Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2018 года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ШИРЯЕВОЙ Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1761 года по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» (далее ООО СО «Акцепт») о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства в полном объеме, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. и штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя была надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в её отсутствие. Данная же просьба истца содержится в отдельном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), из которого также же следует, что истец ФИО1 поддерживает свои исковые требования в полном объеме.

Из искового заявления ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 

<

данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с последующим продлением договора страхования до полного погашения кредита. Кредит был оформлен на необходимую для приобретения автомобиля сумму 

<

данные изъяты> руб. плюс на сумму страховой премии, которая составила 

<

данные изъяты>. и сумму сертификата (договора) СВТ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.. В рамках исполнения обязанности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ней и Страховым обществом «Акцепт» был заключен договор страхования № сроком 

<

данные изъяты> месяц. ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № с её счета № списали страховую премию по договору страхования № в сумме 

<

данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ она произвела досрочное полное погашение кредита, что подтверждается справкой ПАО «Быстробанк» от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, банк указал, что претензий по возврату страховой премии не имеет. В связи с тем, что предусмотренная пунктом 9 кредитного договора обязанность по страхованию её жизни и здоровья на сумму кредита отпала, ответчику было направлено заявление о возврате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на её заявление ООО Страховое общество «Акцепт» письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № сообщило, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору также не является основанием для прекращения действия договора страхования. Отказ ответчика мотивирован со ссылкой на пункты 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Правила страхования. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 329 ГК РФ). Заключенный ею договор страхования жизни и здоровья нельзя рассматривать как самостоятельный договор. Этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору (основному). Охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательства по кредитному договору при наступлении таких рисков. Обязанность заключить договор страхования её жизни и здоровья включена в кредитный договор как обеспечительное требование. Предоставление банком её кредита было поставлено в зависимость от заключения ею договора страхования, что подтверждается пунктом 9 кредитного договора. В договоре страхования сумма страховой премии рассчитана от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства свидетельствуют о непосредственной взаимосвязи кредитного договора и страхования её как заемщика, то есть заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает страхование жизни заемщика. Данный факт свидетельствует об обязательной природе заключенного ею договора страхования, а не о добровольности его заключения с её стороны. Принимая во внимание тот факт, что кредитный договор прекратил свое действие, обязанность Заемщика (Страхователя по договору страхования) исполнять положение пункта 9 кредитного договора отпала, с учетом отсутствия добровольности в её действиях застраховать свою жизнь и здоровье, полагает, что страховая компания обязана вернуть ей сумму страховой премии пропорционально времени действия кредитного договора. После возврата суммы кредита кредитный договор прекратился, следовательно, для неё договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утратил интерес, равно как и для банка, предоставившего кредит. Намерение застраховать свою жизнь и здоровье в добровольном порядке у неё отсутствовало как на момент заключения договора, так и сейчас. Таким образом, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1. 3 а. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В изложенной ситуации страховой риск существовал для банка, что она, вследствие болезни или иной причины, не сможет обеспечить возврат предоставленного ей кредита. С момента уплаты кредита банку, страховой риск отпал, то есть прекратился по иным обстоятельствам, чем страховой случай, что в силу ч. 1. ч. 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Согласно разделу договора страхования «Дополнительные условия» страховая премия рассчитывается по формуле - страховая сумма на момент заключения договора умножается на количество месяцев действия договора страхования (неполный месяц считается за полный) и умножается на размер ежемесячного страхового тарифа. Размер ежемесячного страхового тарифа устанавливается равным 

<

данные изъяты> от страховой суммы на момент заключения договора страхования. Таким образом, размер ежемесячного страхования составляет 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты> Фактически договор страхования действовал 5 месяцев (с учетом того, что по условиям договора страхования неполный месяц принимается за полный). Страховая премия за указанный период составила 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты> В связи с чем, она имеет право на возврат страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.. Кроме того, в связи с тем, что ООО Страховое общество «Акцепт» неправомерно пользуется денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., полагает, что на указанную сумму правомерно начисление процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за каждый день просрочки начиная со следующего после прекращения договора страхования дня (ДД.ММ.ГГГГ) до момента фактического возврата денежной суммы. Размер процентов составляет сумму 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с представленным расчетом. При этом, на основании пункта 45 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, сумму морального вреда оцениваю в 

<

данные изъяты> руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом того, что ответчик в добровольном порядке не вернул ей сумму страховой премии пропорционально сроку действия договора, полагает, что в её пользу подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> На основании вышеизложенного просит: 1) взыскать с ООО Страховое общество «Акцепт» в её пользу сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> 2) взыскать с ООО Страховое общество «Акцепт» в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства в полном объеме; 3) взыскать с ООО Страховое общество «Акцепт» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.; 4) взыскать с ООО Страховое общество «Акцепт» в её пользу штраф в размере 

<

данные изъяты>% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт», из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор, в рамках которого ФИО1 были предоставлены денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СО «Акцепт» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. При заключении договора страхования ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СО «Акцепт» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ООО СО «Акцепт» направило в адрес ФИО1 мотивированный ответ на заявление Страхователя. ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СО «Акцепт» о взыскании страховой премии. Свои исковые требования истец мотивирует тем, что им были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору и на момент подачи заявления о возврате страховой премии риск возникновения страхового случая отпал. Ознакомившись с исковым заявлением ФИО1 ООО СО «Акцепт» считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Договор страхования истцу банком навязан не был. В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п, 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными Законом или договором. В силу абз.1 п. 2; ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании. При заключении кредитного договора до истца была доведена информация о наличии в банке ПАО «Быстро Банк» альтернативных кредитных продуктов на сопоставимых условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования. Истец добровольно сделал выбор условий финансирования, как наиболее удовлетворяющих его интересам финансовым возможностям. Так же о добровольном согласовании заёмщиком условий кредитного договора свидетельствуют собственноручная подпись истца ФИО1 в заявлении на предоставление кредита, заявлении на перечисление денежных средств и в кредитном договоре. В соответствии с условиями кредитования, изложенными в кредитном договоре, заявлении, тарифах, страхование не является обязательным условием получения кредитных денежных средств. Из изложенного выше можно сделать вывод о том, что заключение заемщиком договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита, а, следовательно, не было навязано банком заёмщику. Услугу страхования оказывает не банк, а страховая компания, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Заключение договора страхования не рассматривается как обязательное условие, без выполнения которого получение кредита невозможно. Кредит предоставлен Заемщику с условием страхования по его желанию и взаимному согласию сторон договора. С заявлением о получении кредита на аналогичных Условиях, но без условия о страховании заемщик в банк не обращался. Кроме того, своим заявлением о заключении договора страхования истец также подтвердила, что оказываемые страховой компанией в рамках договора страхования услуги не являются навязанными ему страховой компанией и/или банком, не являются заведомо невыгодными, а также обременительными для заемщика. То есть заключение с заемщиком договора страхования, осуществлялось добровольно, по желанию самого заемщика и не являлось обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Само заявление заемщика о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предложенных им же самим (в том числе, на условиях страхования имущества Заемщика), Банк лишь согласился с предложенными заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего. Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение с заемщиком договора страхования в целях обеспечения его обязательств перед банком по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора страхования имущества (у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования имущества или без обеспечения). Заемщик, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование. Сама по себе услуга по заключению с заемщиком договора страхования, является самостоятельной услугой, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона о защите прав потребителей. В случае неприемлемости условий рассматриваемого кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, истец вправе был не принимать на себя обязательства по страхованию, однако, подписав заявление на предоставление потребительского кредита, поставив собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтвердил, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по оплате страховой премии в размере, указанном в договоре. Таким образом, истцом в материалы дела не представлено никаких доказательств того, что при заключении кредитного договора банком истцу была навязана услуга по заключению договора страхования, следовательно, договор страхования навязанным не является. При этом, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной законами». Порядок и основания для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя чётко урегулированы положениями ст. 958 ГК РФ и, следовательно, положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» в данном случае применению не подлежат. Правоотношения сторон по договору страхования Заемщика регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно ст. 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Договор страхования № заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы №» от ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется соответствующая запись в договоре страхования. С правилами страхования при заключении договора страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись истца. Таким образом, условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для истца, как страхователя. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном прекращении договора по требованию страхователя оплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 8.9.5 Правил страхования, договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя. В соответствии с п. 8.10.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 8.9.5 (за исключением случаев указанных в п. 8.10.4.) Правил, страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования или законом не предусмотрено иное. Ни законом, ни договором иного не предусмотрено. В соответствии с п. 8.10.4 Правил страхования в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней, с даты получения Страховщиком письменного отказа Страхователя с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования. Истцом ФИО1 подобного заявления страховщику в установленные Правилами страхования сроки подано не было. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод о том, что у ответчика ООО СО «Акцепт» не возникло правовых оснований для осуществления возврата части страховой премии страхователю ФИО1. Доводы истца о том, что после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору риск возникновения страхового случая отпал, являются несостоятельными. По договору страхования № застрахован не риск нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, а риск наступления смерти, инвалидности или нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору риск наступления страхового случая не отпадает. В настоящее время договор страхования № является действующим. Выгодоприобретателем по договору страхования № является страхователь/Застрахованный. На основании изложенного, ООО СО «Акцепт» просит в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований отказать в полном объеме (л.д.53-56).

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1, как заемщику, был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых (л.д.8-11). 

Из материалов дела следует, что в тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между Обществом с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д. 12). 

В силу пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела следует, что в подтверждение заключенного договора страхования, истцу ФИО2 был выдан полис страхования (л.д.12).

Как следует из договора страхования, договор страхования был заключен на срок 

<

данные изъяты>, страховая сумма установлена в размере 

<

данные изъяты>. 

При этом стороны предусмотрели, что договор вступает в силу с момента подписания полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии. Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Размер ежемесячного страхового тарифа установлен сторонами в размере 

<

данные изъяты>% от страховой суммы на момент заключения договора, таким образом размер страховой премии на весь период страхования составил сумму в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена страховая премия ответчику по договору добровольного страхования № в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены полностью досрочно, что подтверждается справкой ПАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ (д.л.24).

Из материалов дела следует, что после погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчику ООО СО «Акцепт» с требованием о возврате страховой премии (л.д.25-26).

Ответчиком ООО СО «Акцепт» в удовлетворении требования ФИО1 отказано (л.д.27). При этом ООО СО «Акцепт» указало на то, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору также не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Возврат страховой премии предусмотрен только в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Заявляя требование о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., истец ФИО2 ссылается на то, что заключенный ею договор страхования жизни и здоровья нельзя рассматривать как самостоятельный договор, поскольку, по её мнению, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору (основному), и что охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательства по кредитному договору при наступлении таких рисков, поэтому в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктом 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СО «Акцепт» ФИО1, страховая сумма по рискам «смерть – смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность – инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному в течение срока действия договора страхования» является единой и составляет 

<

данные изъяты>., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «смерть» и страховому риску «инвалидность» осуществляется в размере 

<

данные изъяты> страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по обоим страховым рискам указан страхователь, то есть ФИО1 (л.д.12).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.10.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СО «Акцепт», в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя.

Исходя из указанных Правил страхования, которые были получены истцом ФИО1. что подтверждается её подписью в полисе страхования, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что досрочное погашение кредита не предусмотрено договором страхования и Правилами страхования в качестве основания для прекращения договора страхования в день полного досрочного погашения кредита страхователем, то есть ФИО1.

Также суд считает, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Таким образом, суд считает, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии. 

Учитывая данные обстоятельства, несмотря на досрочное погашение ФИО1 кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования не прекратилось, данный договор действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

При этом не могут быть приняты во внимание доводы ФИО1 о том, что предоставление банком кредита было поставлено в зависимость от заключения ею договора страхования, что, по её мнению, подтверждается пунктом 9 кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено. что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 

<

данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая., и не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, открытого в банке) (л.д.9).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из смысла условий, указанных в пункте 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заемщика была возложена обязанность застраховать свои жизнь и здоровье только в связи с тем, что именно заемщиком был выбран вариант кредитования с условием о страховании. 

При этом, истец ФИО1, на которой лежит бремя доказывания оснований заявленных ею требований, со своей стороны никаких доказательств того, что не заключение ею договора личного страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представила. 

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для реализации права истца на возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

При этом, учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства в полном объеме, о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. и штрафа являются производными от основного требования о взыскании с ответчика части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований ФИО1 также не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства в полном объеме, о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –