ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 мая 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Волоховой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2023/2018 иску ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что 01.03.2016 между ООО МФО «Честное слово» ( переименовано в ООО МФК «Честное слово») и ФИО1 заключен договор займа № 575076 в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 10 000 руб. сроком на 20 календарных дней с процентной ставкой 2,2% в день.

Договор займа на указанных в Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством электронной подписи (использованием СМС-кода). Порядок заключения договора предусмотрен «Общими условиями договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово». Срок возврата займа – 21.03.2016года; срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Порядок и сроки внесения единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен индивидуальными условиями договора займа.

Ответчик обязательства по договору не исполнил, просрочка составляет 632 календарных дня. На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита, определенную по состоянию на 13.12.2017 110 100 руб., в том числе 10 000 руб. – основной долг, 110 100 руб. – проценты.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещался судом надлежаще, однако направленные ему судебные извещения не получает, не являясь в почтовое отделение. Суд, исполнив свою обязанность по извещению ответчика, приступил к рассмотрению дела в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 марта 2016 года между ООО микрофинансовая организация «Честное слово» ( переименовано в ООО МФК «Честное слово») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор займа №575076 согласно которому ФИО1 получил заем в размере 10 000 руб. со сроком возврата 21 марта 2016 под 2,2 % в день (803 % годовых).

Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату (21.03.2016); размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 10 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 4 400 руб.

При рассмотрении настоящего спора суд учитывает, что с 01.07.2014 вступил в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ч. 11 ст. 6 которого предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). 

Как было указано выше, сумма займа в размере 10 000 рублей была предоставлена ответчику на срок, не превышающий 30 дней. Проценты составляют 803% годовых.

В период с 01 января 2016 по 31 марта 2016 предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляли 818,195% (для потребительских микрозаймов без обеспечения до 1 месяца и до 30 000 рублей включительно).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование микрозаймом в размере 803% годовых за период, составляющий 632 календарных дня, при этом исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока возврата займа, составляющего 20 календарных дней.

Однако такая позиция противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма от 01.03.2016 срок его предоставления был определен в 20 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (пункт 2 договора).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 6 договора микрозайма сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату ( 21.03.2016); размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 10 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 4 400 руб.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 1 марта 2016 начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (вступил в силу 29.03.2016) и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 1 марта 2016.

Однако с учетом изложенного выше, суд полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией исходя из расчета 803 % годовых за период с 01.03.2016 по 13.12.2017, не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.

При этом суд полагает, что проценты предусмотренные договором – 2,2 % в день, подлежат начислению лишь на срок 20 календарных дней, то есть с 1 марта 2016 по 21.03.2016, что составит 4 400 руб. ( 10 000 руб. *2,2%*20 дней).

Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным, поскольку исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленным этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Указанные выводы суда соответствуют правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определениях от 22.08.2017 № 7-КГ17-4, от 06.02.2018 № 81-КГ17-25.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по возврату займа и уплате процентов, с него в пользу истца надлежит взыскать основную сумму займа 10 000 руб., проценты, начисленные в соответствии с условиями договора в размере 4 400 руб.; за оставшееся время (612 дней) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанных Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 34,610% по нецелевым потребительским кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 1 года до 30 тыс. руб. (по состоянию на март 2016), что составит 5 803,10 руб. из расчета: 10 000 руб. (основной долг) х 34,610% /365 дн. х 612 дн.=5 803,10 руб.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору займа № 575076 от 01.03.2016 в общем размере 20 203,10 руб., в том числе: 10 000 руб. основной долг, 10 203,10 руб. – проценты за пользование займом.

В части требований о взыскании процентов за пользование суммой займа, превышающих указанную судом сумму, надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, что в данном случае составит сумму 806 руб. ( от суммы 20 203,10 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» задолженность по договору займа №575076 от 1 марта 2016 в размере 20 203,10 руб., в том числе: 10 000 руб. основной долг, 10 203,10 руб. – проценты за пользование займом, а также расходы по уплате государственной пошлины 806 руб. 

В части требований о взыскании процентов за пользование займом в большем размере - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 10.05.2018 года.

Судья Шишпор Н.Н.