Дело № 2-1442/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Волгоград 23 июля 2019 года

Советский районный суд города Волгограда

В составе судьи Лазаренко В.Ф.

При секретаре Сатваловой Ю.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1

по доверенности от 28.02.2019г. ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ»

по доверенности от 07.06.2018г. ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскания денежных средств, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит: признать недействительным заявление ФИО1 от 09.02.2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части несоответствия Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015г., поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течении срока, определенного Указанием Банка России; признать действия ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» незаконными в части не доведения до потребителя информации о возможности отказа от услуги страхования в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г.; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в размере 19 086 рублей, уплаченные в качестве комиссии банку за подключение к программе страхования в виду введения потребителя в заблуждение, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 141 рубль 84 копейки; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 58 311 рублей в части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 297 рублей 15 копеек; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 09.02.2018г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредита номер на сумму 454 430 рублей. Истец включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением на включение. Согласно заявлению на включение в программу страхования премия была удержана с суммы кредита и перечислена в размере 95 430 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 086 рублей, и расходов банка на оплату страховой премии в размере 76 344 рубля. 03.04.2019г. ФИО1 направила в адрес банка претензию о возврате денежных средств в размере 95 430 рублей, исключению из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя, что подтверждается квитанцией почта России, описью вложения. Также истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из программы страхования и возврате денежных средств. В ответ на заявление истца ответчик1 направил ответ на обращение, в котором указывает на то, что подписью в заявлении подтверждено, что с условиями страхования по программе страхования ознакомлена и согласна. У общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в банк. Считает, что банк неправомерно удержал денежные средства в размере 19 086 рублей в качестве комиссии банка за подключение к программе страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» незаконно отказало в возврате страховой премии в размере 76 344 рубля. Подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» является дополнительной услугой банка, которая предоставляется заемщикам на основании письменных заявлений. Заемщик – потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, выбор услуг страхования осуществлен в связи с сокрытием информации о стоимости дополнительных услуг, их наличия и характера. Индивидуальные условия кредитного договора (согласие на кредит) не содержат информации о дополнительной услуге по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», оказываемой банком заемщику, согласно его заявления, а также ее стоимости. Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них. Перед заключением договора банк не представил истцу необходимую информацию об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющую реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или без страхования, не предоставил необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах со страхованием и без страхования, о возможности оплатить дополнительную услугу иным способом (не кредитными средствами). Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от банка, соответственно, организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от неё. возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательным является указание суммы и срока возврата потребительского кредита, графика платежей с определенной полной стоимостью кредита, чего банком сделано не было. В заявлении указано, что условия содержат существенную для потребителя информацию, взаимосвязанную с исполнением (соблюдением) потребителем и исполнителем прав и обязанностей по договору страхования. В заявлении о страховании данная информация не содержится, что не позволяет потребителю оценить условия, на которых предлагается заключить договор. Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге. и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг. Поскольку обязанность личного страхования основана на договоре, выбор страховой компании и условий страхования должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного лица. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Таким образом, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании нарушает право потребителя на свободный выбор услуг. Потребитель реализовать свое право на получение кредита без страхования не мог. В результате примененной банком схемы кредитования потребитель введен в заблуждение относительно необходимости приобретения услуги подключения к программе страхования, что повлекло обман потребителя относительно потребительских свойств финансовой услуги. Таким образом, считает, что имеются основания для взыскания с банка части платы за подключение к программе страхования в виде вознаграждения банка в размере 19 086 рублей, поскольку законных причин для удержания банком данной суммы не имелось ввиду отсутствия согласия истца. Также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2019г. по 29.05.2019г. в размере 141 рубль 84 копейки. Также подлежит возврату плата за подключение к программе добровольного страхования в виде возмещения затрат банком на оплату страховой премии в размере 76 344 рубля. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенной на официальном сайте Банка ВТБ, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания строка страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного. Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. В данном случае, приведенные условия договора коллективного страхования не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. напротив, вышеуказанный п.6.2 условий договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников программы страхования. В соответствии с условиями коллективного страхования п.2, застрахованными являются дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях (п.п. 3.1.1, 3.1.2 условий договора коллективного страхования). Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п.6.2 условий договора коллективного страхования). Страховая выплата производится страховщиком страхователю. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик. При таких обстоятельствах, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» обязаны исполнять условия заключенного договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены. Таким образом, истец имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, а страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. В этой связи подлежит взысканию страховая премия с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 43 951 рубль 14 копеек, из расчета: 76 344 рубля/1826 дней (срок действия договора страхования) – 431 день = 58 311 рубль. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.05.2019г. по 29.05.2019г. составляют 297 рублей 15 копеек. Договор коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», заявление о подключении к программе коллективного страхования от 09.02.2018г. не соответствует Указанию ЦБ России. Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего указания. Вместе с тем, условия договора коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течении срока, определенного Указанием Банка России. Не содержит такого условия и заявление ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), таким образом, заявление о включение в программу страхования следует признать недействительным, при этом следует признать, что условия по страховому продукту «Финансовый резерв» также не содержит условия о возможности отказаться от услуги страхования в течении периода «охлаждения», что нарушает Указание ЦБ России от 20.11.2015г. №3854-У, а также ст.10 Закона «О защите прав потребителя». Таким образом, Указание действительно устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц. Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами – банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору. Действиями ответчиков истцу причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере 5 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом. Обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу положений ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 09.02.2018г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор номер на сумму 454 430 рублей на срок до 09.02.2023г.

Согласно заявлению, подписанного истцом, последний выразил согласие быть включенным в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным. Сумма страхового взноса составляет 95 430 рублей. 

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами и согласен оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 95 430 рублей, из которых: вознаграждение банка 19 086 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 76 344 рубля.

В настоящее время, кредитные обязательства истца не выполнены и договор страхования является действующим.

В соответствии с кредитным договором страхование жизни не является условием заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем, собственноручная подпись истца в заявлении, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств навязывания банком ей услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора на иных условиях. При этом из кредитного договора не видно, что истец уплачивает банку плату за оказание услуг страхования.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Разрешая спор, суд исходит из того, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

02.03.2016 года вступили в силу Указания Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания).

Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 - 2, 10 Указания).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 - 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Истец, после заключения договора (в течении четырнадцати календарных дней), имел возможность отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии.

Однако, доказательств этому суду не представлено.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо в случае неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец обратилась к ответчикам с заявлениями об исключении из программы страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом на возврат указанных сумм, мотивировав тем, что договор коллективного страхования заключен между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», которые соответственно являются страховщиком и страхователем. В связи с тем, что возврат страховой премии возможен только страхователю при наличии соответствующих оснований, которые в данном случае отсутствуют, то возврат страховой премии невозможен, тем более лицу, не являющемуся стороной договора коллективного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом от 05.08.2010г. №121-од, страхование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным):

- заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования,

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий,

- копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

В настоящее время сумма кредита не возвращена истцом кредитору, таким образом основания возможности наступления страхового случая не отпали, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Таким образом, возврат денежных средств при досрочном расторжении договора страхования в данном случае не производится.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ, устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «Об банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

При заключении кредитного договора ФИО1 подано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым он присоединился к программе добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования к программе «Финансовый резерв Лайф+». При этом истец выразил согласие на его включение в число участников выбранной Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», и увеличение указанной в кредитном договоре суммы кредита соответственно на сумму страховой премии и комиссии банка за подключение к указанному страховому продукту по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Как следует из материалов дела, ФИО1 уведомлена о том, что присоединение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24» не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Кроме того, из текста заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что ФИО1 с условиями страхования была ознакомлена и согласна. Также истец была уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Из пояснений представителя ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что истец после написания заявления считался застрахованным на условиях договора коллективного страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" 13.05.2008 N 2008-У.

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В пункте 11 Согласия на кредит заемщик подтверждает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, до заемщика при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Обязательства банка в рамках подключения к программе добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от ФИО1

Рассматривая требования истца о признании недействительной сделки по страхованию его жизни и здоровью в рамках договора коллективного страхования, и отказывая в их удовлетворении, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительными данного договора не имеется, указанные условия не нарушают права истца, как потребителя. ФИО1 при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, правилах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страхового взноса.

Более того, статьей 1 Федерального закона № 391-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Как следует из условий кредитного договора, истец был уведомлен о том, что кредит выдается на его потребительские нужды, а также на уплату страховой премии. Как следует из текста заявления истца с просьбой о присоединении к программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», истец также был уведомлен о том, что комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования составляет 19 086 рублей, а сама страховая премия 76 344 рубля.

Кроме этого, суд отмечает, что сам договор страхования истца заключен в надлежащей форме, путем добровольного присоединения истца к договору коллективного страхования, что не противоречит действующему законодательству. В тексте заявления о присоединении содержатся все необходимые существенные условия соглашения. Истцу было выдано заявление с отметкой о присоединении к договору коллективного страхования, что соответствует условиям договора коллективного страхования, заключенному между Банком и страховой компанией.

Обращаясь в суд с требованиями о признании недействительными условий программы страхования, ФИО1, как застрахованное лицо, указала, что данные условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". 

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк. 

Требования истца ФИО1 о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 19 086 рублей, уплаченных в качестве комиссии банку за подключение к программе страхования в виду введения потребителя в заблуждение, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 141 рубль 84 копейки; с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 58 311 рублей в части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 297 рублей 15 копеек; с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из требований о признании недействительным заявления ФИО1 от 09.02.2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части несоответствия Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015г., поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течении срока, определенного Указанием Банка России, признании действий ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» незаконными в части не доведения до потребителя информации о возможности отказа от услуги страхования в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскания денежных средств, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья В.Ф. Лазаренко

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2019 года.

Судья В.Ф. Лазаренко