Дело № 2-1036/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 09 февраля 2017 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Д.И. Коротенко, 

При секретаре Беликовой К.А., 

с участием представителя истца, представителя ответчика, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО « Сбербанк России » о взыскании необоснованно полученной неустойки, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом - ФИО1 (Заёмщик) и Ответчиком - ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №... (Кредитор) заключен целевой кредитный договор №... на сумму 352 356,03 рублей на срок 60 месяцев под 15% годовых на приобретение транспортного средства LADA PRIORA.

В соответствии с условиями договора кредитор предоставляет кредит, а заёмщик обязуется производить его погашение ежемесячными платежами в соответствии с графиком.

Во исполнение взятых на себя обязательств Истец осуществляет ежемесячные платежи в полном объёме, в установленный графику срок.

Согласно п. 5.5.2. Договора - Заёмщик обязуется застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости не позднее даты заключения Договора и своевременно возобновить страхование до полного исполнения обязательств по Договору.

Заключить трёхстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в течение 10 рабочих дней с даты заключения Договора, а также перезаключить его при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса страхования.

При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и кредитором заключение/перезаключение трёхстороннего соглашения не требуется.

Условия договора страхования должны быть согласованы кредитором.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения?

выгодоприобретателей, информации о сроках проверки соответствия страховой компании и её документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора.

Согласно информации. расположенной на официальном сайте ПАО «Сбербанк» (http://\v\w\. sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accreditation/ insurance), ПАО СК «Росгосстрах» является одной из страховых компаний, заключившей с банком соглашение о сотрудничестве.

Как следует из пункта 5.5.13. кредитного Договора заемщик обязуется в случае нарушения обязательства, предусмотренного пунктом 5.5.3 договора, уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 1.1 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой па остаток кредита за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов. подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

В соответствии с пунктом 5.5.3 кредитного договора заемщик обязуется предоставить кредитору страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования в момент заключения договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса / договора страхования. Иные основания для начисления данного вида неустойки в условиях кредитного договора, отсутствуют.

Предусмотренная пунктом 5.5.3 кредитного договора обязанность по предоставлению страхового полиса Истцом была исполнена надлежащим образом.

17.08.2015 г. Ответчику, в соответствии с п. 5.5.2. Договора, до истечения срока действия предыдущего полиса была предоставлена копия полиса добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) №... от 17.08.2015 г.

05.10.2016 г. Истцу стало известно, что её лицевой счёт №... был арестован, в связи с чем, Ответчику направлено письмо с требованием о разъяснении причины ареста счёта.

22.10.2016 г. в ответ на вышеуказанное письмо Ответчик сообщил, что вопрос о соотношении максимальной суммы франшизы по страхованию и размера кредита российским Законодательством никак не урегулирован в связи с чем, банками принято решение самостоятельно регулировать данный вопрос исходя из экономических показателей и целесообразности.

В соответствий с внутренними нормативными документами банками принимается страховая защита по залоговым легковым автотранспортным средствам по кредитам заёмщиков - физических лиц, предусматривающие условие франшизы. При этом размер франшизы по одной единице легкового автотранспортного средств не должен превышать 3%, но не более 15 000 рублей для автотранспортных средств стоимостью до 900 000 рублей.

В связи с тем, что страховой полис №... от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям банка, в приёме данного страхового полиса было отказано. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ начисляется неустойка.

Согласно справки о заложенностях заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении Истца начислена неустойка за непредставленные вовремя документы в размере 6 067,45 рублей.

В силу п. 7.2. Договора изменения и дополнения к Договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. 5.4.1.. 5.4.2.., и 5.4.7. Договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заёмщиком и уполномоченным лицом кредитора.

В условиях кредитного Договора №... от ДД.ММ.ГГГГ информации о требованиях к страховому полису не содержится. Каких-либо дополнительных соглашений к указанному договору между сторонами не заключалось.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в счёт досрочного полного погашения задолженности, перечислена сумма в размере 169 755,83 рублей, в которую банком были включены: неустойка за непредставленные во время документы (полис), неустойка по просроченным процентам, неустойка по просроченному основному долгу, просроченная ссудная задолженность.

В настоящее время, обязательства по погашению оставшейся суммы долга и начисленных процентов Истцом исполнены в полном объёме.

В связи с образовавшейся неустойкой из-за непринятия банком страхового полиса все обязательные ежемесячные платежи Истца по кредиту в первую очередь шли на погашение указанной неустойки, о чём своевременно не было сообщено заёмщику и как следствие образовалась просрочка, на которую также начислялась неустойка. 

Таким образом, отказ от принятия полиса добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) №... от ДД.ММ.ГГГГ, а вследствие и начисления неустойки, а также неустойки за просрочку ежемесячных платежей является необоснованным.

Учитывая, что для погашения кредита, Истец была вынуждена, в том числе оплатить все необоснованные неустойки в размере 20 966,21 рублей, то указанная сумма подлежит возврату. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика направлена досудебная претензия о возврате необоснованно полученной неустойки, однако со стороны банка на электронную почту Истца поступил ответ, что оснований для возврата указанной суммы не имеется.

В связи с необоснованным начислением неустоек и отказом о возврате данных денежных средств, Истцу причинён моральный вред.

Просит суд признать незаконным действия Ответчика по начислению неустоек по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 20 966 рублей 21 копейка. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неосновательно полученную сумму в размере 20 966 рублей 21 копейка. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на требованиях истца настаивал. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании по требования истца возражала, приобщила возражения.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предоставление кредитов (займов) являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в требования настоящей статьи информация должна быть в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ч. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором №... от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме 352 356,03 руб. на срок 60 месяцев под 15,0% годовых на приобретение нового транспортного средства LADA PRIORA, под залог приобретаемого автомобиля.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ФИО1 заключен договор №... от ДД.ММ.ГГГГ залога приобретаемого имущества.

В соответствии с условиями договора кредитор предоставляет кредит, а заёмщик обязуется производить его погашение ежемесячными платежами в соответствии с графиком.

Во исполнение взятых на себя обязательств Истец осуществляет ежемесячные платежи в полном объёме, в установленный графику срок.

В 2013-2014 годах истцом были предоставлены в банк полиса добровольного страхования транспортных средств, в соответствии с которыми безусловная франшиза не предусматривалась, что соответствует условиям страхования предметов залога, установленных ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был представлен полис добровольного страхования транспортных средств 6003 №... с дополнительным соглашением к нему, оформленным в соответствии с п. 7 в отношении взимания безусловной франшизы при наступлении страхового случая.

Данное дополнительное соглашение устанавливает минимальную франшизу в размере 5%, что не соответствует требованиям условий страхования предметов залога, установленных ПАО Сбербанк.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, если сторонами подписан договор, облеченный в надлежащую форму и содержащий все его существенные условия, следует исходить из того, что договор заключен, а у сторон возникло обязательство отвечать за его исполнение.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Исходя из ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

На основании указанной нормы закона абзацами 1,2 пункта 5.5.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать приобретаемое транспортное средство, и заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением. 

Указанные условия договора истцом не оспариваются.

Пунктом 5.5.2 кредитного договора, который является предметом спора, предусмотрено, что страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги в том числе и к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям Кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте Кредитора.

Условия договора страхования также должны быть согласованы с Кредитором.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по Договору Кредитор вправе потребовать от Заемщика замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям Кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Аналогичное требование содержится и в п. 4 Постановления Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (ред. от 29.04.2014) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в котором указано, что в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Пунктом 5.5.3 кредитного договора на основании требования закона об обязательном страховании залога предусмотрена обязанность заемщика предоставить страховой полис/договор страхования и документы, подтверждающие оплату страховой премии, а также трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в момент заключения договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего полиса/договора страхования.

В отсутствие этих документов, оформленных в соответствии с условиями страхования, у банка нет оснований считать заемщика/залогодателя надлежащим образом исполнившим свою предусмотренную законом обязанность по страхованию предмета залога.

Таким образом, установление в договоре условия о предоставлении документов, предусмотренных пунктом 5.5.3, является разумным и оправданным. Срок, установленный для представления документов при возобновлении страхования - 30 календарных дней - делает эту обязанность вполне исполнимой для должника.

В связи с этим, в случае нарушения обязательства по своевременному предоставлению документов, пунктом 5.5.13 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить неустойку за период, когда документы не предоставлены.

Поскольку законодательством Российской Федерации вопрос соотношения максимальной суммы франшизы по страхованию и размера кредита никак не урегулирован, то банки самостоятельно принимают решение регулировать данный вопрос, исходя из экономических показателей и целесообразности.

В соответствии с п. 10.11. Регламента отбора страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества от 13.07.2011 № 2213, а также в соответствии с Соглашением о сотрудничестве №Аккр-71/30 от 19.12.2011 г., заключенного между ПАО Сбербанк и ООО «Росгосстрах», допускается применение франшизы (невозмещаемой части убытка). Размер франшизы по одной единице легкового автотранспортного средства не должен превышать следующих максимальных значений:

Легковые Автотранспортные средства:

- стоимостью до 900 000 рублей (включительно)

- стоимостью свыше 900 000 рублей 3%, но не более 15 000 рублей 2%, но не более 30 000 рублей

Указанное требование к размеру безусловной франшизы входят в условия страхования предмета залога, установленные ПАО Сбербанк.

Согласно ч.1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п.1 ст. 330 ГК РФ может потребовать выплаты неустойки - денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.?

Учитывая, что при возобновлении страхования истец не выполнил свою предусмотренную договором обязанность по предоставлению документов. подтверждающих страхование залога в страховой компании, отвечающей требованиям кредитной организации, в соответствии с условиями страхования, в течение 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего полиса/договора страхования, банк в полном соответствии с условиями договора начислил неустойку.

Кредитным договором предусмотрено начисление неустойки за неисполнение обязательств заемщиком, как за несвоевременную оплату долга по основному долгу и процентам, так и за не предоставление документов, подтверждающих надлежащее страхование залога.

Суд полагает, что доводы истца о не доведении до нее полной информации о предоставлении кредита, не соответствуют действительности.

Кроме того, данный факт подтверждают также ранее предоставленные истцом Полиса КАСКО, оформленный в полном соответствии с условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение №... от 05.07.2013г. к договору №... о вкладе «Универсальный Сбербанка России».

В соответствии с п.1, 2 указанного дополнительного соглашения, вкладчик поручает банку ежемесячно каждого 10 числа перечислять со счета по вкладу сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2013г. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе, а также просроченные платежи подлежат и/или неустойки по кредитному договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств.

Таким образом, списание денежных средств в погашение задолженности по погашению неустойки за не предоставление полиса страхования, в результате которых образовывалась задолженность по срочному основному долгу и срочным процентам также происходило в соответствии с условиями заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк Договора.

Заключив договор истец добровольно взял на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитной договору, при этом, будучи ознакомлен с условиями подписываемого договора, осознавал, что в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора, исполнить его условия будет должен он.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных истцом требований к ответчику и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО « Сбербанк России » о взыскании необоснованно полученной неустойки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда.

...

Судья Д.И. Коротенко