Дело № 2-4626/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2018 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд, в котором указывает, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры: 

кредитный договор 

<

дата> № по которому получен кредит в сумме 350 000,00 рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 20,40 процента годовых,;

кредитный договор от 

<

дата> № по которому получен кредит в сумме 348 000,00 рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 20,60 процента годовых;

<

дата> заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 100000,00 рублей. Кредитный договор от 

<

дата> №. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых;

<

дата> заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения») и подписания Ответчиком Согласия на Кредит утвержденных Приказом Банк 

<

дата> №. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные уст Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 668 900,00 рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 21,20 процента годовых,

Свои обязательства банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные суммы были перечислены на банковский счет ответчика открытый в Банке. 

Ответчик обязан осуществлять возврат долга ежемесячными платежами.

Заемщик свои обязательства не исполняет. Не осуществляет оплату по кредитов.

По условиям кредитных договоров в случае просрочки ответчиком своих обязательств ответчик уплачивает неустойку.

Ссылаясь на положения ст. 309, 810, 811 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность в общей сумме 813 291,47 рублей, а именно: по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 18 580,49 рублей, из которых: 14 082,36 рублей - основной долг; 775,42 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 510,73 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов 3 211,98 рублей - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 252 793,44 рублей, из которых: 195 859,48 рублей - основной долг; 40 824,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 998,82 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 10 110,87 рублей - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянии 

<

дата> включительно 134 279,73 рублей, из которых: 99 600,67 рублей - основной долг; 22 666,33 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 12 012,73 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию 

<

дата> включительно 407 637,81 рублей, из которых: 307 648,39 рублей - основной долг; 60 428,53 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 10 958,46 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 28 602,43 рублей - пени по просроченному долгу.

Дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с поступившим возражением представителя ответчика суд перешел к рассмотрению дела по существу в общем порядке.

Представитель истца в суд не явился, дело рассмотрено в его отсутствии в соответствии с ходатайством, изложенном в иске. 

Ответчик в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в отсутствии указанных лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО2, по доверенности, наличие кредитных обязательств не оспаривает. Заявил ходатайство об уменьшении неустойки в силу ст. 333 ГК РФ, сославшись на её несоразмерность и сложное материальное положение ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г. Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

15.01.2013 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит утвержденных Приказом Банка от 

<

дата> №. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 350 000,00 рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 20,40 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца (л.д. 21-25).

По состоянию на 20.04.2018 включительно общая сумма задолженность по Кредитному договору составила 52 084,92 рублей. С учетом снижения штрафных санкций истец просит взыскать 18 580,49 рублей, из которых: 14 082,36 рублей - основной долг; 775,42 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 510,73 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов 3 211,98 рублей - пени по просроченному долгу.

30.04.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №»), согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 348 000,00 рублей на сроком 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 22,60 процентов годовых, а Ответчик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. договора). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 02-го числа каждого календарного месяца (л.д. 33-37).

По состоянию на 

<

дата> включительно общая сумма задолженность по Кредитному договору составила 397780,74 руб. Истец просит суд взыскать (с учетом снижения штрафных санкций) 252 793,44 рублей, из которых: 195 859,48 рублей - основной долг; 40 824,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 5 998,82 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 10 110,87 рублей - пени по просроченному долгу.

<

дата> ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (л.д. 53-54).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п. 1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 100000,00 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 

<

дата> №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 

<

дата> №-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении кредита погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и про: за каждый месяц пользования кредитом.

По состоянию на 17.04.2018 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 134 279,73 рублей

Истец просит взыскать 134 279,73 рублей, из которых: 99 600,67 рублей - основной долг; 22 666,33 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 12 012,73 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

09.10.2013 года заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения») и подписания Ответчиком Согласия на Кредит утвержденных Приказом Банк 

<

дата> №. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные уст Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 668 900,00 рублей на срок по 

<

дата> с взиманием за пользование Кредитом 21,20 процента годовых (л.д. 63-65).

Истец просит взыскать в общей сумме по состоянию 18.04.2018 года включительно 407 637,81 рублей, из которых: 307 648,39 рублей - основной долг; 60 428,53 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 10 958,46 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 28 602,43 рублей - пени по просроченному долгу.

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Таганрога 06.07.2018 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту от 30.04.2013 г. (л.д. 68).

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Таганрога 06.07.2018 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту от 09.10.2013 г. (л.д. 69).

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Таганрога 06.07.2018 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту от 15.01.2013 г. (л.д. 70).

Мировым судьей судебного участка № 4 г. Таганрога 06.07.2018 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту от 13.11.2013 г. (л.д. 71).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Обязательства по данному договору ответчик не исполнил уплату долга и процентов прекратил, что подтверждается материалами дела (историей погашения кредита).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд принимает во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору, переговоры, переписку, практику отношений сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусматривает договор займа. 

Не возвратив своевременно долг истцу, ответчик должен нести ответственность предусмотренную ст. 811 ГК РФ

Таким образом, право на получение процентов, в случае невозвращения долга по договору займа в срок, у истца возникает в силу положения ст. 811 ГК РФ. 

Ответчик настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Суд усматривает, что истец при предъявлении иска снизил суммы штрафных санкций по кредитным обязательствам.

В данном случае сам истец, усмотрев несоразмерность неустойки последствиями нарушенного обязательства, снизил требования по неустойки.

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд считает, при наличии просроченной задолженности, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) по трем рассматриваемым кредитным обязательствам подлежит уменьшению.

А именно: по кредитному договору от 

<

дата> № размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов подлежит уменьшению до суммы 5000 руб. Размер пени по просроченному долгу подлежит уменьшению до суммы 5000 руб. Общая сумма подлежащая взысканию по данному кредитному договору составляет 246683,75 руб.

По кредитному договору от 

<

дата> № размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов подлежит уменьшению до суммы 7500 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию по данному кредитному договору составляет 129767 руб.

По кредитному договору от 

<

дата> № размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов подлежит уменьшению до суммы 5000 руб. Размер пени по просроченному долгу подлежит уменьшению до суммы 12000 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию по данному кредитному договору составляет 385076,92 руб.

Расчет задолженности по кредиту от 

<

дата> составляет 18580,49 руб. Оснований для уменьшения пени по данному кредитному договору суд не усматривает. Размер требуемой к взысканию неустойки соответствует нарушенным обязательствам и не является чрезмерным. 

Общая сумма задолженности по рассматриваемым кредитным договорам составляет 780108,16 рублей.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в силу, ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11332,91 руб. (платежные поручения л.д. 8-12).

Руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность в общей сумме 780108,16 рублей, а именно: 

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 18 580,49 рублей, из которых: 14 082,36 рублей - основной долг; 775,42 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 510,73 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов 3 211,98 рублей - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию на 

<

дата> включительно 246683,75 рублей, из которых: 195 859,48 рублей - основной долг; 40 824,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 5000,00 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5000,00 рублей - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянии 

<

дата> включительно 129767рублей, из которых: 99 600,67 рублей - основной долг; 22 666,33 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 7500 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от 

<

дата> № в общей сумме по состоянию 

<

дата> включительно 385076,92 рублей, из которых: 307 648,39 рублей - основной долг; 60 428,53 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 5000,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 12000 рублей - пени по просроченному долгу.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать ФИО1 пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11332,91 руб. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 

<

дата>

Председательствующий: