Гражданское дело № 2-1202/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 28 июня 2019 года 

Енисейский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о взыскании страховой премии в размере 75628 руб. 12 коп., компенсации морального вреда – 5000 руб., штрафа.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № на выдачу потребительского кредита в сумме 1076000 руб., сроком на 36 месяцев, под 18,99 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № (вариант Стандарт 7), страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 54020,09 руб., страховая премия по рискам «Потеря работы» составила 21608,03 руб. 

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 75628,12 руб. были перечислены в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ он (истец) направил посредством почтовой связи в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменное заявление о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в размере 75628,12 руб. До настоящего времени ответчик ответ ему не направил, денежные средства не выплатил. Ссылаясь на положения ГК РФ, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец считал, что имеет право на возврат страховой премии.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенное о рассмотрении дела, в суд своего представителя не направило. Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО2 в представленном отзыве просила отказать в иске, ссылаясь на то, что договор страхования истцом был заключен добровольно; истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, тем самым принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу, доказательств тому, что истец не смог бы получить кредит без заключения договора страхования, не предоставлено; истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей; часть страховой премии не подлежит возврату; заявление истца об отказе от договора в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало, каких-либо досудебных обращений в адрес страховой компании от истца не поступало, доказательств тому не имеется; требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не правомерны, поскольку Общество не совершало по отношению к нему противоправных действий, при этом истец не обращался во внесудебном порядке в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; при удовлетворении судом иска, просила об уменьшении штрафа.

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» извещалось надлежащим образом, в суд своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 1076000 руб., сроком на 36 месяцев, под 18,99 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он выразил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы».

В подтверждение заключения указанного договора ФИО3 получен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы № № (Вариант Стандарт 7) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому договор личного страхования заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страховщика, являющихся обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, и предусматривающем страховые случаи - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности первой группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с места работы.

Согласно договору страхования, страховая сумма указана в размере 1000371,96 руб.; страховая премия составила 75628,12 руб., из которых страховая премия по рискам «Смерть застрахованного и инвалидность застрахованного» - 54020,09 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» - 21608,03 руб.; данная страховая премия в общем размере 75628,12 руб. была оплачена за счет кредитных средств и перечислена страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Срок действия договора страхования 36 месяцев, договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам. 

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утверждённых 04.12.2017 г., при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней, с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица, наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ценным письмом заявление об отказе от договора страхования, в котором просил расторгнуть договор (полис №), произвести возврат уплаченной страховой премии в размере 75628,12 руб. путем перечисления денежных средств на его кредитный счет в АО «АЛЬФА-БАНК» №. Данное письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным истцом почтовым отправлением.

Ответа от страховой компании на данное заявление не последовало, страховая премия в размере 75628,12 руб. заявителю своевременно не была возвращена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

На основании ч. 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (добровольное страхование).

Согласно п. 1 названного Указания Банка России (в редакции на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения ФИО1 с ответчиком договора страхования жизни и здоровья и последующего отказа истца от договора, поэтому подлежало применению страховщиком.

Поскольку истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования до истечения срока, установленного п. 7.6 Условий добровольного страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата денежных средств, и взыскании в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы 75628,12 руб. в качестве возврата страховой премии.

Доводы представителя ответчика о том, что каких-либо досудебных обращений, заявления истца об отказе от договора в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало, опровергаются материалами дела, в том числе представленной истцом копией заявления в адрес страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложения в ценное письмо с оттиском почтового отделения от ДД.ММ.ГГГГ, в котором именован принятый документ – заявление об отказе от договора страхования, оригиналом почтового отправления о получении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (представителем по доверенности) данного заявления ДД.ММ.ГГГГ; при этом, копии названных документов направлялись судом для сведения ответчику, были им получены, однако в ходе рассмотрения дела страховая премия истцу не была возвращена, доказательств тому ответчиком не предоставлено.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку до настоящего времени возврат истцу страховой премии ответчиком не произведён, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда. Определяя размер морального вреда, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень и длительность нарушения ответчиком обязательств по договору, размер подлежащей взысканию страховой премии, полагает обоснованной заявленную истцом сумму 5000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в качестве компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в установленный законом и договором срок, что послужило основанием для обращения истца в суд, и до настоящего времени страховая выплата истцу ответчиком не возвращена, чем были нарушены его права как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 40314 руб. 06 коп. (75628,12+5000)х50%)).

Согласно п. 5 «Обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 01 февраля 2012 года, размер штрафа, взыскиваемого при отказе исполнителя добровольно удовлетворить требования потребителя, подлежит снижению в случае уменьшения общей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, истцом неустойка ко взысканию не заявлялась, общая сумма присужденная судом в пользу истца, уменьшению не подлежит, в связи с этим, оснований для уменьшения размера штрафа, о котором просил представитель ответчика, не имеется.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 120942 руб. 18 коп. (75628,12+5000+40314,06).

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 ГПК РФ подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3818 руб. 85 коп. (3518,85 руб. – исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 75628 руб. 12 коп. – в качестве возврата страховой премии, 5000 руб. – компенсацию морального вреда, 40314 руб. 06 коп – штраф, а всего - 120942 (сто двадцать тысяч девятьсот срок два) рубля 18 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Енисейский район Красноярского края государственную пошлину в размере 3818 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца, со дня принятия его в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд. 

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено 15 июля 2019 года