Дело № 2-3111/2019

УИД35RS0010-01-2019-002611-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 21 марта 2019 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Качаловой Н.В.

при секретаре Сальниковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что Банк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор от 30.03.2015 №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 40 000 рублей сроком возврата до 30.03.2018 года по ставке 39% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, Банк направлял в его адрес требование о погашении долга, обязательства по уплате задолженности ответчиком не исполнены.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 30.03.2015 №, в общей сумме 68 410,34 рубля, в том числе: основной долг – 34 166,22 рубля, проценты – 18 441,93 рубля, штрафные санкции (с учетом их добровольного снижения) – 15 802,19 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины – 2 252,31 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Представила письменные возражения, в которых указала на свое несогласие с произведенным расчетом задолженности. Кроме того полагает, что с момента отзыва у банка лицензии проценты и штрафные санкции не должны начисляться. Ставка при расчете неустойки завышена и несоразмерна. Также указала на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд с данным иском. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Факт наличия заемных отношений между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, возникших на основании заключенного 30.03.2015 года договора, нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Заемщик обязался вносить плату за пользование заемными денежными средствами в сроки, предусмотренные договором. Просрочка образовалась в период с 17.11.2015 года по 13.11.2018 года.

В соответствии с представленным истцом расчетом ответчик нарушил сроки погашения кредита. По состоянию на 13.11.2018 года общая сумма задолженности составила 68 410,34 рубля, в том числе: основной долг – 34 166,22 рубля, проценты за пользование заемными денежными средствами – 18 441,93 рубля, штрафные санкции (с учетом их добровольного снижения) 15 802,19 рубля. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. 

В силу статей 809, 810, 819 ГК РФ с заемщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту, процентам, неустойке с учетом следующего. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ). 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (статья 200 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленным документам, гашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ежемесячными платежами, в связи с этим, срок исковой давности необходимо применять по каждому платежу; при этом, не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

21.12.2018 года истец обратился к мировому судье Вологодской области по судебному участку №5 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

Судебный приказ вынесен 25.12.2018 года

15.01.2019 года в связи с поступившими от ответчика возражениями определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку №5 указанный выше судебный приказ был отменен.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление было направлено истцом в суд в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно с учетом приведенных разъяснений, судебная коллегия приходит к выводу, что банком пропущен срок исковой давности в отношении платежей за период с 17.11.2015 года по 20.12.2015 года включительно.

С учетом изложенного, периодом взыскания следует признать период с 21.12.2015 года по 13.11.2018 года.

Задолженность по основному долгу за указанный период составит 33 223,86 рубля (сумма предоставленного кредита 40 000 рублей – сумму фактического гашения 5 833,78 рубля – сумму основного долга, по которой истек срок исковой давности 942,36 рубля).

Задолженность по процентам за этот же период составит 17 129,11 рубля (начисленные проценты по кредитному договору 27 521,28 рубля – сумму уплаченных процентов 9 155,59 рубля – сумму процентов, по которой истек срок исковой давности 1 236,58 рубля).

Как разъяснено в абз. 2 и 3 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно п.12 заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающему ответственность Заемщика за неисполнение условий договора об уплате текущих платежей в счет погашения основного долга и процентов, Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 (ноль целых одна десятая процента) % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Указанные положения кредитного договора полностью согласуются с положениями ч.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следует из представленных суду документов, текста искового заявления, что просрочка у Заемщика возникла с 17.11.2015 года, соответственно размер неустойки в течение 89 дней просрочки до 13.02.2016 года включительно должен исчисляться по ставке 20 % годовых.

За этот же период начисляются проценты по ставке 39 % годовых на просроченный основной долг.

Расчет будет следующий.

За период с 21.12.2015 года по 15.01.2016 года (установленная договором дата платежа) размер задолженности по основному долгу составит 646,53 рубля

С 16.01.2016 года указанный долг будет являться просроченным.

646,53 рубля х 39 % : 366 х 29 дней = 19,98 рубля.

Всего подлежащий возмещению размер процентов составит 17 149,09 рубля.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности по части платежей, добровольного снижения им размера штрафных санкций, расчет штрафных санкций будет следующий.

