Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оса 27 сентября 2018 года

Осинский районный суд Пермского края в составе: судьи Павловой Н.Н., при секретаре Мазуниной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании: 

- задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 623 537,96 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу - 1 478 241,22 рублей, процентов -144 493,67 рублей, неустойки - 803,07 рублей; 

- задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 354,61 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 4 577,19 рублей, процентов - 770,21 рублей, неустойки - за пользование кредитными средствами в сумме 7,21 рублей.

Также истец просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 16 344,46 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключили кредитный договор № в рамках программы «Объединение кредитов». Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 1 572 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых. При этом, заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, а в случае нарушения сроков уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 20 % годовых. Ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем банк отправил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. Согласно расчета сумма задолженности по кредиту составила 1 630 765,57 рублей, однако в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ истец снизил размер неустойки до 10 % от общей суммы штрафных санкций, таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 1 623 537,96 рублей, из которой сумма основного долга 1 478 241,22 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 144 493,67 рублей, неустойка в сумме 803,07 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «

<

данные изъяты>» предоставил ФИО1 кредитную банковскую карту с кредитным лимитом 10 000 рублей. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,7 % годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит - 50 % годовых, комиссия за обслуживание счета составляет 5 $. Согласно п. 6 Индивидуальных условий проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 1 по 20 число держатель карты осуществляет погашение обязательного платежа, состоящего из 5 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 5419,53 рублей, однако в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ истец снизил размер неустойки до 10 % от общей суммы штрафных санкций, таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 5 345,61 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 4 577,19 рублей, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 770,21 рублей, комиссии в сумме 7,21 рублей. Поскольку ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником ОАО АКБ «

<

данные изъяты>», то просит взыскать указанную задолженность в свою пользу.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» ФИО2, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 43).

Представитель ответчика ФИО3 просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, направила в адрес суда ходатайство об уменьшении предусмотренных договором процентов, так как подлежащая уплате сумма процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательства (к ходатайству приобщен расчет процентов).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ междуПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита «Объединение кредитов» № путем открытия банковского счета заемщику, в соответствии с которым истец в качестве потребительского кредита предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 572 000 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Кредит предоставлен под 19,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). 

Обязательства банком по выдаче кредита исполнены полностью, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (л.д.16,17). 

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор кредитной банковской карты с кредитным лимитом 10 000 рублей. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,9 % годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом - 50 % годовых (л.д.24-25).

Обязательства банком по выдаче кредита исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты (л.д.30). 

За время пользования кредитами заемщиком нарушены их условия, выразившиеся в неполной и несвоевременной оплате суммы кредита по основному долгу и процентов за кредит.

Согласно Общих условий потребительского кредита ПАО «Банк ВТБ» кредит предоставляется способом, согласованным сторонами в индивидуальных условиях договора. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет заемщика. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий договора. Проценты за пользование кредитом начисляются банком за задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном в индивидуальных условиях договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (л.д.14-15).

Согласно Правил предоставления и использования кредитных карт в 

<

данные изъяты> филиал ОАО «

<

данные изъяты>» и индивидуальных условий договора, предоставляемого с использованием кредитной карты, банк предоставляет держателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими правилами, кредит «до востребования» в рублях Российской Федерации/долларах США/евро для осуществления операций по счету, осуществляемых с использованием кредитной карты держателя или ее реквизитов. Держатель вправе воспользоваться предоставленным кредитом с даты получения кредитной карты. Проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 1 по 20 число держатель карты осуществляет погашение обязательного платежа, состоящего из 5 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. В случае неисполнения держателем обязательств, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размера которых указан в заявлении. Начисление процентов производится в последний рабочий день месяца по ставке, утвержденной банком и установленной в соответствии с заявлением (л.д.24-25,26-28).

Согласно передаточному акту, утвержденному решением единственного акционера ОАО «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №, акционерный банк «

<

данные изъяты>» передал ПАО «Банку ВТБ» права по кредитному договору №, заключенному между ОАО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 (л.д.39).

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредитов, тогда как ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредитов и уплате процентов на них уклоняется, что подтверждается выписками из лицевых счетов. 

Представленные истцом доказательства и расчеты подтверждают наличие основного долга по кредитным договорам и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности. 

Не доверять расчетам задолженности у суда оснований не имеется. Ответчик факт ненадлежащего исполнения условий кредитных договоров и наличие задолженности не оспорил, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенных кредитором расчетов исковых требований, суду не представил.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, учитывая, что ФИО1 свои обязанности по своевременному и полному внесению платежей, не выполняла, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

При этом, суд не может согласиться с доводами об уменьшении предусмотренных договором процентов с 141 269, 89 руб. до 73 153, 93 руб. в связи с тем, что подлежащая уплате сумма процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 указанной статьи регламентирует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При этом, взыскиваемые Банком проценты являются по общему правилу процентами за пользование займом, установленные соглашением сторон, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), как на это указывается представителем ответчика в ходатайстве и поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Также в данном случае не может быть уменьшена и заявленная неустойка за просрочку исполнения обязательства по кредиту в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства и необходимостью применения ст. 333 ГК РФ, так как ее размер соответствует последствиям его нарушения - размера задолженности по основному долгу и периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, заявленный истцом размер договорной неустойки является адекватным и соизмеримым.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 16 344,46 рублей. Требования истца удовлетворены, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 623 537,96 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в сумме 1 478 241,22 рублей, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 144 493,67 рублей, неустойки в сумме 803,07 рублей; 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 354,61 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в сумме 4 577,19 рублей, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 770,21 рублей, неустойка в сумме 7,21 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» расходы по оплате госпошлины в размере 16 344,46 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 4 октября 2018 года

Судья Павлова Н.Н.