Дело № 2-265/2024

45RS0026-01-2024-001200-41

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Далматово 

Курганская область 10 сентября 2024 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В., 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБАНК» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 03.10.2022 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцепной форме заключен договор потребительского кредита №* на приобретение автотранспортного средства. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 03.10.2022 заключен договор залога транспортного средства, условия которого содержатся в заявлении-анкете. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, предоставил кредит путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не ненадлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей. 24.10.2023 банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал полного погашения суммы задолженности. Приобретенное транспортное средство является предметом залога. Размер задолженности по кредитному договору составляет 408632,79 руб.: просроченный основной долг – 374688,34 руб., просроченные проценты – 29959,44 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 3985,01 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 03.10.2022 №* в размере 408632,79 руб., обратить взыскание на заложенный автомобиль №*, **.**.****, идентификационный номер (VIN) №*, установив его начальную продажную стоимость на торгах в размере 366 000 руб. а также взыскать расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 1000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13286,33 руб. 

Определением от 13.08.2024 к участию в деле качестве ответчика привлечен ФИО3

Согласно выписке из ЕГРЮЛ наименование истца АО «Тинькофф Банк» изменено на акционерное общество «ТБАНК» (далее – АО «ТБАНК»).

Представитель истца АО «ТБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, письменных объяснений (возражений) на исковое заявление не представили, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили.

Информация о рассмотрении дела на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 03.10.2022 в офертно-акцептной форме заключен кредитной договор №*, неотъемлемой частью которого являются заявление-анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – кредитный договор). 

Кредит ФИО1 предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 390000 руб., процентная ставка – 28,5% годовых; срок возврата кредита – 60 месяцев; цель использования кредита – на приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км.; способ погашения кредита - ежемесячные регулярные платежи в размере 14510 руб., кроме последнего платежа, размер которого указан в графике платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита; штраф за неоплату регулярного платежа составляет – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; способ предоставления кредита – путем зачисления на его счет №*; Тарифный план – автокредит КНА7.0RUB (пункты 1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявление-анкета). 

При заключении указанного кредитного договора заемщик ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств просил заключить договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита (заявка).

Договор залога автомобиля согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключается путем направления заемщиком банку информации о предмете залога (автомобиле), предоставляемой посредством каналов дистанционного обслуживания, и акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в указанной информации. Акцептом является согласование банком предмета залога (автомобиля) путем направления в адрес заемщика информации о принятии соответствующего автомобиля в залог (пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Разделом 4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц определено, что к каналам дистанционного обслуживания относятся контактный центр банка, осуществляющий обслуживание по телефону, интернет-банк, мобильный банк, мобильные приложения банка и иные каналы обслуживания в интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах партнеров банка в сети интернет, и сервисы передачи сообщений, банкоматы, информирование, оповещение об операциях, SMS-запросы. При этом, для совершения операций и оказания услуг через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные.

ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой личный кабинет на сайте банка направил заявку на выдачу кредита и правоустанавливающие документы на автомобиль, явившийся предметом залога, - автомобиль №*, **.**.****, идентификационный номер (VIN) №*, государственный регистрационный знак №* (свидетельство о регистрации транспортного средства). 

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) в заявлении-анкете (заявке) на предоставление кредита от 03.10.2022.

О заключении кредитного договора от 03.10.2022 №* свидетельствует предоставление банком кредита, путем зачисления денежных средств в размере 390000 руб. на счет заемщика ФИО1 №*. В подтверждение заключения договора залога банком в адрес заемщка направлено уведомление о возникновении залога движимого имущества от 24.10.2022 №*.

Абонентский №*, посредством которого был заключен кредитный договор, в период с 00:00:00 03.10.2022 по 23:59:59 03.10.2022 был зарегистрирован на абонента ФИО2, **.**.**** г.р., который является близким родственником заемщика – отцом, что подтверждается информацией отдела ЗАГС администрации Далматовского муниципального округа Курганской области от 15.08.2024. 

Принадлежность указанного банковского счета ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, по состоянию на 15.05.2024.

ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 04.12.2019 по 19.11.2023, однако своевременно ежемесячные регулярные платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносил, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, последний платеж произведен в сентябре 2023 года, в результате чего образовалась задолженность.

В связи неисполнением ФИО1 условий кредитного договора банк 23.10.2023 направил в его адрес заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 23.10.2023 в размере 408632,79 руб. и о расторжении кредитного договора (почтовое отправление с идентификатором №*). Задолженность подлежала погашению в течение 30 календарных дней с момента направления заключительного счета. 