В соответствии со ст.395 ч.1 ГК РФ (в редакции, действовавшей в юридически значимый период с 01.08.2016 года) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период с 01.06.2015 года по 31.07.2016 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. 

В данном случае местом нахождения кредитора (истца по делу, как конкурсного управляющего, так и банка) является Центральный федеральный округ.

За период с 21.12.2015 года по 15.01.2016 года (установленная договором дата платежа) размер задолженности по основному долгу составит 646,53 рубля, по процентам – 925,15 рубля, всего 1 571,69 рубля

С 16.01.2016 года указанный долг будет являться просроченным, на него подлежат начислению штрафные санкции.

За период с 16.01.2016 года по 15.02.2016 года 1 571,69 рубля х 15,88 % : 366 х 31 = 21,14 рубля

за период с 16.02.2016 года по 18.02.2016 года 3445,69 рубля х 15,88% : 366 х 3 = 4,48 рубля

за период с19.02.2016 года по 15.03.2016 года 3445,69 рубля х 17,92% : 366 х 25 = 42,18 рубля

за период с 16.03.2016 года по 16.03.2016 года 5319,69 рубля х 17,92% : 366х1 = 2,6рубля

за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года 5319,69 рубля х 17,28% : 366 х 29 = 72,84 рубля

за период с 15.04.2016 года по 15.04.2016 года 5319,69 рубля х 16,28% : 366 х 1 = 2,37 рубля

за период с 16.04.2016 года по 16.05.2016 года 7193,69 рубля х 16,28% : 366 х 31 = 99,19 рубля

за период с 17.05.2016 года по 18.05.2016 года 9 067,69 рубля х 16,28/% : 366 х2 = 8,07 рубля

за период с 19.05.2016 года по 15.06.2016 года 9067,69 рубля х 15,8% : 366 х 28 = 109,6рубля

за период с 16.06.2016 года по 14.07.2016 года 10 941,69 рубля х 16,48% : 366 х 30 = 147,8 рубля

за период с 15.07.2016 года по 15.07.2016 года 10 941,69 рубля х 15,04% : 366 х 1 = 4,5рубля

за период с 16.07.2016 года по 31.07.2016 года 12 815,69 рубля х 15,04% : 366 х 26 = 136,92рубля

за период с 01.08.2016 года по 15.08.2016 года 12815,69 рубля х 21% : 366 х 15 = 110,3 рубля

за период с 16.08.2016 года по 15.09 2016 года 14689,69 рубля х 21% : 366 х 31 =261,28 рубля

за период с 16.09. 2016 по 18.09.2016 года 16 563,69 рубля х 21% : 366 х 3 = 28,51рубля

за период с 19.09.2016 года по 17.10.2016 года 16563,69 рубля х 20% : 366 х 29 = 262,48 рубля

за период с 18.10.2016 года по 15.11.2016 года 18 437,69 рубля х 20% : 366 х29 = 292,18 рубля

за период с 16.11.2016 года по 15.12.2016 года 20311,69 рубля х 20% : 366 х 30 = 332,98 рубля

за период с 16.12.2016 года по 31.12.2016 года 22185,69 рубля х 20% : 366 х 16 = 193,97 рубля

за период с 01.01.2017 года по 16.01.2017 года 22185,69 рубля х 20% : 365 х 16 = 194,5 рубля

за период с 17.01.2017 года по 15.02.2017 года 24059,69 рубля х 20% : 365 х 30 = 395,5рубля

за период с 16.02.2017 года по 15.03.2017 года 25933,69 рубля х 20% : 365 х 28 = 397,89 рубля

за период с 16.03.2017 года по 26.03.2017 года 27807,69 рубля х 20% : 365 х 11 = 167,61 рубля

за период с 27.03.2017 года по 17.04.2017 года 27807,69 рубля х 19,5% : 365 х 22 = 326,84 рубля

за период с 18.04.2017 года по 01.05.2017 года 29681,69 рубля х 19,5% : 365 х14 = 222 рубля

за период с 02.05.2017 года по 15.05.2017 года 29681,69 рубля х 18,5% : 365 х14 = 210,62 рубля

