Дело № 2-159/2024

УИН 42RS0001-01-2023-002277-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженск Кемеровской области 17 января 2024 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 С,А, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между банком и ответчиком 20.10.2022 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2023, на 10.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2023, на 10.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 117 699,06 рублей.

По состоянию на 10.10.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 566 119,80 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 443 250 рублей, просроченные проценты – 107 517,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 210,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 485,90 рублей, страховая премия – 4 378,32 рублей, иные комиссии – 7 002,42 рублей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору за период с 23.05.2023 по 10.10.2023 в размере 566 119,8 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 861,20 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 324 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты на открытие банковского счета (л.д.10) между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 20.10.2022, с использованием простой электронной (л.д.15), был заключен договор потребительского кредита № 

<

***>, согласно которому ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 450 000 рублей, под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.7об-8).

При заключении кредитного договора ответчиком также подписано заявление о предоставлении транша (л.д.6-7), которое в соответствии с п. 1.1 раздела «В» одновременно является заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На основании данного заявления заемщик присоединен к договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 и № 12377-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) (страховщиком).

Плата за участие в Программе страхования установлена в размере 0,42 % от суммы транша, что составляет 1887,50 руб., умноженных на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша). Плата за участие в Программе страхования оставляется банком себе в качестве вознаграждения за оказанные заемщику услуги, при этом банк удерживает из указанной суммы 55,19 % в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. 

При заключении договора потребительского кредита ответчик согласился с условиями страховой программы, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита и на включение в программу добровольного страхования (л.д.11-12).

Согласно п.3 ст.434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренным общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты, банковский счет или электронный кошелек.

Договор потребительского кредита заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежавшим ответчику для идентификации личности последнего.

Из материалов дела следует, что ответчик был ознакомлен с договором потребительского кредита, его условиями, графиком платежей погашения задолженности (л.д.9).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и виде штрафа и неустойки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита (л.д.16-18) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809). 

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из выписки по счету за период с 20.10.2022 по 10.10.2023 (л.д.21) платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно. Последний платеж произведен ответчиком 20.04.2023.

Таким образом, из предоставленных суду документов, в том числе из выписки по счету, следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнил, чем нарушил условия договора.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору по состоянию на 10.10.2023 (л.д.4-5) общая задолженность ответчика перед банком составляет 566 119,80 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 443 250 рублей, просроченные проценты – 107 517,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 210,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 485,90 рублей, страховая премия – 4 378,32 рублей, иные комиссии – 7 002,42 рублей. Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный. Контррасчета суду не представлено.

21.08.2023 истцом было направлено ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием ее уплаты в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.22). Ответчиком в добровольном порядке требование банка не исполнено.

Согласно ст. 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, договор о потребительском кредитовании, где содержится названная мера ответственности, составлен в письменной форме, с условиями банка при заключении договора ответчик был ознакомлен и согласен, договор и его условия не оспорены, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, являются действительными.

Согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст. 333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, имущественное положение ответчиков, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика, в том числе и личности должника.

При этом следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, соответственно оснований для снижения неустойки у суда не имеется. 

Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности в размере и установленные договором сроки, условия договора ответчиком не оспорены, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 20.10.2022 в размере 566 119,80 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 443 250 рублей, просроченные проценты – 107 517,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 210,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 485,90 рублей, страховая премия – 4 378,32 рублей, иные комиссии – 7 002,42 рублей.

Оснований для удовлетворения требований истца возмещения расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 324 рубля суд не усматривает, поскольку представленная в материалы дела доверенность является общей, выдана истцом представителю не по данному конкретному делу, более того, нормами Гражданского процессуального кодекса РФ не предусмотрено обязательное предоставление в материалы дела нотариальной заверенной копии доверенности.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 861,20 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.3).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 С,А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 С,А,, 

<

...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, зарегистрированного 01.09.2014 за ОГРН 

<

***>, расположенного по адресу: пр. Текстильщиков, 46, г. Кострома, 156000:

задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 20.10.2022 за период с 23.05.2023 по 10.10.2023 в размере 566 119,8 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 443 250 рублей, просроченные проценты – 107 517,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 210,07 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 485,90 рублей, страховая премия – 4 378,32 рублей, иные комиссии – 7 002,42 рублей.

а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 861,20 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено: 24.01.2024.