Дело № 2-95/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 3 марта 2021 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Хлёскиной Ю.Р.,

при секретаре Ивановой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 1 августа 2018 года в размере 62 787 руб. 76 копеек, из них: просроченная ссуда 58 401 руб. 35 коп., проценты по просроченной ссуде 703 руб. 92 коп., неустойка по ссудному договору 3 217 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 464 руб. 78 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 083 рубля 63 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 1 августа 2018 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 120 527 рублей 03 копейки под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 2 ноября 2018 года, на 11.12.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 492 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 2 ноября 2018 года, на 11.12.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 126 023 руб. 77 копеек (л.д. 4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64), ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д. 4, оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с тем, что она уволилась с работы по состоянию здоровья, с сентября 2020 года состоит на учете в центре занятости населения, в настоящее время продолжает вносить ежемесячные платежи по 5 100 рублей; просит снизить размер неустойки.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, отсутствие ходатайств об отложении судебного заседания, суд полагает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ч. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 1 августа 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита (в виде акцептования заявления-оферты), по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 120 527 рублей 03 копейки под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 5 260 рублей 11 копеек, за исключением последнего платежа (л.д. 11-15, 16-22).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10). 

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Одновременно ответчиком подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования, из которого следует, что ФИО1 соглашается быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 23-24).

Кроме того, ответчиком было подписано заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (л.д. 25), заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д. 26), заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой Классика» с банковской картой MasterСardGold (л.д. 27).

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства и нарушил требования п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, регламентирующего порядок возврата кредита. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

12 июня 2020 года Банком в адрес ФИО2 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок согласно действующего законодательства (л.д. 37, 38-40, 41). Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Усть-Катава Челябинской области от 16 октября 2020 года судебный приказ № 2-1580/2020, выданный 11 сентября 2020 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№ от 1 августа 2018 года, отменен (л.д. 5).

Согласно расчёта задолженности по состоянию на 2 марта 2021 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 1 августа 2018 года составляет 47 487 руб. 76 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 43 101 руб. 35 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 703 руб. 92 коп., неустойка на остаток основного долга 3 217 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 464 руб. 78 коп. (л.д. 75-79).

Поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора, имеется просрочка по внесению платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения требований истца в силу следующего.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору № от 1 августа 2018 года, суд установил, что Банком предъявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной за период с 5 апреля 2019 года по 18 августа 2020 года, в размере 3 217 руб. 71 коп., а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности за аналогичный период, в размере 464 руб. 78 коп. 

Согласно взаимосвязанным положениям п. п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 12 июня 2020 года в адрес ФИО1 направлено уведомление с требованием досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 37).

Поскольку ответчиком ФИО1 данное требование в разумный (30-дневный) срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 13 июля 2020 года.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 5 апреля 2019 года по 18 августа 2020 года, то есть, в том числе, за период с 5 апреля по 12 июля 2020 года, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Таким образом, размер неустойки по ссудному договору за период с 13 июля 2020 года по 18 августа 2020 года составит 1 012 руб. 14 коп. (582,49 + 343,72+ 85,93), исходя из следующего расчета:

- период с 13 июля 2020 года по 3 августа 2020 (19 дней):

56 148,81 х 19 х 0,0546% = 582 руб. 49 копеек,

- период с 4 августа 2020 года по 15 августа 2020 года (12 дней):

52 459,68 х 12 х 0,0546% = 343 руб. 72 копейки,

- период с 16 августа 2020 года по 18 августа 2020 года (3 дня):

52 459,68 х 3 х 0,0546% = 85 руб. 93 копейки.

Учитывая вышеизложенное, а также внесение платежей в счет погашения задолженности по неустойке по ссудному договору в размере 7 626 рублей 97 копеек, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 5 апреля 2019 года по 12 июля 2020 года (то есть задолженности, не являющейся просроченной) является незаконным и не обоснованным, в связи с чем удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание, что начисление неустойки по ссудному договору в указанный период не соответствовало закону, денежные средства 7 626 руб. 97 коп. списаны со счёта ответчика банком за период начисления с 05.04.2019 года по 14.03.2020 года в счёт погашения такой неустойки по ссудному договору без каких-либо оснований.

Таким образом, поскольку сформированная задолженность неустойки по ссудному договору за период с 5 апреля 2019 года по 12 июля 2020 года является незаконной, суд приходит к выводу о распределении суммы, уплаченной ответчиком неустойки по ссудному договору, 7 626 руб. 97 коп., с учётом положений ст.319 ГК РФ, в счёт гашения просроченных процентов (703,92 руб.) и просроченной задолженности (6 923,05 руб.), в связи с чем подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка сумма таких процентов составит 0,00 руб. (703,92 руб. - 703,92 руб.), а просроченная задолженность, определённая по состоянию на 2 марта 2021 года, составит 36 178,30 руб. (43 101,35 - 6 923,05).

Суд, сверив представленные ответчиком платёжные документы (л.д. 60, 81) с имеющимся в деле расчётом задолженности по кредитному договору, представленному истцом (л.д. 75-79), пришёл к выводу о полном учёте банком всех произведённых заёмщиком платежей.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить сумму процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки возврата заемных сумм.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Истцом не представлены в материалы дела доказательства наличия у Банка неблагоприятных последствий, вызванных невозвращением ответчиком суммы займа.

Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию в пользу истца, суд исходит из требований соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание степень выполнения обязательства ответчиком, сроки нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер начисленной Банком неустойки на просроченную ссуду до 200,00 руб., по ссудному договору до 500,00 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 1 августа 2018 года в размере 36 878 рублей 30 копеек, из них: просроченная ссуда - 36 178 рублей 30 копеек, неустойка на остаток основного долга - 500 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 200 рублей 00 копеек. 

В остальной части требований о взыскании нестойки надлежит отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При этом суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21 января 2016 года № 1, согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки на остаток основного долга за период с 13 июля 2020 года по 18 августа 2020 года в размере 1 012, 14 рублей и суммы неустойки на просроченную ссуду за период с 5 апреля 2019 года по 18 августа 2020 года в размере 464,78 рублей являлась необоснованной и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» на 60 % с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 250 рублей 18 копеек (37 655,22:62 787,76х2 083,63).

На основании изложенного и руководствуясь ст.12, 197-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 1 августа 2018 года в размере 36 878 рублей 30 копеек, из них: просроченная ссуда - 36 178 рублей 30 копеек, неустойка на остаток основного долга - 500 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 200 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 250 рублей 18 копеек, всего 38 128 /тридцать восемь тысяч сто двадцать восемь/ рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд Челябинской области.

Председательствующий подпись Ю.Р.Хлескина Решение не 

Полное мотивированное решение изготовлено 10 марта 2021 года.