Дело № 2-1569/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 г.

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Русинова Д.М.., 

при секретаре Слепцовой О.А., 

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк». В обоснование сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор 

<

***>. Сумма кредита составила 699 728 руб. 20 коп. Кредит взят на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с размером процентной ставки 7,10 % годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлено согласие на заключение от имени ООО «Русфинанс Банк» договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии, включенной в сумму кредита, составила 81 868 руб. 20 коп. Срок страхования определен на срок действия кредитного договора. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуги по страхованию на основании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования ответчиком не удовлетворены. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (81 868 руб. 20 коп. / 36 * 11 мес. = 25 015 руб. 28 коп.; 81 868 руб. 20 коп. - 25 015 руб. 28 коп. = 56 852 руб. 92 коп.). Неудовлетворением требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, непредставление информации о возможности отказа от услуги при подписании кредитного договора и в последующие 5 дней, о роли банка, как агента, в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии причинило истцу моральный вред. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 56 852 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услу в размере 1 570 руб., штраф в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы. 

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом и просившие рассмотреть дело в свое отсутствие, третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не явились. Ответчики ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении требований просил отказать, позицию изложил в письменном отзыве.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из смысла вышеуказанных положений закона следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из приведенных норм следует, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении кредита группы тарифов INDIRECT Balloon PCP CLASSIC: Hyundai&KIA для приобретения на заемные средства автомобиля KIA.

Указанным тарифным планом ООО "Русфинанс Банк" предусмотрена пониженная процентная ставка за пользование кредитом 7,10 %, но при этом установлена обязательность страхования заемщиком своих жизни и здоровья в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. На момент обращения ФИО1 с указанным заявлением в ООО "Русфинанс Банк" действовали и другие тарифные планы предоставления кредита (в том числе, не предусматривающие обязательность страхования). Информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика) была предварительно доведена до ФИО1 в полном объеме и была ей понятна, что она подтвердила личной подписью под соответствующим утверждением в ее заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанном заявлении ФИО1 также выразила свое согласие на оказание ей услуги по страхованию его жизни и здоровью, с ее стоимостью (81 868 руб. 20 коп.), и просила включить стоимость указанной услуги в сумму предоставляемого ей кредита.

На основании данного заявления ФИО1 ООО "Русфинанс Банк" ДД.ММ.ГГГГ заключило с ней договор потребительского кредита 

<

***>, предусматривающий в пункте 9.1.4 обязательство заемщика заключить договор страхования его жизни и здоровья.

В тот же день ФИО1 обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о заключении в отношении нее с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договора страхования ее жизни и здоровья. Во исполнение заявления заемщика ООО "Русфинанс Банк" заключило данный договор с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», уплатило указанному страховщику соответствующую страховую премию.

Приняв во внимание приведенные обстоятельства, свидетельствующие о том, что ФИО1 была предварительно информирована о действующих условиях кредитования, тарифных планах (в том числе не предусматривающих обязательность страхования жизни и здоровья заемщика), суд приходит к выводу о том, что со стороны ООО "Русфинанс Банк" понуждение истца к совершению кредитной сделки на условиях тарифного плана, предусматривающего в качестве обязательного условия предоставления кредита страхование жизни и здоровья заемщика, не имело место. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на заключение договора страхования указано, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления клиента об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении клиента может быть прекращен, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Договор страхования в период его действия в отношении клиента может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от невыплаченной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, что свидетельствует о преимуществе условий договора страхования перед теми же положениями правил страхования.

Своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердила факт ознакомления и согласия с оговоренными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиями страхования. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 579 945 руб. 42 коп., что позволяет прийти выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату нотариальных услуг.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд полагает, что истица не предоставила доказательства законности и обоснованности своих требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения. 

Судья Д.М. Русинов

м.р. 07.09.2018