Дело № 2-2702/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 августа 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации «...», действующей в интересах ФИО1 к ООО «...» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «...», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «...» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что ... между ПАО «...» Банк и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в общей сумме ... рублей на срок до ....

Для обеспечения исполнения кредитных обязательств в этот же день ФИО3 была подключена к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного с ООО «...», где в качестве выгодоприобретателя был указан ПАО «...» Банк, срок страхования - период действия кредитного договора, страховая сумма - неисполненное денежное обязательство по кредитному договору, страховой риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая премия была оплачена в этот же день за счет кредитных денежных средств. В период действия договора страхования ... произошел страховой случай: смерть ФИО3 в результате несчастного случая.

Истец является дочерью ФИО3, ее единственным наследником по закону, принявшим наследство.

Поскольку ПАО «...» Банк, являясь выгодоприобретателем по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, не обратилось в суд с иском к ответчику до направления потребителем заявления о страховом случае, страховое возмещение подлежит выплате непосредственно потребителю.

При этом, обращение потребителя к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения фактически означает уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя - ПАО «...» Банк на потребителя.

В настоящее время задолженность ФИО3 по кредитному договору ... от ...г. составляет ... рублей.

Таким образом, поскольку наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, с ответчика подлежит оплата непогашенной части кредита в размере задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ... рублей.

... истец направил в адрес ответчика заявление о выплате страхового возмещения.

Однако до настоящего времени ответчик требование потребителя не удовлетворил, страховую выплату не произвел.

В соответствии с п. 2.1.1.2 Условий коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов (далее - Условия) страховыми случаями по настоящему договору являются следующие события, произошедшие в период страхования:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно п. 7.1 Условий при наступлении страхового случая по рискам, описанным в пакете 1 или пакете 2, Страховщик производит выплату в порядке, предусмотренном п. 2.1 настоящих условий, в размере 100% от страховой суммы по риску смерть (п. 2.1.1.2 настоящих Условий).

При этом, в соответствии с ответом ответчика, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания.

Вместе с тем согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В заявление на страхование и Условиях, выданных ФИО3 при заключении кредитного договора, в качестве событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, указаны смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования. Каких-либо исключений относительно данных страховых рисков в заявлении не содержится.

Между тем страховщик, согласовав в заявлении на страхование с ФИО3 условие о страховом риске как о смерти в результате несчастного случая, в утвержденных им в одностороннем порядке Правилах страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из определения несчастного случая последствия заболеваний.

Таким образом, условие договора присоединения (договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и Программы страхования (п. 1.12.6)) о том, что под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания, является недобросовестным и навязанным потребителю страхователем и страховщиком.

ФИО1, являясь наследником застрахованного лица, приобретает права потребителя на основании Закона о защите прав потребителей.

Просили признать п. 1.12.6 Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ...г. недействительным; признать смерть ФИО3 в результате несчастного случая страховым случаем по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №... ... от ...г., заключенного между ООО «...» и ПАО «...» Банк; взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору ... от ...г., заключенному между ПАО «...» Банк и ФИО3, в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф.

Представитель истца ФИО4 в суде исковые требования подержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «...» в суде не явился, предоставил отзыв, согласно которому исковые требования не признает по следующим основаниям.

Между ООО «...» и ОАО «...» Банк ... ... г. заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... на основании «Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от ...

... между сторонами заключено Дополнительное соглашение ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... в связи с утверждением Правил страхования в новой редакции от ...

... между сторонами заключено Дополнительное соглашение ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ....

... между сторонами Договора заключено Дополнительное соглашение ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов .... ... между сторонами заключено Дополнительное соглашение ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... в связи с изменением приложения ... Договора страхования «Заявление на страхование».

Предметом заключенного договора ... является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование.

Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от Страхователя (Банка) к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период, при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц.

На основании заявления на страхование от ..., в соответствии со списком Застрахованных за период с ... по ... под ..., по пакету рисков ... на страхование принята ФИО3. Срок действия договора определен с ... по ..., страховая сумма определена в размере ... руб., страховая премия, перечисленная ООО «...» за страхование ФИО3 составила ... руб.

В соответствии с заявлением от ... по Договору страхования ... от ..., застрахованной ФИО3 выбран Пакет ..., по которому застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, определяются в стандартных Правилах, а именно в Правилах коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ...

Из содержания заявления на страхование от ..., подписанного застрахованным лицом ФИО3 следует: «Заявляю, что я изучила и согласна и обязуюсь выполнять условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... от ..., включая «Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от ... ООО «...».

