Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 27 июля 2018 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аксенова А.С.,

при секретаре судебного заседания Кулагиной Н.П.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о признании смерти страховым случаем, взыскании части страхового возмещения, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 76 300 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, включенный в групповой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ на весь срок кредитования, размер страховой премии составил 6 300 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

Договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица.

Страховая премия по договору страхования включена в сумму кредита и перечислена страховщику. 

В соответствии с п. 2.3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «СК КАРДИФ» страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

Исключением из объема страхового покрытия в соответствии с п. 4.1.5 указанных Правил является добровольное употребление алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действий (бездействий) застрахованного лица, связанных с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств, в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик не выплатил страховое возмещение ПАО «Сбербанк России» по причине того, что согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 является алкогольная 

<

данные изъяты> 

Однако она с этим не согласна, т.к. при судебно-химическом исследовании крови от 

<

данные изъяты> не обнаружен.

ФИО3 не состоял на учете с заболеванием, связанным с 

<

данные изъяты>, за медицинской помощью по данному вопросу не обращался. 

<

данные изъяты> была диагностирована у ФИО3 впервые при исследовании трупа.

Ответчиком не доказано, что ФИО3 находился в состоянии 

<

данные изъяты> накануне смерти, либо совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая.

Считает, что само по себе установление причины смерти в результате алкогольной кардимиоиатии не может служить основанием для отказа в признании случая страховым, поскольку по смыслу ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4.1.5 Правил страхования основанием к отказу в выплате является совершение застрахованным лицом умышленных действий, в результате которых наступил страховой случай.

Просит:

- признать смерть ФИО3 страховым случаем,

- взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» половину суммы страхового возмещения в размере 27 234,13 рубля и половину суммы расходов, понесенных банком для оплаты госпошлины в размере 3 992,03 рубля, пропорционально 1/2 доле наследства, принятого несовершеннолетней ФИО2,

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала и пояснила, что, по её мнению, проведенная по делу судебно-медицинская экспертиза подтвердила её доводы.

Ответчик ООО «Страховая компания «КАРДИФ», извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате разбирательства дела, представителя в суд не направил. В возражениях на иск содержится просьба о проведении всех судебных заседаний в отсутствие представителя. В письменных возражениях ответчик иск не признал и пояснил, что между страховщиком и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено соглашение №, предметом которого является установление и порядок заключения договоров страхования, а так же взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

Договор страхования заключен между банком и страховщиком, Застрахованные лица подключаются к Программе страхования на основании письменного заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Заемщик является застрахованным лицом, подключенным к Программе страхования на основании письменного заявления, адресованного банку.

Заемщик был ознакомлен и собственноручно подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем и страхователем по указанным договорам страхования является банк.

Программа страхования является добровольной и подключение заемщиков к программе страхования осуществляется только на основании письменного волеизъявления Заемщика.

На основании п. 8 соглашения при возникновении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события и предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страхового события).

Обязанность по предоставлению документов в соответствии с нормами действующего законодательства и Правилами страхования лежит на страхователе и выгодоприобретателе, которыми является банк.

Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №.

Договором страхования покрываются следующие события:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица;

- установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Заявленный страховой случай – смерть застрахованного лица.

Определение страхового случая, так называемого события, на случай наступления которого осуществляется страхование, является, в силу п.п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из обязательных условий рассматриваемого Договора страхования.

Страховым случаем признается причинение вреда здоровью застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в договоре страхования.

Согласно разделу «Термины и определения» Правил страхования, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Под страховым случаем понимается совершившееся страховое событие, предусмотренное Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Под страховым событием (страховым риском) понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 3.3.4. соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК КАРДИФ» и ПАО «СБЕРБАНК», страховым случаем признается событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Согласно п. 2.1.1 Правил страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования, т.е. события, указанные в настоящем пункте не являются страховыми случаями, если согласно п. 4.1.5 Правил страхования произошли в результате добровольного употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действий (бездействия) застрахованного лица, связанных с этими факторами.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же сведениям из акта судебно-медицинского исследования трупа «№ от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти застрахованного лица явилась 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Смерть в результате 

<

данные изъяты> попадает под исключение п. 4 Правил страхования, поскольку причиной этого заболевания является 

<

данные изъяты>

Третьи лица ПАО «Сбербанк России», ФИО7, извещенные надлежащим образом о месте, времени и дате разбирательства дела, в суд не явились, представителей не направили, не сообщили об уважительности причин неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, не просили об отложении судебного заседания. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения истца, изучив доводы иска, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

При этом, в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 данного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № об условиях и порядке страхования.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого он получил кредит в размере 76 300 рублей, под 18,5% годовых, на срок 60 месяцев.

В этот же день ФИО3 подписал заявление на страхование и внес плату за подключение к программе добровольного страхования вклада – 6 300 рублей. В заявлении на страхование указано, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено свидетельством о смерти.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес ПАО «Сбербанк России» направлено письмо об отказе в признании случая с ФИО3 страховым и страховой выплате.

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № (утв. приказом генерального директора ООО «Страховая компания КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ №):

- застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен Договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор;

- несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя;

- страхователь – ОАО «Сбербанк России»;

- страховое событие (страховой риск) – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

- страховой случай – это совершившееся страховое событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату;

- страховщик - ООО «Страховая компания КАРДИФ».

- страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования (п. 2.1.1);

- смерть по причине сердечнососудистых заболеваний признается страховым случаем, если такое заболевание до заключения договора страхования не диагностировалось, а если диагностировались, то событие признается страховым случаем при условии, что к моменту наступления страхового события прошло более 12 месяцев с даты начала действия договора страхования (п.. 2.2).

Согласно разделу 4 «Исключения» данных Правил:

- событие, указанное в п. 2.1.1 настоящих Правил страхования, не является Страховыми случаями, если оно произошло в результате:

- умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (п. 4.1.1);

- алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ и/или лекарственных средств без предписания врача соответствующей квалификации (п. 4.1.4);

- добровольного употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действий застрахованного лица связанных с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации (п. 4.1.5).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ №, смерть ФИО3 наступила от заболевания – 

<

данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови от 

<

данные изъяты> не обнаружен. 

С целью установления причины смерти ФИО3 по делу проведена судебно-медицинская экспертиза. Согласно заключению экспертной комиссии ГБУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №-СО, причиной смерти ФИО3 явилось заболевание – 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом, материалами дела не подтверждается наступление страхового случая, влекущего обязанность страховщика произвести страховую выплату. Факт того, что в крови ФИО3 не обнаружен этиловый спирт, наступления страхового случая не влечет, поскольку не исключается связь между развитием у него заболевания, повлекшего смерть, и употреблением алкоголя. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения иска о признании смерти ФИО3 страховым случаем не имеется.

Требования о взыскании суммы страхового возмещения, расходов банка по оплате госпошлины, взыскании судебных расходов являются производными от первоначального, соответственно, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

СУДЬЯ АКСЁНОВ А.С.