за период с 16.05.2017 года по 15.06.2017 года 31555,69 рубля х 18,5% :365 х 31 = 495,81 рубля

за период с 16.06.2017 года по 18.06.2017 года 33429,69 рубля х 18,5% : 365 х 3 = 50,83рубля

за период с 19.06.2017 года по 17.07.2017 года 33429,69рубля х 18% : 365 х 29 = 478,09рубля

за период с 18.07.2017 года по 15.08.2017 года 35303,69 рубля х 18% : 365 х29 = 504,89 рубля

за период с 16.08.2017 года по 15.09.2017 года 37177,69рубля х 18% : 365 х 31 = 57,75 рубля

за период с 16,09.2017 года по 17.09.2017 года 39051,69 рубля Х18% : 365 х 2 = 38,52рубля

за период с 18.09.2017 года по 16.10.2017 года 39051,69рубля х 17% : 365 х 29 = 527,47 рубля

за период с 17.10.2017 года по 29.10.2017 года 40925,69 рубля х 17% : 365 х13 = 247,8 рубля

за период с 30.10.2017 года по 15.11.2017 года 40925,69рубля х 16,5% : 365 х17 = 314,51 рубля

за период с 16.11.2017 года по 15.12.2017 года 42799,69 рубля х 16,5% : 365 х 30 = 580,43 рубля

за период с 16.12.2017 года по 17.12.2017 года 44673,69 рубля х 16,5% :365 х 2 = 40,39рубля

за период с 18.12.2017 года по 15.01.2018 года 44763,69 рубля х 15,5% : 365 х 29 = 551,27 рубля

за период с 16.01.2018 года по 11.02.2018 года 46547,69 рубля х 15,5% : 365 х 27 = 533,7 рубля

за период с 12.02.2018 года по 15.02.2018 года 46547,69 рубля х 15,0% : 365 х4 =76,52 рубля

за период с 16.02.2018 года по 25.03.2018 года 48421,69 рубля х 15% : 365 х 38 = 756,17 рубля

за период с 26.03.2018 года по 30.03.2018 года 48421,69 рубля х 14,5% : 365 х5 = 96,18 рубля

за период с 31.03.2018 года по 16.09.2018 года 50352,97 рубля х 14,5% : 365 х 170 = 3400,55 рубля

за период с 17.09.2018 года по 13.11.2018 года 50352,97 рубля х 15% : 365 х58 = 1200,19 рубля

Всего размер штрафных санкций составит 13999,42 рубля.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание, что неустойка не является способом извлечения прибыли, а выступает в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, учитывая срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору и причину образования задолженности, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 7 000 рублей.

В силу пункта 3 статьи 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.

Из буквального толкования данной нормы следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.

Вместе с тем в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязанности ответчиком по договору займа и как следствие, отказа истца от принятия исполнения по возврату долга, что является непременным условием для усмотрения в действиях кредитора просрочки. Кроме того, заемщиком не представлено доказательств, о том, что он обращался в Банк с запросом об уточнении данных о счете, на который должны быть перечислены заемные денежные средства. Кроме того, просрочка по кредиту, согласно расчету задолженности стала допускаться ответчиком задолго до отзыва у банка лицензии и признании его в последующем банкротом.

Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

В силу пункта 4 статьи 15 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", информация о реквизитах для перечисления денежных средств была опубликована на официальном сайте указанной организации. 

Альтернативным способом исполнения обязательств - внесением денежных средств в депозит (статья 327 ГК РФ) ответчик не воспользовался.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 119,37 рубля (при расчете подлежащей возмещению госпошлины учтены: основной долг в размере 33223,86 рубля, проценты 17149,09 рубля, штрафные санкции в размере 13999,42 рубля) 

При взыскании государственной пошлины суд учитывает также положения пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от 30.03.2015 года № по состоянию на 13.11.2018 года в размере:

- основной долг 33 223 рубля 86 копеек;

- проценты 17 149 рублей 09 копеек;

- штрафные санкции 7 000 рублей;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 119 рублей 37 копеек.

В остальном в удовлетворении требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В. Качалова

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2019 года.