Дело № 2-494(2019)

УИД 61RS0013-01-2019-000608-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гуково 22 мая 2019 года

Гуковский городской суд Ростовской области в составе судьи Абасовой С.Г.

при секретаре Воркуновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга, прекращении начисления процентов на сумму займа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что между ним и АО «Альфа-Банк» 9 октября 2015 года заключен кредитный договор на потребительские цели на сумму 448667руб.; кредит был частично погашен. На момент заключения договора он имел стабильный доход в виде заработной платы, был уверен в возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства перед кредитным учреждением. В настоящее время его материальное положение изменилось, он не имеет возможности производить ежемесячные платежи по кредиту, так как единственным источником дохода является получаемая им пенсия в размере 11300руб. В рамках кредитного договора банком предъявлены требования о начислении неустойки, размер которой ему не известен. В настоящее время все вносимые им суммы идут на погашение процентов, а не основного долга. Предусмотренная в кредитном договоре неустойка является чрезмерной. При определении размера неустойки необходимо учесть его имущественное и семейное положение. В настоящее время у него имеются неисполненные обязательства по кредитному договору, заключенному со 

<

данные изъяты>, на сумму 616000руб. В связи с тем, что его реальный доход не покрывает расходы, он имеет возможность ежемесячно уплачивать АО «Альфа-Банк» по кредиту не более 2381руб. в течение 188 месяцев. В связи с изложенным истец, ссылаясь на ст.333 ГК РФ, просит снизить размер неустойки, если таковая имеется, до разумных пределов (ключевой ставки банковского процента, рассчитанной Банком России на момент подачи иска в размере 7,75%); зафиксировать общую сумму долга истца, включая сумму основного долга и начисленных процентов; обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами; назначить размер ежемесячного платежа в счет погашения долга перед АО «Альфа-Банк» 2381руб. на 188 месяцев.

В судебное заседание истец не явился, будучи извещен о дне судебного разбирательства надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика-Акционерного общества «Альфа-Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, указал, что в рассматриваемом случае отсутствуют основания, предусмотренные ст.450-451 ГК РФ для изменения договора. Изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, которое истец не мог предвидеть. По мнению представителя ответчика, отсутствуют и основания для уменьшения неустойки. Частью 1 ст.333 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В данном случае при общей сумме задолженности 355386,87руб. начислена неустойка в размере 2012,28руб., то есть является соразмерной. В настоящее время кредитный договор расторгнут на основании части 2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление неустойки, процентов с 11.02.2019г. не производится. Сумма основного долга и начисленных процентов изменяется только при поступлении денежных средств в счет уплаты указанных сумм. Учитывая, что АО «Альфа-Банк» подано исковое заявление в суд о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, ФИО1 имеет право обратиться в суд, рассмотревший дело, с заявлением об отсрочке, рассрочке исполнения судебного решения. Заявленное истцом требование о назначении фиксированного платежа нарушает права банка на исполнение обязательств по кредитному договору, в его удовлетворении следует отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему мнению.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено, что 9 октября 2015года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком №. В соответствии с индивидуальными условиями договора сумма кредита составила 448667 руб., проценты за пользование кредитом - 21.99 % годовых; срок возврата кредита-84 месяца с даты предоставления кредита. В течение срока действия договора Заемщик обязан 9-го числа каждого месяца в течение платежного периода вносить денежные суммы в счет погашения задолженности по кредиту - минимальный платеж, размер которого составляет 10600 руб. Пунктом 12 индивидуальных условий… предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком обязательств по погашению основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. 

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив денежную сумму на счет ФИО1 9.10.2015г.

Истец свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно представленным Банком выпискам по счету на имя ФИО1 заемщиком допускались нарушения при внесении платежей в погашение кредита, денежные суммы вносились нерегулярно, а с ноября 2018года оплата по кредиту не производится. По состоянию на 26.04.2019г. сумма задолженности по кредиту составляет 355386,87руб., в том числе сумма основного долга-329127,06руб., начисленные проценты-24247,53руб., неустойка по просроченному основному долгу-863,23 руб., неустойка по просроченным процентам-1149,05руб.; дата образования просроченной задолженности по основному долгу и процентам-9 ноября 2018года (л.д.92-110).

В феврале 2019года истец обращался к ответчику с претензией, в которой, ссылаясь на трудное материальное положение, просил снизить размер начисленной неустойки, расторгнуть кредитный договор, зафиксировать сумму долга, изменить срок окончания погашения кредита и согласовать новый график приемлемых платежей с учетом получаемого им ежемесячного дохода, а также приостановить начисление штрафных санкций. 

По утверждению истца, его требование об изменении условий кредитного договора оставлено ответчиком без удовлетворения. Ответ на претензию сторонами не представлен.

В связи с нарушением графика платежей Банк неоднократно извещал ФИО1 о наличии задолженности по кредиту и необходимости погасить имеющуюся задолженность. В феврале 2019г. в адрес истца было направлено уведомление о расторжении кредитного договора от 9.10.2015г. в соответствии со ст.14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с вязи с нарушением заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней и необходимости погасить рассчитанную по состоянию на 12.02.2019г. задолженность в общей сумме 355386,87 руб.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В рассматриваемом случае заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, начисленных процентов по кредиту, установлении ежемесячного платежа в гораздо более низком размере, чем предусмотрено условиями договора, фактически направлены на изменение условий кредитного договора.

В обоснование заявленных требований об изменении условий договора истец ссылается на сложную жизненную ситуацию, тяжелое материальное положение, невозможность в связи с этим исполнять принятые на себя обязательства.

В пункте 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Исполнение обязанностей по кредитным договорам не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору в части уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом истцом не исполнены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В данном случае согласно представленному Банком расчету размер неустойки по состоянию на 12.02.2019г. при общей сумме задолженности 355386,87 руб. составляет 2012,28руб.; по мнению суда, оснований считать ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей снижению не имеется.

Заявленное истцом требование об установлении ему фиксированного ежемесячного платежа 2381руб. в счет погашения имеющегося долга по кредиту на протяжении длительного времени нарушает прав ответчика на получение кредитной задолженности в установленный договором срок. В данном случае не исключается возможность по взаимному согласию сторон предусмотреть иной порядок погашения задолженности по кредитному договору.

Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга и процентов, установлении ежемесячного платежа в счет погашения долга по кредитному договору № от 9.10.2015г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Г. Абасова

Решение в окончательной форме изготовлено 3 июня 2019года.