Дело №2-1957/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 5 августа 2019 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Назаровой Л.В., при секретаре Юркиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчикам с иском о защите прав потребителей, в обоснование иска указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей. При заключении договора истцом было подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования. В результате при выдаче кредита с истца была удержана страховая плата в размере 66000 рублей, в связи с чем на руки истец получила сумму кредита в размере 434000 рублей вместо 500000 рублей.

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Павловский офис АО «Россельхозбанк», где брака кредит, с целью отказа от страхования и возврата страховой платы.

В устной форме ей было разъяснено, что для этого нужно обращаться в страховую компания АО СК «РСХБ-Страхование», офис которой расположен в г. Барнауле.

На следующий рабочий день (понедельник) ДД.ММ.ГГГГ истец письменно обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» и в АО «Россельхозбанк» с заявлениями, в которых отказалась от договора страхования и просила вернуть ей в 10-дневный срок страховую сумму 66000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила письменный отказ от Алтайского филиала АО «Россельхозбанк» в возврате указанной суммы, поскольку 46750 рублей – это плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, якобы эта услуга уже оказана при подключении к Программе страхования и возврату не подлежит. Кроме того, право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения предоставлено законодательством только страхователю, которым истец не является, а является сам банк. От АО СК «РСХБ-Страхование» ответа на претензию не поступило.

Истец полагает незаконным действия ответчиков, в связи с чем просила взыскать с ответчиков сумму страховой платы в размере 66000 рублей, штраф 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще, от АО «СК «РСХБ-Страхование» поступили письменные возражения по иску, ответчик просил отказать в иске в полном объеме к обоим ответчикам, от ответчика АО «Россельхозбанк» поступили письменный отзыв с просьбой отказать в иске в полном объеме и истребованные судом доказательства. Ответчики просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по доказательствам, представленным сторонами.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании и не оспорено сторонами ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и истцом был заключен кредитный договор - Соглашение № на сумму 500000 рублей под 11,9% годовых. Согласно п. 9 Соглашения не установлена обязанность заемщика заключать иные договоры.

Вместе с тем установлено, что при заключении указанного кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней далее – Программа страхования № 5), в рамках которого подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п. 3 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования истец обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязана единовременно уплатить банку в размере 66000 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п. 4 Заявления заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №.

Согласно п. 7 заемщик уведомлена, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для заемщика добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой Банка. Сведений о том, что страховщик выбран добровольно в п. 7 заявления нет.

Согласно копии платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету ФИО2 сумма в размере 55000 рублей была перечислена ФИО2 на счет АО «Россельхозбанк» (копия в деле).

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страхователем по договору является банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3). Страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5.1). Бордеро банк обязуется направлять страховщику ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, оно должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. После его получения страховщик не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, обязан направить банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в двух экземплярах в соответствии с бордеро с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Дополнительное соглашение должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В течение 7 рабочих дней после получения дополнительных соглашений банк обязан их подписать, заверить печатью и направить в адрес страховщика один экземпляр (п.п. 2.1.2, 2.1.3, 2.3.3). По риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик обязался произвести страховую выплату при наступлении страхового случая путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка, указанный в заявлении на страховую выплату (п. 2.3.5).

Согласно п. 3.3.1 договора срок страхования по программе страхования № в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

В пунктах 9.2, 9.3 договора предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношении заключенных на момент отказа от договора в бордеро лиц сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним. С момента получения уведомления о расторжении договора банк не праве производить какие-либо действия, предусмотренные договором. 

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ (то есть на шестой день после подачи заявления на страхование) ФИО2 направила банку и страховой компании заявление об отказе от договора страхования по договору коллективного страхования, просила вернуть оплаченные суммы в размере 66000 рублей (копии в деле). Доказательств обратному ответчиками не представлено.

Согласно приведенным выше условиям договора коллективного страхования банк обязан был направить страховой компании бордеро с включением в него сведений о ФИО3, как застрахованном лице, в срок с 1 по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, до начала течения срока составления и направления банком бордеро истица отказалась от дополнительных услуг банка по страхованию.

