Дело № 2-796/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Новосибирск 

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Панковой И.А.,

при секретаре Батищевой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оберемок ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор .... При обращении в банк за данным кредитом сотрудниками банка истцу были навязаны услуги страхования по договору страхования. ПАО «Лето Банк» ДД.ММ.ГГГГ было реорганизовано, его правопреемником стало ПАО «Почта Банк». Из-за неправомерных действий сотрудников банка и по их настоянию банк обязал ФИО2 подписать договор страхования. Кредитный договор как договор страхования и иные договоры содержат сведения о дополнительных услугах и услугах страхования, где сотрудниками банка машинописным способом сразу записаны данные услуги и включены в условия кредитного договора, в части ежемесячного взимания страховой премии и иных дополнительных услуг, отраженных в графике платежей к кредитному договору. Бланк договоров не представляет возможность для внесения изменений и дополнений. При оформлении потребительского кредита истцу не была представлена возможность выбора страховой компании. Также каких-либо разъяснений со стороны кредитного специалиста о возможности обратиться для оформления договора страхования в иные страховые компании ФИО2 не получила. 

Кредитный договор и договор страхования не содержат каких-либо письменных доказательств разъяснения потребителю процедуры заключения договора кредитования, как и доказательств того, что дополнительная услуга в виде страхования в конкретной страховой организации и иные дополнительные услуги включены в договор кредитования на основании волеизъявления потребителя. Информация о том, что услуга страхования необязательна, до истца доведена не была. Истец просит признать договор страхования недействительным, взыскать страховую премию по договору страхования в размере 54 000 рублей. 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не направила. 

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, представили возражения на исковое заявления, в которых указали, что заявление ФИО2 не подлежит удовлетворению, поскольку банк ненадлежащий ответчик по делу, так как не является стороной договора страхования. Банк по распоряжению истца осуществил перевод денежных средств на счет страховщика. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства, дополнительные услуги банк не оказывает. 

Ответчик ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направили. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании частей 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ... (л.д. 9). 

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Кардиф» был заключен договор страхования ... (л.д. 10). 

В соответствии с условиями договора страхования он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования (приложение ...). Страховая сумма составляет 600 000 рублей, страховая премия – 54 000 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо либо его законные наследники (л.д. 10). Неотъемлемой частью договора страхования являются: условия страхования по программе «Новый стандарт», перечень травматических повреждений, с которыми истец ознакомлена и положения которых вручены ФИО2 

При этом, подписывая договор страхования, ФИО2 указала, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дала ПАО «Лето Банк» распоряжение на осуществление перевода денежных средств с ее счета ... в размере 54 000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 данного распоряжения, на 6 календарный день с даты составления распоряжения (л.д. 11). 

ДД.ММ.ГГГГ Федеральной налоговой службой внесены изменения в единый государственный реестр юридический лиц согласно которым произошла смена фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 

Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию в размере 54 000 рублей. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не представлено.

Страхование истца осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца, выраженному в распоряжении от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая премия в размере 54 000 рублей списана банком со счета заемщика и перечислена в оплату страхового взноса по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно. Договор страхования являлся добровольным, истец до подписания договора была вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, однако, как следует из материалов дела, истцом договор подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, ФИО2 согласилась со всеми условиями, указанными в договоре страхования, что подтверждается ее личной подписью. 

Довод истца о том, что в результате действий сотрудников ПАО «Почта Банк», выразившихся в выставлении обязательного требования о включении в кредитный договор, при его заключении, суммы страховой премии, а также в навязывании услуги страхования, является несостоятельным, так как согласно пункту 8 договора потребительского кредита у ФИО2 возникла обязанность заключить договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д. 9). Договор страхования истцом заключен самостоятельно, при этом, на основании распоряжения ФИО2 банк перевел 54 000 рублей страховщику ООО СК «КАРДИФ». 

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно по волеизъявлению ФИО2, учитывая, что от оформления указанного договора страхования истец не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ООО СК «КАРДИФ» условий договора не заявила, а доказательств понуждения к заключению договора страхования при получении кредита истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Оберемок ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной страховой премии – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья /подпись/ И.А. Панкова

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2019 года