дело №2-2643/19

Решение

именем Российской Федерации

19 июля 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

установил:

публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Э.Ш. ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В обоснование исковых требований указано, что ... между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 46 042 рубля 77 копеек, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Э.Ш. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составила 71 608 рублей 51 копейка. Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 71 608 рублей 51 копейка, в том числе: 45 965 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу, 25 642 рубля 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; возврат государственной пошлины – 2 348 рублей 26 копеек.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца удовлетворены (л.д.114-116).

Определением Нижнекамского городского суда от ..., на основании заявления Э.Ш. ФИО1 от ..., заочное решение от ... отменено (л.д.134, 139).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО4, действующая на основании доверенности от ... ...-ГО, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объёме.

ФИО5 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Направила возражение относительно заявленных исковых требований, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, по причине пропуска срока исковой давности. В соответствии со статьей 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года. Последний платеж был внесен Э.Ш. ФИО1 в феврале 2015 года, истец обратился в суд с иском в декабре 2018 года, следовательно, он не уложился в трехлетний срок исковой давности, и не имеет права на взыскание задолженности по кредитному договору. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ..., решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования ..., согласно условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 40 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, под 35% годовых, полная стоимость кредита 31%. За снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах и сторонних банках - 2,9% минимум 299 рублей. Пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50%, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей (л.д.7, 11).

Подписывая анкету, Э.Ш. ФИО1 подтвердила, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена (л.д.11). 

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ..., подписанном истцом и ответчицей указано, что максимальный размер минимального обязательного платежа составил 5 429 рублей. Минимальный обязательный платеж состоит из: 1) 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) не за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии (л.д.7).

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета, ответчица просила Банк признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» действующие на момент подписания Соглашения о кредитования счета. Ответчица согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ей путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Ответчица согласилась с том, что в целях информирования Банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на номер ответчицы, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до заемщика при обращении в Банк. Срок льготного периода 56 дней. Дата платежа согласно счет-выписке (л.д.7, 8).

В разделе «Условия кредитования» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета ... указано, что Э.Ш. ФИО1 просит данное заявление, направленное ею в Банк, рассматривать как оферту о заключении Соглашения о кредитовании счета. В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, ответчица просила Банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ответчице текущий банковский чет, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ответчице неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС (л.д.7, 8).

Проставлением своих подписей в анкете заявителя и заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, ответчик подтвердил, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Э.Ш. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо досрочного погашения задолженности по требованию Банка ответчиком в суд не представлено.

Согласно расчетам истца задолженность образовалась за период с ... по ....

Ответчицей, расчет предоставленный истцом в материалы дела, оспорен не был, свой расчет задолженности Э.Ш. ФИО1 суду не предоставила.

Ответчица утверждает, что последнее погашение долга было произведено ею в феврале 2015 года. 

Согласно расчетам истца, последнее погашение долга произведено ответчиком в январе 2015 года, иной информации материалы гражданского дела не содержат. Ответчица, в подтверждение своих доводов, никаких документов суду первой инстанции не предоставила.

Ответчицей заявлено о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора кредитования Э.Ш. ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, тарифами определена сумма максимального размера минимального обязательного платежа и составила 5 429 рублей. Продолжительность платежного периода 25 дней, срок льготного периода 56 дней. 

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Следовательно, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Так как материалы дела не содержат размера минимального платежа, дату платежа, график платежей, определение Нижнекамского городского суда от ... об истребовании у ПАО КБ «Восточный»: графика погашения по кредитному договору ... от ...; информации о дате и размере последнего платежа, произведенного Э.Ш. ФИО1, в счет погашения кредитного договора; размера минимального платежа, необходимого оплачивать ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от ...; Банком проигнорировано, суд, при расчете задолженности, вынужден опираться на максимальный размер минимального обязательного платежа. 

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» направил в суд ..., что подтверждает штемпель на конверте (л.д.62).

Заявление о вынесении судебного приказа направлялось в суд истцом ... (л.д.146). 

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... отменен судебный приказ (дело ...) от ... о взыскании с Э.Ш. ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита ... от ... за период с ... по ... в размере 64 234 рубля 23 копейки (л.д.70, 105, 108).

Согласно предоставленному Банком расчету задолженность по кредитному договору образовалась за период с ... по ... и составила 71 608 рублей 51 копейка, в том числе: 45 965 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу, 25 642 рубля 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Учитывая, что исковое заявление направлено в суд ..., 72 дня судебной защиты в период действия судебного приказа (с ... по ...), суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с ... по ... в размере 22 747 рублей 51 копейка (71 608 рублей 51 копейка – 48 861 рубль).

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию судебные расходы понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере 882 рубля 43 копейки. 

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» по состоянию на ... по кредитному договору ... от ... задолженность в размере 22 747 рублей 51 копейка, судебные расходы – 882 рубля 43 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская