). Обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, в том числе как условие выдачи кредита, данный договор не содержит (л.д.5-7, 8, 80-81).

В заявлении о добровольном страховании (приложение к заявлению о предоставлении кредита) банк обратил внимание истца на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему деланию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Истец изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Подтвердила, что она ознакомлена с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возражений нет, обязуется выполнять. Просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере ****, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования по реквизитам страховщика. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, и она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию (л.д.79). 

Договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и истец ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключили на следующих условиях, в том числе:

- пункт 3 – срок действия договора страхования: 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме;

- пункт 5 – страховые риски:

а) смерть застрахованного по любой причине;

б) инвалидность застрахованного I группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма: ****. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: ****. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования;

- пункт 6 – выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если далее не указан иной выгодоприобретатель (л.д.9, 111).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтвердил получение от истца страховой премии в сумме ****, из которых вознаграждение агенту составило **** (л.д.114-117)

Свои обязательства по возврату кредита истец полностью исполнила ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), о чем участвующие в деле лица споры при рассмотрении иска не заявили 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой в связи с полным исполнением своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребовала выплатить ей неосновательное обогащения в виде удержанной комиссии в сумме ****. При этом никакие документы согласно пункту 11.2.2 Полисных условий истец для ответчика не приложила (л.д.23, 24-25).

Претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.112-113), а уже ДД.ММ.ГГГГ истец направила настоящий иск в суд (л.д.57).

Требуя же вернуть (взыскать) часть оплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду со дня досрочного исполнения своих обязательств по кредитному договору (возврата кредита и причитающихся процентов) ДД.ММ.ГГГГ до дня, предусмотренного кредитным договором – ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на досрочный возврат кредита, а также на определенную взаимосвязь кредитного договора и договора страхования и на право истца как потребителя услуги по страхованию в любое время отказаться от договора страхования.

Возражая против иска, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не отрицает возможность досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и пропорционального возврата страховой премии (пункт 11.3 Полисных условий), но за вычетом своих административных расходов в предусмотренном размере до 98% (пункт 11.4 Полисных условий).

Исходя же из буквальных условий договора страхования, предусматривающих уменьшение страховой суммы при уменьшении текущей задолженности по кредиту, то при досрочном возврате кредита и до окончания договора страхования страховая сумма будет равно нулю, тем самым отпадают и обстоятельства для дальнейшего действия договора страхования, поскольку возможность получения истцом страхового возмещения (страховой суммы) даже при наступлении страхового случая уже фактически исключена.

Таким образом, после досрочного возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ существование страхового риска прекращено по обстоятельствам иным, чем страховой случай (страховые случаи), предусмотренные договором страхования, что в силу пунктом 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени до истечения срока страхования.

Данное условие, как уже было отмечено, предусмотрено и пунктом 11.3 Полисных условий, для исключения исполнения которого перед страхователем (застрахованным) в Полисных условиях страховщик предусмотрел пункт 11.4 о возможности удержания своих административных расходов в размере до 98% от суммы страховой премии, что в принципе противоречит приведенным положениям действующего законодательства о страховании, поэтому, не может быть принято во внимание; взаимоотношения страховщика с банком как агентом при страховании на оценку спорной ситуации не влияют.

Отсюда, требования истца о пропорциональном возврате страховой премии в условиях конкретной ситуации являются правомерными и обоснованными.

Размер подлежащей возврату страховой премии за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме **** (**** – (**** : 60 месяцев х 18 месяцев)) истец определила правильно.

В то же время, заслуживают внимание доводы ответчика о том, что истец, направив претензию о возврате части страховой премии, не приложила, как документы, предусмотренные Полисными условиями, так и документы о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а, кроме того, в суд истец обратилась уже через шесть дней после получения претензии ответчиком, нее предоставив последнему ни необходимые документы, ни время для ответа, ни возможности для расчета.

При таких обстоятельствах суд не усматривает основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа (статьи 13, 15 Закона о потребителях, статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ).

Не подлежат возмещению и расходы истца по оформлению доверенности представителей (л.д.31, 32), поскольку из содержания доверенности не следует, что она выдана для участия в конкретном деле или конкретному судебном заседании по делу (статьи 88, 94, 98 ГПК РФ, пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»:

- в пользу ФИО1 **** в счет возврата страховой премии;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме ****. 

В остальной части иска отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение составлено 29.09.2017 года.