УИД 74RS0047-01-2023-000910-27

Дело № 2-810/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2023 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Пенкиной К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 28.08.2005 в размере 56 950,05 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 908,5 руб. 

Требования обоснованы следующим: 28.08.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.

Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 17.12.2004.

В рамках договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банка оферты Клиента. Подписывая заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

28.08.2005 Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. 

28.12.2006 АО «Банк Русский Стандарт» выставил клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 58 335,62 руб. не позднее 27.02.2007, однако требование Банка клиентом не исполнено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Сумма неисполненных обязательств перед Банком составляет 56 950,05 руб.

Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность с наследственного имущества ФИО2 (л.д. 4-7).

Определением судьи Снежинского городского суда от 05.07.2023 к участию в деле в качестве ответчика была привлечена наследница ФИО2 -ФИО1 (л.д. 85). 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о дате рассмотрения дела извещен (л.д. 93), своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении ходатайствовал рассмотреть дело без участия представителя Банка (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 91), в судебное заседание представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просит применить срок исковой давности по требованиям заявленным Банком (л.д. 92).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2004 ФИО2 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было подано заявление о заключении между сторонами:

- кредитного договора, в рамках которого клиент просил: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит на приобретение товара (услуг), в сумме указанной в разделе II заявления, зачислив сумму кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислись со счета клиента сумму кредита.

- договора о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого клиент просил: выпустить на имя ФИО2 карты «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о кредите, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности до 60 000,0 руб.

- договора залога для обеспечения надлежащего исполнения клиентом обязательств перед Банком по Кредитному договору, в рамках которого: принять в залог товары (л.д. 14). 

По условиям согласованными сторонами, в рамках кредитного договора № от 17.12.2004 клиенту был предоставлен кредит в размере 10 880,0 руб., сроком на 12 месяцев, под 19% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 1 050,0 руб. Комиссия за РКО 179,17 руб. ежемесячно.

Кредит предоставлялся в счет частичной платы по договору купли-продажи товара: телевизор, ROLSEN, С29R90.

ФИО2 согласился, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты.

Также ФИО2 при подаче заявления был ознакомлен с Кредитным договором и договором о залоге; Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; Тарифами кредитования и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по карте «Русский Стандарт».

Заявление подписано ФИО2

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписании лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченным лицом.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

28.08.2005 Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. 

Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил.

В нарушение условий договора, ФИО2 обязательства исполнял не должным образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность (л.д. 21).

Согласно п. 1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется Тарифный план (Банк и Клиент руководствуются Тарифами, которые в соответствии с Перечнем Карточных продуктов, являющихся составной и неотъемлемой частью Тарифов, соответствует Карте подлежащей выпуску/выпущенной в рамках Договора). 

Как установлено п. 3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на остаток денежных средств на счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца. 

За обслуживание счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифом. При этом план за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения Клиентом суммы платы в кассу Банка при выдаче Кредита, либо путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета.

Как следует из материалов дела 28.12.2006 АО «Банк Русский Стандарт» выставил клиенту Заключительный счет-выписку на сумму 58 335,62 руб. не позднее 27.02.2007 (л.д. 22). 

Как указал истец в исковом заявлении, до настоящего времени задолженность ФИО2 не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер (л.д. 52). 

По смыслу положения ст.418 ГК РФ смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).

Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

Как следует из письменных материалов дела, после смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа Снежинского городского округа Челябинской области ФИО3 заведено наследственное дело №. Наследником по закону является ФИО1 (л.д. 50).

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 270 805,79 руб. (л.д. 63).

Из разъяснений, содержащихся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как указано в пунктах 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО2 не выполнил в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы, полученной наследником ФИО1, которая превышает размер заявленных к взысканию сумм, следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Вместе с тем в ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

П. 4 Условий установлено, что задолженность клиента перед Банком возникает: предоставление Банком Клиенту кредита; начисление Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисление Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновение иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями и/или Тарифом.

Частичное или полное погашение задолженности производится Клиентом в порядке, установленным Условиями.

По окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит все операции, отраженные на счете в течении расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец Расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию.

В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течении срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требований об этом (со дня предоставления Заключительного счета-выписки) (п. 4.17). Днем выставления Банком Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

Судом установлено, что датой оплаты задолженности по договору №, согласно Заключительному счету-выписке от 28.12.2006, определено 27.02.2007. Последняя оплата ФИО2 произведена 27.02.2007 в сумме 3 063,0 (л.д. 21). Иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. Поступление на лицевой счет ФИО2 денежных средств: 26.08.2020 в сумме 1 385,54 руб. по исполнительному документу №2-742/2020 от 21.05.2020, не является признанием долга и исполнением договора, поскольку указанные денежные средства были удержаны судебным приставом исполнителем в рамках исполнительного производства № возбужденного на основании судебного приказа №2-742/2020 от 21.05.2020 выданного мировым судьей судебного участка №2 г. Снежинска о взыскании с ФИО2 в пользу АВ «Банк Русский Стандарт» задолженности в размере 59 310,65 руб.. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 26.01.2023 (л.д.100).

В связи с чем, суд полагает, что кредитор узнал о нарушении своих прав и начал исчисляться срок исковой давности с 28.02.2007, который истек 28.02.2010. 

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился к мировому судье судебного участка №2 г. Снежинска 08.05.2020, то есть с пропуском срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в Снежинский городской суд 25.05.2023 (почтовый конверт, л.д. 31), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности. 

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности по заявленным требованиям Банком пропущен.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А. Круглова

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2023 года.