ФИО1 требование банка не исполнил, задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от 03.10.2022 №* по состоянию на **.**.**** составляет 408632,79 руб., в том числе: просроченный основной долг – 374688,34 руб., просроченные проценты – 29959,44 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 3985,01 руб.

Исследовав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит установленным факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора 03.10.2022 №* и договора залога автомобиля. Обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности ФИО1 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой установлен согласно представленному истцом расчету. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, признается арифметически верным. 

Ответчиком факт заключения кредитного договора 03.10.2022 №* и договора залога автомобиля не оспорен, доказательств отсутствия либо иного размера задолженности не представлено. 

Таким образом, требования АО «ТБАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 408632,79 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Судом установлено, что предметом залога является автомобиль №*, **.**.****, идентификационный номер (VIN) №*, государственный регистрационный знак №*, который ФИО1 приобрел по договору купли-продажи от 06.10.2022.

По сообщению начальника МРЭО ГАИ УМВД России по Курганской области от 26.08.2024 автомобиль №*, **.**.****, государственный регистрационный знак №*, 14.10.2022 был зарегистрирован на имя ФИО1 С 29.06.2023 автомобиль перерегистрирован и по настоящее время значится за ФИО3 

Спорный автомобиль был приобретен ФИО3 по договору купли-продажи от 22.06.2023. Вместе с тем, уведомление о залоге данного автомобиля 24.10.2022 зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается информаций с сайта Федеральной нотариальной палаты (https://www.reestr-zalogov.ru/search), находящейся в открытом доступе. 

Согласно пункту 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодержателя; реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Федеральным законом № 379-ФЗ от 21.12.2013 внесены изменения в Основы законодательства в Российской Федерации о нотариате, а именно предусмотрена регистрация уведомлений о залоге движимого имущества (статьи 34.1 - 34.4, глава XX.I). Согласно вышеуказанным нормам уведомление о залоге движимого имущества – это внесение нотариусом в реестр о залоге движимого имущества уведомления, направленного нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством. Учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3, возмездно приобретая 22.06.2023 спорный автомобиль, проявив должную осмотрительность и заботливость, мог и должен был узнать о том, что автомобиль является предметом залога.

Само по себе отсутствие отметок о залоге в паспорте транспортного средства, указание в договоре купли-продажи на отсутствие запретов и обременений, отсутствие ограничений в органах ГАИ при регистрации перехода права собственности на автомобиль, не является основанием для признания добросовестным приобретателем заложенного спорного автомобиля, поскольку для учета залога движимого имущества предусмотрен специальный порядок – путем регистрации в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, и банк предпринял установленные законом и достаточные меры для информирования всех заинтересованных лиц о наличии залога спорного автомобиля.

Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, при этом нарушение условий договора суд признает существенным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

В настоящее время отсутствует правовая норма, возлагающая на суд обязанность при принятии решения об обращении взыскания на движимое имущество, являющееся предметом залога, указывать в резолютивной части судебного акта начальную продажную стоимость такого имущества.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного исковые требования АО «ТБАНК» подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлины в размере 13286,33 руб. (платежное поручение от 11.01.2024 № 2240), при этом 7286,33 руб. – государственная пошлина по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности в размере 408632,79 руб.), 6000 руб. – государственная пошлина по требованию неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество).

Поскольку суд пришел к удовлетворению исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками в следующем порядке: ФИО1 – 7286,33 руб., ФИО3 – 6000 руб.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества на торгах, расходы истца по определению рыночной стоимости автомобиля в размере 1000 руб. возмещению ответчиками не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ТБАНК» к ФИО1, ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества «ТБАНК» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 3 октября 2022 года №* в размере 408 632 руб. 79 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 7286 руб. 33 коп, всего – 415 919 (четыреста пятнадцать тысяч девятьсот девятнадцать рублей) руб. 12 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль №*, №*, идентификационный номер (VIN) №*, принадлежащий ФИО3 (ИНН №*) путем продажи его с публичных торгов.

Взыскать с ФИО3 (ИНН №*) в пользу акционерного общества «ТБАНК» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Меры по обеспечению иска, принятые на основании определения судьи Курганского городского суда Курганской области от 30 января 2024 года, в виде наложения ареста и запрета совершения регистрационных действий в отношении автомобиля №* сохранить до исполнения решения суда.

Ответчики вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Пшеничникова