АО «Россельхозбанк» на запрос суда представил бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы, перечисляемой за ФИО2. Согласно телефонограмме представителя ответчика ФИО4 – указанный период является технической опиской, в действительности указанное бордеро подготовлено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (телефонограмма в деле). Данные пояснения согласуются с датой заключения договора.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и указанному бордеро банком на счет АО СК «РСБ-Страхование» произведено перечисление страховой премии за ФИО2 в размере 19250 рублей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из содержания п. 1 ст. 929 ГК следует, что выгодоприобретателем является лицо, которому возмещаются убытки, причиненные вследствие наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). 

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу подп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

С учетом изложенного Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В соответствии с п.п. 1, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

Нормы данного Указания предоставляют право отказаться от договора и последствия такого отказа в отношении страхователя (п.1). 

Вместе с тем с тем согласно п.п. 3.4.1, 3.4.2 договора коллективного страхования страховая сумма в отношении конкретного застрахованного определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен либо сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно абз. 6 раздела «Страховая сумма» Приложения 12 к договору «Программа коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №)» указано, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности о кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро. В разделе «Размер страховой выплаты» указано, что при наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы (копия в деле).

Обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая согласно пункту 3.8 указанного договора возложена на застрахованное лицо. При этом документами, которые должны быть предоставлены в подтверждение наступления страхового случая (п. 3.9.1), как правило, располагают наследники застрахованного лица. В программе страхования №, а также в п. 3.9.4 договора указано, что расходы по сбору необходимых документов оплачивает застрахованное лицо или его представитель. В памятке, которая выдается застрахованным, указано, что они должны сообщить о наступлении страхового случая банку и представить необходимые документы.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика (его наследников), поскольку в результате осуществления страховой выплаты прекращается обязательство по возврату кредита и погашения иной задолженности по кредитному договору. Следовательно, выгодоприобретателем по данному договору является и застрахованное лицо (его правопреемники – наследники).

Принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка России №-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

В связи с этим является несостоятельным довод банка о том, что истица не наделена полномочиями отказаться от договора страхования.

Далее. В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 указанного Закона). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Из содержания поданных истицей заявлений следует, что она отказалась как от дополнительных услуг банка по включению ее в Программу страхования, так и от самого договора страхования, поскольку просила полностью вернуть ей оплаченную сумму в размере 66000 рублей. Факт получения указанных заявлений ответчики не оспаривали, напротив в письменных возражениях АО «СК «РСХБ-Страхование» данное обстоятельство подтверждено.

На момент поступления в банк АО «Россельхозбанк» и в АО «СК «РСХБ-Страхование» указанных заявлений банком бордеро еще не должно было составляться и направляться в страховую компанию, сумма страховой премии не была перечислена, более того, сумма перечислялась в страховую компанию с нарушением сроков, указанных в договоре коллективного страхования (вместо в срок до ДД.ММ.ГГГГ – фактически перечислено ДД.ММ.ГГГГ).

С момента отказа договор по оказанию дополнительной банковской услуге в указанной части прекратился, обязательства по нему не должны были исполняться, денежные средства подлежали возврату истцу, поскольку доказательств фактически понесенных расходов по исполнению договора до момента отказа банком не представлено.

Дальнейшее исполнение банком осуществлялось уже по расторгнутому договору.

Таким образом, банк, будучи извещенным об отказе потребителя от соответствующих услуг банка, тем не менее, вопреки воле потребителя совершил действия, направленные на заключение договора страхования, в связи с чем последствия неправомерных действий банка в этом случае должны полностью быть возложены на банк. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требование о взыскании страховой платы в полном объеме в размере 66000 рублей подлежит удовлетворению за счет ответчика АО «Россельхозбанк». Оснований для взыскания указанной суммы полностью или в части (на сумму 19250 рублей (как указано в бордеро)) с АО «СК «РСХБ-Страхование» не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к данному ответчику следует отказать.

Поскольку действиями ответчика АО «Россельхозбанк» были нарушены права истца как потребителя, то суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 4000 рублей. В остальной части иска следует отказать.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 35000,00 рубля. Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

По вышеуказанным основаниям в иске к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2480,00 рубля (2180,00 рубля по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 66000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000,00 рубля, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 35000 рубля.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход муниципального образования городского округа города Барнаула госпошлину в размере 2480,00 рубля.

В остальной части иска и ко второму ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Назарова