Дело №2-1436/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2019 года г. Омск 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего Бажиной Т. В. при секретаре Шарипове А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ /ПАО/, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» с вышеназванными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банк ВТБ 24 /ПАО/ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был оформлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубль на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых. Кроме того, она была подключена к полису «Единовременный взнос» № по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия страховщику составила 

<

данные изъяты> рубль, которая единовременно была списана с её кредитного счета. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка устно пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто заключает договор страхования заемщиков по кредитному договору с ООО СК «ВТБ Страхование», что данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора, и без его заключения в выдаче кредита будет отказано. Кредит она погасила досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. она направила в банк и в страховую компанию претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени действия страхования, однако в установленный в претензии 10 - дневный срок ответа не получила. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п

<

данные изъяты> Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Исходя из условий заключенного кредитного договора и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу: кредитный договор и договор страхования были заключены в один и тот же день, сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют 60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита. Из условий договора можно сделать вывод, что кредитный договор и полис страхования неразрывно связаны, на основании 

<

данные изъяты> условий кредитного договора. На основании п

<

данные изъяты> условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Считает, что при досрочном погашении кредита, подключение к программе страхования, как и кредитный договор, действовали с ДД.ММ.ГГГГ., а именно 

<

данные изъяты> дней. Просит принять отказ от полиса «Единовременный взнос» № по программе страхования «Лайф+», заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. в части подключения к полису страхования в рамках кредитного договора №, досрочно погашенного ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в сумме 69228,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. 

Истец ФИО1 при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимала.

Представитель истца ФИО2 /в соответствии с полномочиями доверенности/ исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика – ПАО Банк ВТБ в судебном заседании участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о дне и времени слушания дела, в судебном заседании участия не принимал. В представленных в суд письменных возражениях на исковое заявление нашел требования не подлежащими удовлетворению. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор 

(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

По правилам ч.ч.2,3 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования /страхового полиса/, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре /страховом полисе/ прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в основном документе с договором /страховым полисом/ или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. 

Согласно положениям ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» /далее – Закон/, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст.10 Закона изготовитель (исполнитель продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Эта информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Согласно ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Применительно к положениям п.п.3.3.,4,4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., взимание банком платы за оказание самостоятельной финансовой услуги, к которой относится и оказание услуги по подключению к программе страхования заемщиков, не противоречит требованиям закона, ст.ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

В силу ст.10 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако данные услуги могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и нашло свое документальное подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором /л.д.7-9/. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере, что не оспаривалось сторонами,

С 01.01.2018г. Банк ВТБ /ПАО/ путем присоединения к нему ВТБ 24 /ПАО/ стал правопреемником ВТБ 24 /ПАО/ по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф +», истцу выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб., страховая премия - 

<

данные изъяты>. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.10/.

В соответствии с п

<

данные изъяты> согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. в ООО СК «ВТБ Страхование» /л.д.8/.

Как видно из ответа страховой компании на запрос суда, размер страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рубль поступил на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.75/. 

Свои обязательства по возврату кредита истец полностью исполнила ДД.ММ.ГГГГ., что ответчиками не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ /ПАО/ с претензией о возврате части страховой премии /л.д.15-16/.

Ответы на претензию истец не получила, в связи с чем обратилась с настоящим исковым заявлением в суд. 

Таким образом, между сторонами возник спор о праве истца, как застрахованного лица по договору добровольного страхования, требовать отказа от страхования в любое время с возвратом уплаченной страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора страхования.

Как следует из п. 

<

данные изъяты> Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма /л.д.11/.

Выгодоприобретателем по страховым случаям: «смерть в результате несчастного случая и болезни» являются наследники застрахованного, по страховым случаям «инвалидность в результате несчастного случая» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» – застрахованный (раздел 2 «Термины и определения» Условий по страховому продукту).

При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая» страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (п. 

<

данные изъяты> Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Пунктом 

<

данные изъяты> Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

В соответствии с разделом 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истец, предъявляя иск, полагает, что кредитный договор и договор страхования являются взаимосвязанными, поэтому досрочное полное исполнение им обязательств по возврату кредита влечет и прекращение страхового риска. 

Однако, по своему буквальному содержанию кредитный договор и договор страхования не являются взаимозависимыми /взаимосвязанными/. Так, кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, досрочное исполнение кредитного договора само по себе не влечет безусловное прекращение договора страхования, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем является сам заемщик /застрахованное лицо/ либо его наследники. 

По указанным выше причинам суд не может признать правильными доводы истца именно о безусловном прекращении договора страхования на основании ст.958 ГК РФ при досрочном исполнении истцом своих обязательств по кредитному договору, поскольку ни досрочный отказ от страхования, ни последующее досрочное исполнение кредитного договора истцом в данном случае никаким образом не исключают для него наступление страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Применительно к приведенным положениям гражданского законодательства досрочное погашение кредита заемщиком не относится к обстоятельствам досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Согласно вышеприведенным условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, в исковом заявлении истцом указывается на навязанность услуги страхования. 

Данный довод также не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. 

В п

<

данные изъяты> Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.8). При этом, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика в случае принятия заемщиком решения о получении кредита на цели уплаты страховой премии. Индивидуальные условия кредитного договора предполагают возможность оформления заемщиком поручения банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен самим заемщиком.

ФИО1 приняла самостоятельное решение о заключении договора страхования по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование» и на основании ее личного волеизъявления между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования. Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается подписью последнего в уведомлении о полной стоимости кредита и согласии на кредит в Банке ВТБ24 /ПАО/ от 14.12.2016г.

Из Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. не следует, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование. Условия кредитного договора возможность получения денежных средств истцом в зависимость от заключения договора личного страхования не ставят.

Как следует из условий полиса «Единовременный взнос», настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя ФИО1, факт выдачи полиса подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Ссылки на то обстоятельство, что возможность получения кредита была обусловлена обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровью, не может быть принята судом во внимание, так как доказательств, отвечающих требованиям ст.ст.56, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию финансовых рисков, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать финансовые риски, в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено.

При таком положении основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ /ПАО/, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение также может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца.

Судья Т. В. Бажина