Копия Дело №2-3220/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу ВТБ 24 и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о признании подп. 2 пункта 28 кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился к ответчикам с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что --.--.---- г. между истцом и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит для приобретения автомобиля Тойота Камри, 2014 года выпуска, в размере --- сроком до --.--.---- г. под 21,9 % годовых. Кредитным договором истцу навязано условие, согласно которому заемщик обязуется оплатить полис КАСКО на условиях: полная гибель транспортного средства их хищение транспортного средства, страховую премию в сумме ---, которая --.--.---- г. была списана со счета истца. Страховая премия по договору страхования КАСКО включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии. --.--.---- г. истец обратился к ответчикам с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере ---, которые ответчиками оставлены без удовлетворения. Кредитный договор был заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в предложении о заключении договора о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», на изложенных в данном документе условиях. В пп.2 п. 28 кредитного договора под наименованием «Сумма и реквизиты для оплаты по договору КАСКО» указаны размер страховой суммы --- для списания со счета заемщика, наименование страховой компании – ООО «СК «КАРДИФ». Действующее законодательство предусматривает страхование транспортного средства по КАСКО в качестве одного из способов исполнения обязательств со стороны заемщика. Согласие заемщика на заключение договора страхования предполагает при заключении такого договора соблюдение основных правил заключения договора, в частности, свободу его заключения, определение условий договора страхования. Применительно к договору страхования КАСКО на навязанных условиях ответчиком, это означает, что заемщик был вправе самостоятельно определить страховщика, с которым он хотел бы заключить договор и определить необходимые условия страхования. Между тем, из представленных материалов не следует, что оспариваемая услуга носила добровольный характер и клиент имел возможность получить кредит без реализации данного условия. Так, страховая премия за страхование транспортного средства по КАСКО определена в размере ---, которая включена в стоимость кредита, страховая премия перечислена в страховую компанию, уже указанную в тексте кредитного договора, который носит стандартный характер и в котором заранее внесены условия. На основании изложенного истец просит признать недействительными условия, содержащиеся в пункте подп. 2 п. 28 кредитного договора недействительным, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика ПАО ВТБ 24 страховую премию в размере ---, расходы на оплату услуг представителя в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, почтовые расходы в размере --- и штраф. 

В судебном представитель истца исковые требования поддержал, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, направил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, указав, что при заключении договора страхования истец выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях, до заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО «СК КАРДИФ» в рамках договора страхования транспортных средств КАСКО, в том числе истец ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а также заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему.

Ответчик ВТБ 24 явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством почтовой связи представил выписку по счету истца. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит для приобретения автомобиля Тойота Камри, 2014 года выпуска, в размере ---, сроком до --.--.---- г., под 21,9 % годовых.

--.--.---- г. между истцом и ООО «СК «КАРДИФ» был заключён договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №-- СП10, согласно которому страховая сумма на день заключения договора страхования составила ---, страховая премия – ---, выгодоприобретателем в размере неисполненных обязательств по кредитному договору назначен ответчик ВТБ24. 

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 28 кредитного договора №-- от --.--.---- г. истец дал поручение ответчику ПАО «Банк ВТБ 24» осуществить перевод денежных средств в размере --- на расчетный счет ООО «СК «КАРДИФ». 

--.--.---- г. со счета истца за счёт средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере --- в качестве оплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования КАСКО, заключённому с ООО «СК «КАРДИФ».

Из вышеизложенного следует, что существенные условия договора страхования были соблюдены и договор был заключен. Истец не оспаривает факта заключения договора страхования и его исполнение со стороны страхователя. 

Суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Обязательства истца как заемщика по кредитному договору обеспечиваются залогом приобретенного с использованием средств предоставленного кредита автомобиля Тойота Камри, которое находится во владении у истца.

Таким образом, обязанность истца, одновременно являющегося залогодателем, застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога. Страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика, а потому условие о возложении на заемщика обязанности застраховать предмет залога не может расцениваться в качестве ущемляющего его права как потребителя и рассматриваться как навязывание банком дополнительной услуги в смысле положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года N386, банк вправе предъявлять требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Право банка требовать предоставления сведений и документов, которые страховая организация должна предоставить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, прямо предусмотрено подпунктом «з» пункта 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из пункта 6.1 общих условий договор, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии с п. 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на оплату по договору страхования КАСКО, получателем страховой премии является ООО «СК «КАРДИФ».

Таким образом, истец выразил своё волеизъявление на заключение договора страхования своими действиями, подписав и получив страховой полис и кредитный договор, в пункте 28 которого прямо указано поручение истца на перечисление страховой премии в размере --- в пользу ООО «СК «КАРДИФ».

Указанное право было реализовано истцом --.--.---- г., о чем свидетельствует вышеуказанный полис страхования.

С учётом волеизъявления истца, заключившим договор страхования с выбранной им страховой компанией, и пожелавшим оплатить страховую премию за счёт средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

При этом, кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заёмщика, однако, указание на обязанность заёмщика заключить договор КАСКО в кредитном договоре отсутствует. Более того, в кредитном договоре отражено, что заключение договора КАСКО производится на основании добровольного волеизъявления заёмщика и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования КАСКО, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заёмщику услуги по страхованию, невозможность получения заёмщиком кредита без осуществления страхования транспортного средства в определённой банком страховой компании, с учетом положений подпункта 1 пункта 1 статьи 343 ГК РФ, пункта 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части признания кредитного договора недействительным. 

Поскольку требования истца о признании недействительным п.п.2 п. 28 кредитного договора судом отклонены, требования истца о взыскании в порядке реституции ---, компенсации морального вреда в размере --- и штрафа, являющимися производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии с ч. 1 ст. 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу ВТБ 24 и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о признании подп. 2 пункта 28 кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов