Дело № 2-1383/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 1 295 594 рубля 58 коп., из которых: 1 065 178 руб. 65 коп. – основной долг; 220 540 руб. 12 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 9875 руб. 81 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 20 рублей 65 коп., из которых: основной долг – 16 руб. 46 коп.; плановые проценты за пользование кредитом –3 руб. 34 коп.; задолженность по пени - 0 руб. 85 коп. Также просит взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 14 678 руб. 08 коп.

В обоснование иска указано, что 13.09.2016 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор путем присоединения (акцепта условий) должника к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит. В соответствии с условиями договора истец обязался представить ответчику кредит в сумме 1 213 000 руб. на срок по 13.09.2021 с взиманием процентов 19,50 % годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13-го числа каждого календарного месяца. В соответствии со ст. 428 ГК РФ, п. 20 Согласия на кредит, согласие и Правила кредитования в совокупности являются кредитным договором. Истец исполнил обязательства по договору, предоставив 13.09.2016 денежные средства в размере 1 213 000 руб. Ответчик не исполнил обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение своих обязательств ответчиком, банк на основании ч 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 20.03.2019 общая сумма задолженности по кредиту составила 1 384 476 руб. 90 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций на 90 % от размера, подлежащего уплате. 

13.09.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты путем подписания Условий предоставления и использования банковских карт, направления анкеты-заявления, присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт. Подписав и направив истцу «анкету-заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Условиях», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком получена банковская карта. Согласно Условиям ответчику установлен лимит в размере 29 350 руб. Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договору, банк потребовал досрочно возвратить сумму кредита. Исходя из п. 5.7 правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку. Общая сумма задолженности на 19.03.2019 составила 20 руб. 65 коп.

На основании протокола № 51 общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С 01.01.2018 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Со ссылкой на п. 4 ст. 58 ГК РФ, истец указывает, что в настоящее время кредитором по кредитному договору, заключенному с ответчиком, является Банк ВТБ (ПАО).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст. 167, 233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования банка подлежащими удовлетворению. 

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Судом установлено, что 13 сентября 2016 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 1 213 000 руб., сроком на 60 месяцев, по 13 сентября 2021 года, с взиманием за пользование кредитом 19,5 % годовых. Согласно условиям договора заемщик обязался 13 числа каждого месяца оплачивать денежную сумму в размере 31 800 рублей 55 коп., кроме первого и последнего платежа. Согласно п. 11 кредитного договора цель использования заемщиком кредита – на потребительские нужды. 

При заключении кредитного договора заемщик согласился с общими условиями договора (п. 14 кредитного договора). 

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается представленными документами. В соответствии с п. 18 кредитного договора денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленных документов, 01.01.2018 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности юридического лица Банк ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). 

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО) Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с п. 2.2, 2.3, 2.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

На основании п. 5.1 кредитного договора в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору № ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п/п. 12 кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. 

В силу п. 3.1.2 Правил кредитования банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. 

Также 13 сентября 2016 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использование банковской карты ВТБ 24 (ПАО) №, путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) посредством подачи подписанного заявления, подписания Расписки/Условий.

Согласно заявлению заемщик просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты и предоставить кредит на срок действия договора о предоставлении и использовании расчетной карты, установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 29 350 рублей. Также в заявлении указано, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Таким образом, сторонами заключен договор, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из анкеты-заявления, расписки, согласия на установление кредитного лимита, включая индивидуальные условия и уведомление о полной стоимости кредита. 

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от 21 сентября 2016 года заемщику была выдана банковская карта.

В Согласии на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) на следующих условиях: сумма кредита в размере 29 350 рублей, срок действия договора – 360 месяцев, дата возврата кредита – 13 сентября 2046 года, процентная ставка – 28 % годовых, дата окончания платежного периода 26 число месяца, следующего за отчетным периодом, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 28 % годовых, пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В Согласии заемщик указал, что ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), с общими условиями договора. 

Согласно пункту 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2.7 названного Положения ЦБ РФ, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 819, 850 ГК РФ, пунктов 1.5, 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П, истцом ответчику был предоставлен кредит. 

Из материалов дела следует, что ответчик пользовался предоставленными банком денежными средствами, однако свои обязательства по заключенному с истцом договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 5.1-5.5 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения, установленной в п. 5.3 Правил. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. 

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7 Правил).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с условиями кредитных договоров должнику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности от 31 января 2019 года № 1431, где предложено не позднее 18 марта 2019 года досрочно вернуть сумму кредита. В установленный срок требования банка по досрочному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом не исполнены. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

По состоянию на 20.03.2019 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 составила 1 295 594 рубля 58 коп., из которых: 1 065 178 руб. 65 коп. – просроченная задолженность по кредиту; 220 540 руб. 12 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 9875 руб. 13 коп. - задолженность по пени (снижена банком до 10 %). Задолженность по кредитному договору № от 13.09.2016 составила 20 рублей 65 коп., из которых: просроченная задолженность по кредиту – 16 руб. 46 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 3 руб. 34 коп..; задолженность по пени – 0 руб. 85 коп. 

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договоров, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен. 

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 1 295 594 рубля 58 коп., задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 20 рублей 65 коп., законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 678 рублей 08 коп. 

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины - удовлетворить. 

Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 1 295 594 рубля 58 коп., задолженность по кредитному договору № от 13.09.2016 в размере 20 рублей 65 коп., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 14 678 рублей 08 коп. 

Ответчик, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 24 мая 2019 года. 

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова