Дело № 2-16/2024 29 января 2024 года

УИД 47RS0009-01-2023-000003-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кировск Ленинградской области

Кировский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Петровой Е.В., 

при помощнике ФИО1, 

с участием представителя истицы ФИО2, 

ответчицы ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с иском к ФИО3, указав, что 9 июня 2017 года ООО МКК «ИХТИОС» и ответчицей был заключен договор займа с одновременным залогом недвижимого имущества на сумму 400000 руб. сроком до 09.06.2020. По условиям договора заемщик обязался уплачивать проценты по ставке 4% в месяц от суммы займа, возврат займа осуществляется по 20000 руб. в месяц до 9 числа каждого месяца с последним платежом 9 июня 2020 года. В обеспечение обязательств по договору ФИО3 предоставила в залог 1/3 долю квартиры по адресу: 

<

адрес>. 21 ноября 2018 года ООО МКК «ИХТИОС» уступило Ж. Е.Б. право требования задолженности по вышеуказанному договору. 2 октября 2021 года Ж. Е.Б. умер. Она (истица) является наследником после его (Ж. Е.Б.) смерти. Просила взыскать с ФИО3 основной долг в размере 400000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.06.2017 по 27.12.2022 в размере 1066257 руб. 53 коп., 163845 руб. 99 коп. – неустойку за период с 09.06.2017 по 27.12.2022, проценты за пользование займом и неустойку, рассчитанную в соответствии со ст. 395 ГК РФ с 27.12.2022 по дату фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество (т. 1 л.д. 2-6, 180-182).

В ходе рассмотрения дела ФИО5 уменьшила исковые требования. Просила взыскать сумму основного долга в размере 120000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235437 руб. 35 коп. за период с 28.12.2019 по 29.01.2024; неустойку в размере 36025 руб. 59 коп. за период с 10.06.2020 по 29.01.2024; судебные расходы по оценке заложенного имущества и по оплате государственной пошлины, взыскивать неустойку и проценты по дату фактического исполнения обязательства (т. 2 л.д. 48-52). 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал. 

Ответчица исковые требования не признала, полагая, что истицей пропущен срок исковой давности. 

3-и лица: ФИО6, несовершеннолетний ФИО7 и его представитель ФИО8, привлеченные судом к участию в деле, в судебное заседание не явились, о дате и месте слушания дела извещены по правилам ст. 113 ГПК РФ.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (далее - Закон), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 Закона).

Согласно п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

9 июня 2017 года ООО Микрокредитная компания «ИХТИОС» (займодавец) и ФИО3 (заемщик) заключили договор займа с одновременным залогом недвижимого имущества (ипотеки), в соответствии с которым заимодавец предоставил ответчице займ в размере 400000 руб. на срок до 09.06.2020 под проценты по ставке 4% в месяц (48% в год). Возврат суммы займа осуществляется ежемесячно по 20000 руб. до 9 числа каждого месяца с последним платежом 9 июня 2020 года. Договором займа было также предусмотрено, что в обеспечение своевременного выполнения обязательств ответчица передает в залог принадлежащее ей недвижимое имущество – 1/3 долю квартиры по адресу: 

<

адрес> (л.д. 10-12). 

По договору от 21.11.2018 ООО Микрокредитная компания «ИХТИОС» передало Ж. Е.Б. право требования задолженности по вышеуказанному договору (т.1 л.д. 11-12).

2 октября 2021 года Ж.Е.Б. умер. ФИО4 является наследников после смерти Ж. Е.Б. (т.1 л.д. 22).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога установлены Банком России в размере 88,177 % при их среднерыночном значении 66,133%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного МКК «ИХТИОС» ФИО3, не должна превышать значение 88,177%. 

Вместе с тем в нарушение закона полная стоимость кредита по договору, заключенному микрокредитной компанией с Ж. Е.Б., составляет 144% (48% *3 года). 

Таким образом, заявлены исковые требования, превышающие предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст.ст. 196, 200 ГК РФ). 

При этом при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ и разъяснениями по ее применению, содержащимся в п. 26 указанного выше постановления Пленума, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Условиями договора займа определен график уплаты займа и процентов в размере 20000 руб. до 9 числа каждого месяца с последним платежом 9 июня 2020 года. 

Исковое заявление подано в суд 30.12.2022. Следовательно, с учетом особенностей исчисления срока исковой давности по периодическим платежам, по платежам до 09.12.2019 срок исковой давности ФИО4 пропущен.

Принимая во внимание положения законодательства РФ о предельных значениях полной стоимости потребительского кредита (88,177%), и с учетом установленных сторонами ежемесячных платежей по кредиту (20000 руб.), график уплаты займа и процентов следующий: 

Основной долг

общий платеж

в т.ч. основной долг

проценты (88177%/3 года/12 мес.=2,4 % в мес.)

1

9.07.2017

400000

20000

10400

9600

2

09.08.2017

389600

20000

10649,60

9350,40

3

09.09.2017

378950,40

20000

10905,19

9094,81

4

09.10.2017

368045,21

20000

11166,91

8833,09

5

09.11.2017

356878,30

20000

11934,92

8565,08

6

09.12.2017

344943,38

20000

11721,36

8278,64

7

09.01.2018

333222,02

20000

12002,67

7997,33

8

09.02.2018

321219,35

20000

12290,74

7709,26

9

09.03.2018

308928,61

20000

12585,71

7414,29

10

09.04.2018

296342,90

20000

12887,77

7112,23

11

09.05.2018

283455,13

20000

13197,08

6802,92

12

09.06.2018

270258,05

20000

13513,81

6486,19

13

09.07.2018

256744,24

20000

13838,14

6161,86

14

09.08.2018

242906,10

20000

14170,25

5829,75

15

09.09.2018

228735,85

20000

14510,34

5489,66

16

09.10.2018

214225,51

20000

14858,59

5141,41

17

09.11.2018

199366,92

20000

15215,19

4784,81

18

09.12.2018

184151,73

20000

15580,36

4419,64

19

09.01.2019

168571,37

20000

15954,29

4045,71

20

09.02.2019

152617,08

20000

16337,19

3662,81

21

09.03.2019

136279,89

20000

16729,28

3270,72

22

09.04.2019

119550,61

20000

17130,75

2869,21

23

09.05.2019

102419,86

20000

17541,93

2458,07

24

09.06.2019

84877,93

20000

17962,93

2037,07

25

09.07.2019

66915

20000

18394,04

1605,96

26

09.08.2019

48520,96

20000

18835,50

1164,50

27

09.09.2019

29685,46

20000

19287,55

712,45

28

09.10.2019

10397,91

10397,91

9961,20

436,71

29

09.11.2019

30

09.12.2019

31

09.01.2020

32

09.02.2020

33

09.03.2020

34

09.04.2020

35

09.05.2020

36

09.06.2020

На основании данных приведенного расчета, суд приходит к выводу, что датой последнего платежа по кредиту с учетом предельных значений полной стоимости потребительского кредита является 9 октября 2019 года. В связи с чем, истицей срок исковой давности пропущен, что является основанием к отказу в удовлетворении иска в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований иску ФИО4 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество отказать. 

Решение может быть обжаловано посредством подачи апелляционной жалобы в Ленинградский областной суд через Кировский городской суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Петрова 

Решение в окончательной форме изготовлено 5 февраля 2024 года.