№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 05 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дорохиной Т.А.,

при секретаре Нор И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском с учетом уточнений, в котором, просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору № от 25.11.2016г. в общей сумме по состоянию на 23.01.2019г. – 544 458 руб. 82 коп. в том числе: 503 041 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу, 38 417 руб. 33 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 941 руб. 05 коп.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 954 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения процентов, 1 105 руб.- задолженность по страховой комиссии, а также начиная с 24.01.2019 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 503 041 руб.44 коп., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 645 руб.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся в собственности ФИО1 расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 960 000 000 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 25.11.2016г. заемщику ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит в сумме 650 000 руб. на срок – 60 месяцев, под 24% годовых на неотложные нужды. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: Россия, 

<

адрес> 06.12.2016г. кредит был выдан путем зачисления денежных средств на счет заемщика №. Согласно п. 4.2 договора ипотеки № № от 26.11.2016г. залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 785 000 руб. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ производит с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им, нарушаются права истца на своевременное должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 (полномочия подтверждены) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Такж е предоставил расчет суммы задолженности на 03.06.2019г. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что действительно заключал кредитный договор, однако перестал оплачивать в связи с трудным материальным положением. Дополнительно пояснил, что 14.03.2019г. оплатил по кредитным обязательствам 80 000 руб. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из положений ст. ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68, 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102- ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости» лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.

Как установлено в судебном заседании, 25.11.2016г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договора № в соответствии в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 650 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 24% годовых для целевого использования: неотложные нужды. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ему кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Согласно п.3.1, п.3.2 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, установленная на дату заключения настоящего Договора процентная ставка по кредиту указана в пп.1.1.4 настоящего договора.. 

В соответствии с п.3.14 Кредитного договора за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Договором кредитования. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации неустойка подлежит уплате в случае внесения Заемщиком денежных средств в Платежную организацию по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с ТБС в связи с ограничением операций по ТБС (арест денежных средств, находящихся на ТБС).

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, своевременно не вносятся. 

В связи с чем кредитором 15.10.2018г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Требование ответчиком получено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО3 задолженности в размере 544 458 руб. 82 коп. в том числе: 503 041 руб. 44 коп. - задолженность по основному долгу, 38 417 руб. 33 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 941 руб. 05 коп.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 954 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения процентов, 1 105 руб.- задолженность по страховой комиссии, суд считает необходимым удовлетворить их частично, при этом исходит из следующего.

В судебное заседание ответчиком ФИО1 предоставлена квитанция от 14.03.2019г. о погашения задолженности в пользу истца в размере 80 000 рублей. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору по состоянию на 03.06.2019г. составила 507 860 руб. 91 коп. из которой: задолженность по основному долгу -464 612 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 39 235 руб. 34 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг-2 123 руб. 54 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами- 1 889 руб. 88 коп. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 0 руб.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным, произведен исходя из условий договора, с учетом выплаченные заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, сомнений в объективности у суда не вызвает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности в размере 507 860 руб. 91 коп. из которой: задолженность по основному долгу -464 612 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 39 235 руб. 34 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг-2 123 руб. 54 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами- 1 889 руб. 88 коп.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 и Г предоставили по договору ипотеки № кредитору в залог квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1 и Г Залоговая стоимость квартиры установлена на дату подписания договора в размере 1 785 000 руб. 

Г умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 27.12.2017г., наследником 2/3 доли в спорном жилом помещении, на основании свидетельства о праве на наследство является ФИО1 

Согласно п. 1.1 договора ипотеки залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от 25.11.2016г. между заемщиком ФИО1 и Залогодержателем передают в залог залогодержателю недвижимость указанную в п.1.2 настоящего договора.

п.1.2. Договора предметом ипотеки по настоящему договору является –квартира, назначение жилое, общая площадь 58,9 кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый №.

п.1.3. -1/3 доли в праве собственности залогодателя ФИО1 на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от 31.10.2016г. Управлением Федеральной государственной службы государственной регистрации кадастра и картографии по красноярскому краю; 

-2/3 доли в праве собственности залогодателя Г на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от 18.10.2006г.

Согласно п.2.2.7 Договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) по уплате процентов за пользование кредитом, % годовых на сумму просроченной задолженности 10.

п.2.3 Договора за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в пп.2.2.7. настоящего договора. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации предусмотренный настоящим пунктом неустойка подлежит уплате, в случае внесения заемщиком денежных средств в платежную организацию по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). 

В силу п. 4.2. залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случая: при просрочке внесения или внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по Договору кредитования; В случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателями в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом;.

Согласно п.4.3. в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цента устанавливается в соответствии с действующим законодательством. 

В соответствии с ч.2 п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеки» (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

В силу п.1.6. договора по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 785 000 руб. 

По состоянию на 05.03.2019г. квартира оценена в размере 2 450 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом об оценке рыночной стоимости объекта, расположенного по адресу: 

<

адрес>, оценка проведена ООО «Три А Бизнес», стоимость квартиры ответчиком в период рассмотрения дела оспорена не была.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенного в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры для реализации ее на торгах составляет 1 960 000 рублей (2 450 000 х0,8).

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом не установлено.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества-квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> размере 1 960 000 руб.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Истец просит расторгнуть кредитный договор от 25.11.2016г. заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Истцом в адрес ФИО1 было направлено требование 15.10.2018г. о досрочном возврате заемных средств не позднее 30 дней с даты предъявления требования, однако данное требование ответчиком было оставлено без внимания.

Поскольку в добровольном порядке заемщик взятые обязательства не исполняет и задолженность по кредитному договору и процентам не погашает, тем самым существенно нарушает условия кредитного договора, то требование истца о расторжении кредитного договора от 25.11.2016г. также подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца об установлении процентной ставки, а также периода ее применения и суммы, на которую должны начисляться проценты, суд руководствуется следующим.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество подлежащих выплате процентов в размере 24% за пользование кредитом на сумму остатка по основному долгу в размере 464 612 руб. 15 коп. за период с 24.01.2019г. по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде возврата уплаченной государственной пошлины в размере 20 645 руб. по платёжному поручению № 1492 от 13.02.2019г., которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 25.11.2016г. по состоянию на 03.06.2019г. в размере 507 860 руб. 91 коп. из которой: задолженность по основному долгу -464 612 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 39 235 руб. 34 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг-2 123 руб. 54 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами- 1 889 руб. 88 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 645 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.11.2016г. заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Начиная с 24.01.2019г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате ответчику ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом в размере 24 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 464 612 руб.15 коп.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от 25.11.2016г. имущество – квартиру находящуюся в собственности ФИО1 расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в размере 1 960 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.А. Дорохина