Дело № 2-916 (2017) 

Судья: А. Х. Рахимов 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А. Х. Рахимова, при секретаре Л.М. Гиниятуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, указав, что 28.08.2015 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на получение кредита в размере 317460 рублей. В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком на срок 60 месяцев с даты подписания, с суммы кредита удержаны денежные средства в размере 47460 руб. 32 коп., на руки истцом получено лишь 270000 рублей. Вышеуказанный кредит полностью погашен истцом 15.11.2016 года.

10.06.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен новый кредитный договор на получения кредита в размере 354819 рублей. При этом, истец уведомил сотрудника банка о наличии на момент заключения кредитного договора действующего договора страхования с тем же страховщиком. В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком на срок 60 месяцев с даты подписания, с суммы кредита удержаны денежные средства в размере 54819 руб. 54 коп., на руки истцом получено лишь 300000 рублей. При этом, уплаченная за подключение к программе страхования сумма была включена в сумму кредита и увеличила общий размер платежей истца по кредиту.

При заключении обоих вышеуказанных кредитных договоров, представители банка поясняли истцу, что подписание заявлений на присоединение к программе коллективного страхования является обязательным условием получения кредита. Право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не предоставлялось. Обязанность заемщика по страхованию жизни в данных случаях является незаконной услугой, навязанной банком, ухудшающих финансовое положение заемщика. 

В связи с чем, истец просит возвратить ему денежные средства, удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования вкладов в размерах 47460 рублей 32 копейки и 54819 рублей 54 копейки, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, в возражениях на иск, по изложенным в нем основаниям, просит в удовлетворении иска отказать. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. 

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ПАО «Сбербанк России» 28.08.2015 года был заключен договор потребительского кредита о выдаче кредита на сумму 317460 рублей, по ставке 23,508% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик подписал каждый лист кредитного договора на получение заемных средств в ПАО «Сбербанк России» на условиях предоставляемых кредитором.

Согласно заявлению от 28.08.2015 истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», а также внести плату за подключение к Программе страхования в размере 47460 рублей 32 копейки за весь срок кредитования, просил заключить договор страхования по указанной программе добровольного страхования в соответствии с назначением выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России».

10.06.2017 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита о выдаче кредита на сумму 354819 рублей, по ставке 15,907% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик также подписал каждый лист кредитного договора на получение заемных средств в ПАО «Сбербанк России» на условиях предоставляемых кредитором.

Согласно заявлению от 10.06.2017 истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», а также внести плату за подключение к Программе страхования в размере 54819 рублей 54 копейки за весь срок кредитования, просил заключить договор страхования по указанной программе добровольного страхования в соответствии с назначением выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России».

Из материалов дела также следует, что в договорах потребительского кредита от 28.08.2015 года и 10.06.2017 года отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования жизни и здоровья. Сумма платы, внесенная истцом за подключение к программе страхования, списана банком с лицевого счета истца, в связи с заявлениями на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья от 28.08.2015 года и 10.06.2017 года.

Согласно вышеуказанным заявлениям истца от 28.08.2015 года и 10.06.2017 года, также следует, что второй экземпляр заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, и памятка, были получены истцом 28.08.2015 года и 10.06.2017 года, о чем свидетельствует его подписи.

В соответствии разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) предусмотрены основания прекращения участия в программе страхования, путем обращения лица в банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования этому лицу возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В то же время, исходя из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и на определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Правом отказаться от участия в Программе страхования в установленный в соответствии с вышеприведенными Условиями срок 14 календарных дней истец не воспользовался.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Кредитные договора каких-либо условий, возлагающих на заемщика обязанность заключить договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не содержат.

Договоры страхования оформлены в виде отдельных документов, которые собственноручно подписаны истцом, что подтверждает возможность отказа застрахованного лица от предоставляемой услуги. Доказательств обращения в банк с требованием о предоставлении услуги страхования иной страховой компанией и отказа от такой возможности со стороны истца не представлено.

В заявлениях на страхование истцу предоставлено право выбора способа оплаты страховой премии, которым он воспользовался путем подписания поручений владельца счета на перечисление денежных средств из суммы кредита.

В случае неприемлемости условий страхования истец не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения и исполнения данного договора.

Это подтверждается пунктом 5.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в частности, в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхования, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Однако истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате уплаченных за подключение к Программе страхования денежных сумм, в том числе связи с досрочным погашением кредита, полученного на основании кредитного договора от 28.08.2015 года, только 15 сентября 2017 года. При этом материалы дела указывают на наличие заключенных договоров страхования в отношении истца от 31.08.2015 года и 17.06.2017 года. 

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Доказательств того, что истец не был ознакомлен с Условиями Банка, либо в разъяснении данной информации ему было отказано, судом не установлено и опровергается заявлениями истца на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья от 28.08.2015 года и 10.06.2017 года.

В указанных заявлениях истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада с последующим списанием платы за подключение со счета; за счет суммы представленного кредита.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика ПАО «Сбербанк России» под проценты.

Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договоров страхования при получении 28.08.2015 года и 10.06.2017 года кредитов, что опровергает доводы истца о том, что услуга страхования является навязанной, нарушений соблюдения принципа свободы договора не установлено.

На основании вышеизложенного суд не находит правовых оснований для удовлетворении исковых требований истца возвратить ему денежные средства, удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования вкладов в размерах 47460 рублей 32 копейки и 54819 рублей 54 копейки.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда производно от требований возвратить истцу денежные средства, удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования вкладов, суд считает данное требование удовлетворению не подлежащим. При этом суд также учитывает, что права истца как потребителя нарушены не были. Исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить ему денежные средства, удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования вкладов в размерах 47460 рублей 32 копейки и 54819 рублей 54 копейки, взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: _____________________ А. Х. Рахимов