Дело №2-545/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 сентября 2019 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Поддельской М.И.,

с участием истца ФИО1, его представителя по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования жизни недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит признать недействительными договоры страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода от ДД.ММ.ГГГГ г., от ДД.ММ.ГГГГ г., применить последствия недействительности сделок, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 401073 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

Исковые требования мотивированы тем, что, подписывая оспариваемые договоры, полагал, что заключает договоры банковского вклада под больший процент, чем существовавший в этот момент в банке. Узнал о том, что заключил договоры страхования жизни лишь при обращении в банк с намерением досрочно снять деньги по вкладу.

При заключении договоров истец был введен в заблуждение относительно природы сделки, нарушены его права потребителя, поскольку банком была оказана услуга, о которой истец не просил.

В силу статей 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки являются недействительными.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, суду пояснил, что в ПАО КБ «Восточный» у него был вклад, по которому истекал срок действия, поэтому в апреле 2018 г. он обратился в банк с намерением заключить новый договор вклада. Ему предложили заключить договор на три года под 

<

данные изъяты> %. Он считал, что положил деньги под проценты на три года. Впоследствии также сделал и второй вклад. Договоры не читал, прочитать договор он бы не смог, так как ему 

<

данные изъяты> лет, видит плохо, половину слов в договоре не понимает. Когда заболела супруга, решил снять денежные средства по первому договору, думал, что потеряет только проценты, оказалось, что потерял и часть суммы. Тогда решил забрать деньги и по второму договору. Просил иск удовлетворить.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по доводам иска, суду пояснила, что при заключении договоров истец, не обладая специальными познаниями, подписал все представленные сотрудником банка типовые документы, полагая, что заключает договор банковского вклада. Фактически о заключении договоров страхования истец узнал лишь в декабре 2018 г., когда обратился в банк за снятием денежных средств. При заключении договоров истец был введен в заблуждение относительно природы сделки, в отношении лица, с которым он вступает в сделку, о сути совершаемой сделки, полагая, что заключает договоры банковского вклада под процент больший, чем существовавший на тот момент в банке. Банком оказана услуга, о которой истец не просил. Страховщик не доказал, что реально было инвестирование, не указал, в какие инвестиционные программы была вложена часть страховой премии, и какая именно ее часть. Просила иск удовлетворить.

Ответчики ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании отсутствовали, будучи надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела. В удовлетворении ходатайства ПАО КБ «Восточный» об отложении судебного заседания судом отказано.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 стати 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пункт 1 статьи 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет виды страхования, осуществляемые в Российской Федерации, в том числе называя страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пояснений истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он обращался в операционный офис ПАО КБ «Восточный» г. Гусиноозерск с намерением заключить договор банковского вклада.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» был предложен продукт-договор страхования жизни с инвестиционным доходом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода были заключены договоры страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № и № соответственно.

Указанные договоры были заключены путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю. Акцептом данных соглашений являлась выплата истцом страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата истцом страховой премии по обоим договорам сторонами не оспаривается.

Согласно распискам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ при заключении договоров страхования жизни с инвестиционным доходом ФИО1 согласился, что договор заключается между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком указанной услуги. Подтвердил, что получил полис-оферту, условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. А также подтвердил, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, с условиями ознакомлен и согласен.

Таким образом, при заключении договоров достигнуто соглашение о застрахованном лице-Жаркове В.Н., о страховых случаях: дожитие застрахованного до определенной даты, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/крушения поезда; о сроке страхования, согласованы даты окончания договоров. 

На основании заявлений ФИО1 действие договоров страхования жизни № прекращено с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4 раздела 12 оспариваемых договоров, при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению № к договору.

По договору № выкупная сумма составила 455498,79 рублей, по договору № рублей. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатило истцу выкупную сумму по договорам, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Поскольку до заключения договора страхования до ФИО1 была доведена информация о сумме страхования, периоде страхования, размере страховой премии, страховых рисках, сведения о застрахованном лице, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, в таблицах размера выкупных сумм определены гарантированные страховые суммы за каждый год действия договоров страхования, при этом он добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, о чем собственноручно исполнил запись «Договор и Условия внимательно прочитал, понял и получил, с Условиями согласен», суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, а права страхователя, как потребителя, не нарушены.

При этом оснований полагать, что ответчики действовали недобросовестно и ввели ФИО1 в заблуждение относительно существенных условий договора, у суда не имеется, истцом допустимых доказательств тому не представлено.

Доводы представителя истца об отсутствии заявления ФИО1 о заключении договора при совершении истцом вышеуказанных действий, не свидетельствуют об отсутствии его воли на заключение договоров. Кроме того, из текста договора (полиса) следует, что акцептом договора заявитель подтвердил, в том числе, и намерение заключить договор на указанных условиях.

Доводы истца о том, что он заблуждался относительно стороны сделки, полагая, что заключает договор с ПАО КБ «Восточный» также не могут быть приняты во внимание.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» действовал на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно расписке истца в получении документов, он был ознакомлен, что заключает договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, соглашается на факсимильное воспроизведение подписи и печати ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком указанной услуги.

Кроме того, из иска, пояснений стороны истца следует, что заключая договор, он рассчитывал на получение больших процентов, чем существующие в банке, то есть понимал, что договор заключает не с банком.

Таким образом, допустимых достоверных доказательств непредоставления ответчиком полной и достоверной информации при заключении договоров страхования, равно как и введения истца в заблуждение или заключение договоров под влиянием обмана, не представлено.

О том, что истец действовал добровольно и осознанно свидетельствует также то, что после заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, спустя несколько месяцев, истец вновь заключил аналогичный договор.

Впоследствии истец отказался от договоров, написав соответствующие заявления о расторжении договоров и возврате денежных средств.

При таких обстоятельствах требования о признании сделок недействительными удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о признании сделки недействительной, отсутствуют основания для применения последствий недействительности сделки и взыскания с ответчика в пользу истца требуемых сумм, а также отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования жизни недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия.

Судья Ринчино Е.Н.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