В соответствии с п. 1.12.5. Правил, страховым случаем является свершившееся внезапное непредвиденное и непреднамеренное для Застрахованного лица событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю). В ООО «...» от страхователя ПАО «...» Банк поступило заявление на выплату страхового возмещения от ... в связи наступлением ... смерти застрахованной ФИО3.

... в ООО «...» поступило заявление ФИО1 на выплату страхового возмещения.

Согласно представленной копии медицинского свидетельства о смерти серии ... ... от ... причиной смерти ФИО3 является: Легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце. Пароксизмальная форма фибрилляции предсердий. Дилатационная кардиомиопатия.

Согласно п. 1.12.6 Правил, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или Смерть Застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и (или) Выгодоприобретателя.

Следовательно, заболевание «легочная эмболия и дилатационная кардиомиопатия» не относится к телесному повреждению или иным нарушениям внутренних и внешних функций организма, которые могли бы образоваться в результате несчастного случая.

В соответствии положениями ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

На основании п. 5.4. Правил, договор страхования вступает в силу с 00 часов даты начала срока (периода) страхования, указанной в Договоре, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если Договором не предусмотрено иное. При этом согласно п. 5.3. Правил, договор заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя, Списка Застрахованных, принимаемых на страхование. Согласно списка Застрахованных, принимаемых на страхование, ФИО3 застрахована с ....

Таким образом, заявленное истцом событие не принято на страхование ООО «...», в отношение указанного риска не установлено страховое покрытие и не застраховано по договору.

... в адрес выгодоприобретателя за исх. ... направлен письменный мотивированный ответ на заявление на выплату страхового возмещения.

Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ПАО «...» Банк в суд не явился, предоставил отзыв, согласно которому Банк не согласен с иском по следующим основаниям.

... между ПАО «...» Банк и ФИО3 был заключен кредитный договор ... (индивидуальные условия договора потребительского кредита). Во исполнение данного договора Банком были выданы денежные средства в размере ... руб. под 26 % годовых с условием возврата до ...

Заемщиком при заключении кредитного договора было выражено согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому Заемщик является застрахованным лицом, заключенному между ПАО «...» Банк и ООО «...»№... от ..., о чем было подано соответствующее заявление.

В пределах неисполненного Заемщиком денежного обязательства по кредитному договору ПАО «...» Банк является выгодоприобретателем. По состоянию на ... общая задолженность по кредитному договору составляет ... руб. 

ФИО5 ФИО1 стороной по договору страхования не является. Возникшие правоотношения между Банком, ООО «...» и ФИО3, никаких прав и законных интересов ФИО1 не затрагивают, что исключает возможность рассмотрения данного искового заявления. Таким образом, доводы, содержащиеся в исковом заявлении, не соответствуют обстоятельствам дела и не содержат оснований для удовлетворения требований.

Выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, суд полагает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ... между АО «...» Банк и ФИО3 был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком до ... под 26% годовых.(л.д.9-13)

При заключении кредитного договора ФИО3 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по пакету ..., по рискам установления 1 или 2 группы инвалидности и смерти вследствие несчастного случая.

В заявлении на страхование, проставив подпись, заемщик подтвердил, что условия коллективного страхования жизни и здоровья получила, с изложенными в них условиях согласен. (л.д.15-16) 

Установлено, что ... наступила смерть застрахованного лица ФИО3. (л.д.18)

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, является ФИО1. (л.д.19)

... ФИО1 направила в ООО "..." заявление о наступлении страхового случая. 

Письмом ... от ... было отказано в выплате страхового возмещения по тому основанию, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии с пунктами 1.12.5 Правил страхования, страховым случаем является совершившиеся внезапное непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату независимо от сумм, получаемых по государственному социальному страхованию и обеспечению. (л.д.89-оборот)

Согласно условиям договора коллективного страхования ФИО3 была застрахована по пакету ...: установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая.

В силу пункта 1.12.6 Правил страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования (пункт 1.12.14 Правил страхования).

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии ... ... от ..., смерть ФИО3 наступила в результате заболевания - Легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце. Пароксизмальная форма фибрилляции предсердий. Дилатационная кардиомиопатия, что подтверждается записями в медицинской документации. (л.д.66-67) 

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в совокупности, установил, что такой страховой риск как наступление смерти в результате заболевания не был включен в договор страхования, следовательно, нарушений в действиях страховой компании не имеется.

Суд не находит каких-либо правовых оснований для признания п. 1.12.6 Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ...г. недействительным.

Признать смерть ФИО3 в результате несчастного случая не представляется возможным, так как данный факт опровергается материалами дела.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, производные от него требования о применении последствий недействительности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья

Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова