Дело № 2-4232/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере 456529,40 рублей. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО3 был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также своевременно оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, против иска в заявленном размере возражала.

Ответчик в суд не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав представителей, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 21.10.2016г. ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просила рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора на сумму 395594,51 рубль на срок 3653 дня, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), График платежей, содержащий информацию о датах и размерах ежемесячных платежей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО3 была ознакомлена, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

Индивидуальные условия потребительского кредита (№): сумма 395594,51 рубль, срок 3653 дня в соответствии с Графиком до 21.10.2026г., процентная ставка 25,95% годовых, ежемесячные платежи по 9380 рублей с третьего месяца, первые два месяца по 4200 рублей, ответственность в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, были получены от заемщика ФИО3 подписанными 21.10.2016г., после чего банком был открыт счет (№), на указанный счет зачислены кредитные средства 395594,51 рубль.

Таким образом, оферта истцом была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО3 во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

ФИО3 ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производились с ноября 2017г., что было не достаточно для соблюдения условий договора и явилось основанием для досрочного истребования всего долга.

Условиями обслуживания кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ). Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

21.03.2018г. ФИО3 было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 21.04.2018г.: ответчик должна была обеспечить на своем счету наличие денежных средств в сумме 475568,48 руб., из которых: 387229,52 руб. – основной долг; 54478,92 руб. – проценты по кредиту; 33860,04 рубля – плата за пропуск платежей по графику. 

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется. Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет с учетом внесенных после ЗТ средств, которые были учтены в счет погашения процентов по кредиту и основному долгу, 387229,52 рублей основной долг; 35439,84 рубля– проценты по кредиту; 33860,04 рубля – плата за пропуск платежей по графику. 

Возражения ответчика в части неправомерного включения в расчет задолженности процентов за пользование кредитом за период с 22.03.2018г. по 21.04.2018г. в сумме 16023,38 рублей вместо положенных по Графику 8494,87 рублей отклоняются. Как следует из графика платежей, первые два месяца пользования кредитными средствами очередной платеж включал в себя только сумму процентов по 4200 рублей, без погашения основного долга, являющихся только частью процентов за эти два месяца по согласованной в договоре ставке. Поскольку ст.811 ч.2 ГК РФ предусматривает право кредитора на получение процентов за весь период пользования кредитными средствами на момент его возврата, то АО «Банк Русский Стандарт» при формировании ЗТ было доначислено за фактическое использование кредитными средствами с 22.10.2016г. по 21.12.2016г. 7528,51 рубль, исходя из полной суммы причитающихся процентов, соответственно, с 22.10.2016г. по 21.11.2016г. 8694,97 рублей и за период с 22.11.2016г. по 21.12.2016г. 8414,49 рублей, рассчитанной от фактического основного долга, имеющегося в эти периоды, а также оплаченных сумм по графику – по 4200 рублей в даты очередного платежа по графику и распределенных помесячно в период с декабря 2016г. по октябрь 2017г. 811,89 рублей. Расчет процентов приведен истцом в дополнительной пояснительной таблице, предъявленной в судебном заседании, и признается верным.

Ссылка на то, что в 2016г. и 2017г. вносимые ежемесячно платежи незначительно превышали согласованные в Графике суммы и переплата должна была быть засчитана в счет основного долга, также не принимаются, учитывая, что доказательств соблюдения положений Раздела 5 общих условий «Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» об уведомительном порядке досрочного погашения задолженности, как и положений ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не имеется. При таких обстоятельствах внесенные сверх предусмотренных графиком суммы правомерно учтены банком после возникновения задолженности в порядке ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежного обязательства.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций, однако полагает, что имеются основания для снижения штрафных санкций с учетом значительности ставки договорной неустойки и предпринимаемых должником мер к частичному погашению долга, несмотря на пенсионный возраст и неудовлетворительное состояние здоровья в связи с травмой, на основании ст.333 ГК РФ до 7000 рублей, при отсутствии доказательств значительности наступивших неблагоприятных последствий. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 7765,29 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО3 задолженность по кредитному договору (№) в сумме 429669,36 рублей, 7765,29 рублей возврат государственной пошлины, а всего 437434,65 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маркина Г.В.

Дело № 2-4232/2020