Дело № 2-1147/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2019 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И.А.,

при секретаре Пергаевой Е.И.,

с участием истицы ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело 

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» 

о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с исковым заявлением, в котором просил:

- расторгнуть договор страхования, оформленный между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;

- взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 61 199 рублей, штраф в размере 30 599 рублей в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

мотивируя требования тем, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор *** от 26.07.2017 года, и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оформлен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика; истец досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, следовательно, истец имеет право вернуть часть страховой премии; истица обращалась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила вернуть часть страховой премии в размере 61 199 рублей, но в установленный законом срок 10 дней ответчик не дал ответ на претензию.

21.03.2019 года судом принят к производству уточненный иск, в котором истица просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 22 740 рублей, штраф 11 370 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец настаивала только на удовлетворении уточненного искового заявления, по основаниям в нем изложенным, ссылаясь на то, что в первоначальном иске юрист допустил ошибку, неправильно его составив. 

Представитель ответчика возражала против удовлетворения искового заявления, представив возражения на иск.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основания для расторжения договора содержатся в ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 26.07.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор *** на предоставление 272 000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В условиях кредитного договора отсутствует условие о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», и просил включить в список застрахованных лиц.

Подписывая заявление, истец подтвердил, что ознакомился с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока погашения кредита.

Истец ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить за подключение к программе страхования 28 424 рублей за весь срок страхования, что подтверждается заявлением на страхование.

Разделом 4 условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к программе страхования.

Пунктом 4 условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях:

- подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении него заключен;

- подачи клиентом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, но только в том случае, если банк в качестве страхователя не заключил договор страхования со страховой компанией (страховщиком), которую выбрал клиент в своем заявлении на подключение к программе страхования.

В результате подключения ФИО1 к Программе страхования Банком и СК «Сбербанк страхование жизни» в её отношении заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса № *** от 17.07.2017, выпиской из реестра застрахованных лиц (приложением № 1 к полису № *** от 17.08.2017), а также справкой по месту требования *** от 27.02.2019, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

13.09.2018 года истец досрочно исполнила свои кредитные обязательства перед Банком по кредитному договору *** от 26.07.2017 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхования истицы страховая сумма в течение всего срока страхования является единой и не меняется; выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части, в том числе после досрочного погашения кредита, - застрахованное лицо и его наследники.

То есть, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, но условиями договора страхования, заключенного с истицей, такое не предусмотрено.

Заявлений о досрочном прекращении участия клиента в программе страхования от ФИО1 в банк не поступало. В досудебной претензии истица не просила ответчика прекратить договор страхования, а просила только вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку договор страхования своё действие не прекратил, основания для возврата части страховой премии отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.А.Любимова

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2019 года.

Копия верна 

Судья И.А. Любимова

Секретарь судебного заседания Е.И. Пергаева

Подлинник решения подшит в дело № 2-1147/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 27.03.2019 года.

Секретарь судебного заседания Е.И. Пергаева