Дело №2-874/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 27 мая 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В. Недосековой 

при секретаре Громовой А.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 26.12.2018 года между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) было заключено кредитное соглашение 

<

...> во исполнение которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 360 000,00 рублей на срок до 26.12.2023 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,5% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. При заключении кредитного соглашения на основании письменного заявления от 26.12.2018 года она была включена в число участников Программы коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1. За участие в Программе страхования со ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования в размере 36 630,00 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования и возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

29.12.2019 года ФИО1 направила в адрес АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Считая, что действия ответчиков противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 просит суд исключить её из числа участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, уплаченные в размере 36 569,38 руб. с учетом вычета части страховой платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы и судебные расходы по оплате юридических услуг.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, выступающий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиком АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представили суду возражения, где просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, ссылаясь на добровольное участие ФИО1 в программе коллективного страхования, указывает, что предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, не было обусловлено предоставлением банком иных услуг. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, добровольно принял на себя все обязательства. В соответствии с условиями договора страхования страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В соответствии с Договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк, при этом истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Страховая премия уплаченная банком составила 6 930,00 руб., сумма в размере 29 700,00 руб. оплаченная истцом при присоединении к Программе страхования является вознаграждением Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о застрахованном лице.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 26.12.2018 года между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено кредитное соглашение 

<

...> во исполнение которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 360 000,00 рублей на срок до 26.12.2023 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,5% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, в соответствии с графиком погашения ( л.д. 6-10). 

При заключении кредитного соглашения 26.12.2018 года ФИО1 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 26.12.2014 года N 32-0-04/5-2014, заключенного между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д. 11).

Как следует из заявления от 26.12.2018 года ФИО1 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования в сумме 36 630,00 руб. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в и возмещения затрат банка на оплату страховой премии.

Заявлением от 26.12.2018 года в п. 5 также оговорено, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию клиента, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. 

ФИО1 также уведомлена о том, что страховыми рисками по программе страхования 

<

...> являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни. (п. 2 Заявления л.д. 11).

В п. 9 заявления также определен срок страхования, который указан в Программе страхования 

<

...>, а именно:

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии оплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования – п.3.3.1 ( л.д. 28-40).

По условиям договора коллективного страхования 

<

...> от 26.12.2014 года, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем - банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 3.3. срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включении и Бордеро. Порядок, размеры и сроки оплаты банком страховых премий согласованы в п. 3.3.1 – 3.12 договора.

29.12.2018 года ФИО1 направила претензию в адрес ответчиков с отказом от участия в программе коллективного страхования и просила вернуть плату за страхование в сумме 36 630,00 рублей. Претензия получена банком, и клиенту направлен ответ.

Из ответа АО «Российский Сельскохозяйственный банк» от 15.01.2019 года (л.д. 67), следует, что, основания для удовлетворения требований ФИО1 в части возврата страховой премии по договору страхования у страховой компании отсутствуют. При этом отмечено, что страхователем по договору является Банк, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В ответе АО СК « РСХБ-Страхование» от 19.02.2019 года (л.д. 71), ссылаясь на положения пп.2,3 ст. 958 ГК РФ, указывает на то, что в связи с тем, что Страхователем и выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования является Банк, Общество не имеет правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 была присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях со ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде вознаграждения банка согласован сторонами в заявлении, кроме того, своим заявлением ФИО1, как получатель дополнительной услуги, приняла на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 36 630,00 руб.

Между тем, заявлением от 26.12.2018 года предусмотрен отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования, что противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", что является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

Вопреки доводам банка, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для АО СК «РСХБ- Страхование», и для АО «Россельхозбанк». Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования (в рамках Программы страхования №1).

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования ( п.6 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, т.е. с 29.12.2018 года, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие.

Согласно пункту 3.3.1 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, по Программе страхования №1 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в соответствии с условиями договора.

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6, №7 за период с 01.12.2018г по 31.12.2018г. ФИО1 26.12.2018 года стала участником программы коллективного страхования, установлен срок страхования с 26.12.2018 года по 26.12.2023 года.

Таким образом, по условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 26.12.2018 года по 26.12.2023 года.

Как следует из заявления от 26.12.2018 года ФИО1 плата за участие в программе страхования в сумме 36 630,00 руб. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в и возмещения затрат банка на оплату страховой премии.

Согласно представленному платежному поручению от 26.12.2018 года (л.д. 42) 36 630,00 руб. было внесено ФИО1 в качестве платы за присоединение к Программе кол. страхования в АО «Россельхозбанк».

В таком же размере АО «Россельхозбанк» уплачена страховая премия страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» (мемориальный ордер от 26.12.2018 года №265765 на сумму 6 930,00 руб., мемориальный ордер №265766 от 26.12.2018 года на сумму 4 530,51 руб., мемориальный ордер №265767 от 26.12.2018 года на сумму 25 169,49 руб., л.д. 43-45).

Договор страхования действовал три дня с 26.12.2018 года по 28.12.2018 года.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с 29.12.2018 года, в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 36 569,38 руб. (36 630,00 руб. – 60,18 руб. (страховая премия за три дня) со страховой компании.

Страховая премия перечислена страховой организации, с которой истцом заключен договор страхования, в соответствии с условиями которого оснований для возложения на банк обязанности вернуть истцу сумму страховой премии не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, т.е. действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 500 руб.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей в размере 18 548,19 руб. ((36 569,38+ 500) *50%).

Помимо этого, в соответствии с ч.1 ст.103, ст.91 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой истец в соответствии с действующим законодательством освобожден.

Согласно абз. 1 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - размер госпошлины по имущественным требованиям рассчитывается следующим образом – 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей

При предъявлении искового заявления неимущественного характера уплате подлежит государственная пошлина для физических лиц 300 рублей (п. 3 ст. 333.19 НК РФ).

Таким образом, согласно удовлетворенным требованиям истца, взысканию с АО СК «РСХБ - Страхование» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в следующем размере: 300 руб. (требование о компенсации морального вреда) + 1 297,08 руб. (имущественное требование 36 569,38 руб.), итого общая сумма госпошлины составит 1 597,08 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекращенным участие ФИО1 в Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (в рамках Программы страхования №1). 

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания « РСХБ-Страхование» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1, денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 36 569,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 18 548,19 руб.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 597,08 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 30.05.2019 года.

Судья: подпись И.В.Недосекова 

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-874/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области