Дело № 2-313/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения объявлена 16 января 2019 года

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2019 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Глебкина П.С., при секретаре судебного заседания Гречко А.С., с участием представителей сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу (сокращенно и далее по тексту АО) «ОТП-Банк» о признании пункта 2 раздела 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании действия АО «ОТП-Банк», выраженного в замене первоначальной процентной ставки и отказа в возврате первоначальной процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, об обязании банка совершить действия по возврату первоначальной процентной ставки по данному кредитному договору, в связи с нарушением прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском к АО «ОТП-Банк», с учетом принятых судом в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточненных исковых требований о признании пункта 2 раздела 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признании действий АО «ОТП-Банк», выраженного в замене первоначальной процентной ставки и отказа в возврате первоначальной процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, об обязании банка совершить действия по возврату первоначальной процентной ставки по данному кредитному договору, в связи с нарушением прав потребителя, сославшись на следующие обстоятельства. 

АО «ОТП-Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 337412 рублей 27 копеек, сроком на 36 месяцев.

Согласно пункту 2 раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 20,639 % годовых.

В случае если до ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были потрачены денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита, либо не менее 70% использованы не на цели и не в порядке, указанном в п. 11 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 30,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП-Банк» по мнению истца, необоснованно применило к ФИО1 процентную ставку в размере 30,9% годовых, хотя все необходимые условия для сохранения процентной ставки в размере 20,639 % годовых были соблюдены, а именно: ФИО1 потратила денежные средства в размере не менее 95 % от суммы кредита, из которых не менее 70 % потрачены в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Данные денежные операции проведены посредством безналичной оплаты услуг с мгновенной карты для нецелевого кредита, выданной АО «ОТП-Банк».

В связи с выполнением условий кредитного договора ФИО1 обратилась в АО «ОТП-Банк» с заявлением о переводе с процентной ставки в размере 30,9% годовых на процентную ставку 20,639% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал истцу в возврате первоначальной процентной ставки, ввиду того, что провяленные ей операции по карте на счете были отражены ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, предусмотренного для применения первоначальной процентной ставки.

Истец ФИО2, будучи извещенной, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, в связи с чем суд полагает возможным в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии истца. 

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, повторив доводы, изложенные в иске, дополнив, что заключение договора противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как истца ввели в заблуждение при заключении кредитного договора об условия, указанных в пункте 2 раздела 4, определяющих условия и порядок снижения процентной ставки по кредиту, а потому ФИО1 не смогла правильно исполнить свои обязательства по договору. 

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, ссылаясь на то, что процентная ставка, применяемая по кредитному договору рассчитывалась банком начиная с ДД.ММ.ГГГГ исходя из п. 2 раздела 4 Индивидуальных условий, так как на контрольную дату ДД.ММ.ГГГГ в выписке по счету были отражены операции в общей сумме, не подтверждающие расходование не менее 95% от суммы кредита были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. При этом банк указал, что истец ознакомлена с Индивидуальными условиями, а также имела неограниченную возможность для ознакомления, как с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», так с Правилами платежной системы «Мастеркард» в России, о чем расписалась в кредитном договоре.

Суд, выслушав объяснения представителей истца ФИО3 и представителя ответчика ФИО4, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, оценив их в совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из документов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 337412 рублей 27 копеек сроком на 36 месяцев.

Для предоставления кредита и осуществления расчетов по кредитному договору банк открыл истцу банковский счет №, предоставил банковскую карту MasterCard Unembossed №, осуществил активацию банковской карты, осуществил зачисление кредита.

Согласно разделу 4 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ условие о порядке определения процентной ставки, договором закреплено два периода действия процентной ставки. Первый период с процентной ставкой 20,639 % годовых действует с даты заключения кредитного договора и включительно до ДД.ММ.ГГГГ. Второй период действия кредитной ставки начинается с ДД.ММ.ГГГГ, при этом если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 95 % от суммы кредита были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70 % использованы на цели и в порядке, указанном в п. 11 Индивидуальных условия, то сохраняется процентная ставка 20,639 % годовых. В случае если заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95 % от суммы кредита, либо менее 70 % от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то применяется ставка 30,9 % годовых. 

С ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» применил по договору с ФИО1 процентную ставку 30,9% годовых.

Не согласившись с данными действиями ответчика, истец направила в адрес ответчика претензию, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила отказ в снижении процентной ставки, в котором указано о том, что основания для возврата первоначальной процентной ставки отсутствуют в связи с тем, что указанные истцом операции по карте были проведены ДД.ММ.ГГГГ, а по счету ДД.ММ.ГГГГ, при этом для определения выполнения условия пункта 2 раздела 4 кредитного договора учитываются только операции, проведенные по счету в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд соглашается с позицией банка, так как согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора №№ установлена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых или порядок ее (их) определения, а именно процентная ставка: действующая в период с даты заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ включительно (далее - Период 1): 20,639% годовых; действующая в период с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Период 2): если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 20,639% годовых; если до ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 30,9% годовых.

При этом в самом разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по счету (без учета совершенных, но не отраженных по счету транзакций с использованием Карты).

В соответствии с п. 3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», списание и зачисление денежных средств по операциям, совершенным с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в банк реестра платежей.

Под реестром платежей понимается формируемый процессинговым центром на основании представленной платежной системой информации список требований об оплате сумм платежных операций и/или зачислений на банковский счет определенных сумм денежных средств.

Реестр операций по операциям, проведенным ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты истца, поступил в Банк ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день произведено списание (отражение) денежных средств с его счета.

В соответствии с положениями п. 15.2 раздела 15 Регламент выполнения процедур Правил платежной системы «Мастеркард» в России, если операция была совершена с помощью записанной в электронной форме информации о карте (считанной с карты или введенной с клавиатуры), у эквайрера имеется максимум 7 календарных дней после даты операции на передачу соответствующего клирингового файла на платежный клиринг в платежный клиринговый центр.

При этом, доводы истца о том, что с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и Правилами платежной системы «Мастеркард» в России, а также порядком проведения операционных расчетных операций сотрудники банка при заключении кредитного договора ее не ознакомили, суд не может принять во внимание, так как они опровергается сведениями, изложенными, в Индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, который подписала ФИО1, при этом в последнем абзаце раздела 4 разъяснено, что при определении процентной ставки учитываются только те операции, которые были проведены по счету, без учета совершенных, но не отраженных по счету с использованием карты. 

Кроме того на странице 3 Индивидуальных условий кредитного договора истец подтвердила предоставление ей индивидуальных, общих условий кредитного договора и графика платежей, а также ей разъяснена возможность ознакомления с вышеуказанными Правилами.

Довод истца о том, что АО «ОТП банк» при заключении кредитного договора вел себя недобросовестно, и ввел в заблуждение ФИО1 в части предоставления достоверной и добросовестной информации об оказываемой услуге, тем самым злоупотребив своим правом, материалами гражданского дела не подтверждается, кроме того, исходя из Индивидуальных и общих условий договора кредитования, вся необходимая информация об оказываемой истцу услуге предоставлена в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Так же обоснованность увеличения процентной ставки подтверждается выпиской по счету № за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «ОТП Банк», из которой видно, что указанные истцом денежные операции фактически отражены по ее счету только ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, исходя из проведенных истцом денежных операций по данному счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что условия, указанные в пункте 2 раздела 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, она не выполнила. 

Кроме того, из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 16.07.2012 № 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

Оценка условий договора по правилам статьи 431 ГК РФ, позволяет сделать вывод, что в данном случае увеличение процентной ставки основано на законе и положениях кредитного договора. 

Учитывая указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, суд не установил обстоятельств, которые бы явились основанием для применения ст. 168 ГК РФ и признания кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта 2 раздела 4 недействительной сделкой, нарушающей требования закона или иного правового акта и при этом посягающей на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, а также действий банка по увеличению процентной ставки по данному кредитному договору незаконными.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «ОТП-Банк» о признании пункта 2 раздела 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому при определении размера процентной ставки по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты) недействительным, признании действия АО «ОТП-Банк», выраженного в замене первоначальной процентной ставки и отказа в возврате первоначальной процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, об обязании банка совершить действия по возврату первоначальной процентной ставки по данному кредитному договору в размере 20,639% годовых, в связи с нарушением прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.С. Глебкин