Дело № 2-527/18г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Шлыковой О.А.,

при секретаре Абрамовой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 08 июня 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 ..... к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратились в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ..... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..... на сумму 377 215 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых.

В этот же день ФИО1 включена в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за подключение к программе страхования составила 79 215 рублей.

..... ФИО1 в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и возврате уплаченной платы за участие в программе страхования в размере 79 215 рублей.

..... указанное заявление получено - Банком ВТБ (ПАО), а ...... - ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления, однако плата за участие в программе страхования Истцу возвращена не была. Вследствие чего Истец имеет право взыскание с Ответчика платы за участие в программе страхования «Финансовый резерв» в размере 79 215 рублей.

ФИО1 просит взыскать с взыскать с Ответчика в свою пользу плату за подключение к программе страхования в размере 79 215 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.02.2018г. по 29.03.2018г. в размере 616,36 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.03.2018г. по день фактического исполнения судебного решения в размере, определенном в порядке ст. 395 ГК РФ; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

С учетом уточненных исковых требований ФИО1 просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) плату за подключение к программе страхования в размере 78 911,33 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.02.2018г. по 05.06.2018г. в размере 1679,84 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных средств, расходы услуг представителя в размере 13000 рублей; расходы на нотариальную доверенность в размере 2000 рублей.

ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ФИО1- ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности от ....., выданной сроком на три года, уточненные требования истца поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что ..... ответчиком был произведен возврат страховой премии в размере 79 965 рублей. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку он надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлениями.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. 

Как следует из материалов дела, ..... между ФИО1 и Банком "ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор ....., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 377215 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 12.494% годовых.

При заключении кредитного договора истцом ..... подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банк «ВТБ» (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк «ВТБ» (ПАО). Плата по страхованию составила 79215 рублей, которая состоит из вознаграждения банку в размере 15843 рублей и затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 63372 рублей. Плата за страхование была списана ответчиком со счета истца.

В соответствии с п.2ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно указанию Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У (в ред. от 01.01.2018) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

..... (в течение 14 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года с изм. п.1 от 01.01.2018) ФИО1 обратилась в адрес Банка «ВТБ» (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования (расторжении договора страхования) от участия в Программе страхования в рамка Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ (ПАО) и возврате платы за подключение программе страхования в размере 79216 рублей. Указанное подтверждается заявлением (л.д. 12), описью почтового вложения (л.д. 16, 18).

..... заявление поступило в адрес ответчика. Страховая премия ФИО1 в добровольном порядке не была произведена.

..... ФИО1 обратилась в адрес ответчика с претензией о возврате страховой суммы. 

..... получена банком, однако оставлена без ответа.

..... вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ..... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от ..... ..... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ЦБ РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У (в ред. от 01.01.2018) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемы договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня его вступления в силу. 

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2016 года вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежит применению ответчиком (банком) 

Поскольку между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, заявление о включение в число участников программы коллективного страхования подписано истицей в ВТБ (ПАО), надлежащим ответчиком является ВТБ (ПАО). 

До момента обращения в суд ..... (согласно почтовому штемпелю) возврат страховой премии по договору истцу не произведен. 

В ходе рассмотрения дела ..... филиалом ..... Банка «ВТБ» (ПАО) произведен истцу возврат страховой премии по договору ..... в размере 79215 рублей, тем самым выплатив сумму страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец имел право на отказ от договора, срок подачи заявления об отказе от участия в программе страхования не нарушен, суд полагает, что уточненные требования истца о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования за минусом стоимости страхования за период пользования программой страхования в размере 78911 рублей 33 копейки подлежат удовлетворению, но решение суда в этой части исполнению не подлежит в связи с оплатой этой суммы ответчиком после подачи истцом иска.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом указанных норм закона, степени физическим и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения ФИО1 морального вреда в сумме 3000 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Ответчтственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЭ, действующей с 01.08.2016) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом того, что заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой выплаты от ..... поступило в адрес ответчика ....., поэтому с учетом предусмотренного 10 дневного срока возврата (рабочие дни), денежные средства должны быть возвращены до ....., следовательно, нарушение прав истца допущено с ...... Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ..... (день возврата страховой премии).

Таким образом, проценты за период с ..... по ....., исходя из ключевой ставки Центрального банка России, которая в период с ..... по ..... составляет 7,5% годовых, в период с ..... по ..... составляет 7,25 % годовых. 

Проценты за незаконное пользование денежными средствами за период с ..... по ..... составят: 78911,33 рублей х 34 дня х 7,5%/ 365=551,30 рублей. 

За период с ..... по ..... составит: 78911,33 рублей х 72 дня х 7,25%/ 365=1128,54 рублей. 

Итого проценты за указанный период составляют 1679,84 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 41795,59 рублей: (78911,33 (размер уточненных исковых требований истца) + 3000+1679,84)/2. 

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Суд учитывает, что ответчиком были нарушены права истца, выплата не произведена, в связи с чем оснований для освобождения от взыскания штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере 2000 рублей, расходов на подготовку заявления в суд в размере 2000 рублей, расходы на подачу претензии в размере 3000 рублей, составление искового заявления в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из проделанной представителем работы, участия представителя истца в ходе подготовки дела к судебному разбирательству ....., двух судебных заседаниях ....., ....., с учетом требований разумности, категории рассматриваемого дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей.

В силу ч. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. 

Согласно под п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1).

Таким образом, с ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2917,74 рубля (2617,74 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 ..... страховую премию за подключение к программе страхования в размере 78911 рублей 33 копейки, решение суда в этой части в исполнение не приводить.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 ..... компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 41795, 59 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 1679,84 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 2000 рублей, расходов на подготовку заявления в суд в размере 2000 рублей, расходы на подачу претензии в размере 3000 рублей, составление искового заявления в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, а всего 62 475,43 (шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей 43 копеек.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2917,74 (две тысячи девятьсот семнадцать) рублей 74 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.А.Шлыкова

Решение в окончательной форме принято 13.06.2018г.

Судья: О.А.Шлыкова