Дело №2-1758/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка – 8 698,67 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 488 рублей 87 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п.14 заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования), и указывается в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил заемщика в известность о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов и неустойки. Заемщик требования банка не исполнил. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 805,56 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 7 893,11 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк. 

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает. Также истцом представлены сведения о том, что размер задолженности, сформированной на ДД.ММ.ГГГГ, является актуальной. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. В письменном отзыве ответчик указала, что исковые требования несоразмерно огромные и недопустимые с возможностями ответчика; в ДД.ММ.ГГГГ ответчик лишилась основного места работы, на протяжении года старалась подрабатывать по трудовым договорам и выплачивать кредит по возможности; ответчик не отказывается от своих обязательств по выполнению условий договорных обязательств; просит расторгнуть кредитный договор и уменьшить сумму процентов и неустойки по кредитному договору. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... месяцев с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования, открытый в филиале кредитора (п.17 Индивидуальных условий кредитного договора и п.2.2 Общих условий кредитования). 

Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. 

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования. 

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования), и указывается в графике платежей.

Согласно Графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... руб., кроме последнего платежа, размер которого составляет ....... руб.

Стороны пришли к соглашению о том, что уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования и статьи 2 (п.2.1 – 2.1.2) Общих условий кредитования выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .......% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.3 Общих условий кредитования). 

Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика/ текущего счета заемщика, третьего лица, открытого у кредитора, в погашение обязательств по договору.

Если дата погашения задолженности по договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (п.3.9 Общих условий кредитования). 

Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3 Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту. 

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем ....... календарных дней в течение последних ....... календарных дней (п.4.2.3 Общих условий кредитования).

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям закона и принципу свободы договора, услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными.

ФИО1 согласилась со всеми условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре и в Графике платежей.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что обязательства ПАО «Сбербанк России» по выдаче кредита исполнены в полном объеме, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет ответчика в полном объеме, то есть в размере ....... руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и последней не оспаривается.

Однако ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом не исполнены, ответчиком допущены неоднократные нарушения сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. 

Доказательства внесения платежей в порядке и размере, предусмотренном графиком платежей, ответчиком суду не представлено (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В связи с допущенными ФИО1 нарушениями сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору истцом ответчику направлено требование (претензия) № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (общая сумма задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ – 336 876,49 руб.).

Ответчиком требования, указанные в претензии истца, не исполнены, сумма задолженности по кредитному договору не возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №, по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 327 634,57 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка – 8 698,67 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Согласно представленной истцом справке о задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика на указанную дату составляет 344 745,79 руб., в том числе: 

просроченная ссудная задолженность – 232 549,42 руб., просрочены проценты за просроченный кредит на балансе – 98 804,66 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 7 893,11руб., неустойка по просроченным процентам – 805,56 руб. (что соответствует общему размеру задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ),

проценты на просроченный кредит – 1 780,12 руб., проценты на просроченный кредит, учтенные на балансе – 2 912,92 руб. 

Наличие у ответчика указанной суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения дела подтверждается также выпиской по ссудному счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт наличия задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере ФИО1 в судебном заседании не оспаривается. 

Доказательств, опровергающих обоснованность представленного истцом расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет ответчиком не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), у суда не имеется оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Анализируя изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка – 8 698,67 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из размера просроченной задолженности по уплате кредита, периода просрочки обязательств, а также исходя из компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, суд не усматривает оснований с учетом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации для снижения заявленного к взысканию размера неустойки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенные п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, возможность снижения этих процентов законом не предусмотрена.

Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, а ответчиком условия вышеуказанного кредитного договора не оспариваются, то правовых оснований для снижения процентов, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

Довод ответчика о наличии оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации также является несостоятельным. В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитными средствами начисляются в соответствии с условиями договора и уменьшению в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей правоотношения, связанные с уплатой неустойки, не подлежат.

Ссылка ФИО1 на то обстоятельство, что задолженность по договору образовалась в связи с ухудшением ее материального положения, не может служить основанием для отказа в иске, так как ухудшение материального положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнений условий кредитного договора.

Согласно главе 26 Гражданского кодекса Российской Федерации тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором как основание для прекращения обязательства.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что условия о размере процентов за пользование кредитом и размере договорной неустойки были определены в кредитном договоре по свободному усмотрению сторон, ответчик ФИО1 могла предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств. При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Следовательно, материальное положение заемщика не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для прекращения исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности. 

Кроме того, требования о расторжении заключенного сторонами кредитного договора не являются предметом рассмотрения настоящего иска, со встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора ответчик к истцу в рамках настоящего дела не обращалась. 

На основании изложенного, с учетом установленного судом факта предоставления истцом ответчику кредита, наличия оснований для обращения кредитора за досрочным взысканием суммы долга, отсутствия сведений о надлежащем исполнении ответчиком условий кредитного договора, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка – 8 698,67 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Сбербанк России» произвело уплату государственной пошлины в размере 6 488,87 руб. В отношении указанных судебных издержек истцом заявлены требования о их взыскании с ответчика. 

Указанная сумма государственной пошлины, с учетом удовлетворения заявленных исковых требований, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 328 886 рублей 55 коп., в том числе: основной долг – 232 549,42 руб., проценты – 87 638,46 руб., неустойка – 8 698,67 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 488 рублей 87 коп.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми. 

Судья А.А. Каменщикова