Дело № 2-1553/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018 года г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области

в составе:

председательствующего судьи Рудопас Л.В.,

при секретаре Скрябиной Н.В.,

с участием истицы ФИО1, представителя истицы ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещение суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности применить дисконт согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании денежной суммы в качестве разницы между базовой процентной ставкой согласно условиям договора и процентной ставкой с применением дисконта, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском к банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности применить дисконт согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании денежной суммы в качестве разницы между базовой процентной ставкой согласно условиям договора и процентной ставкой с применением дисконта, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ответчиком заключен кредитный договор № сроком на 182 месяца, на получение кредита в размере 3000 000 рублей, с процентной ставкой 11,65%. При заключении указанного договора приняла добровольное решение о полном страховании рисков. ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением к ответчику о примирении дисконта к базовой процентной ставке, согласно условиям договора, но ответ не получила. Просит суд обязать ответчика применить дисконт в размере 1.00 % годовых, согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., при расчете базовой процентной ставки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взыскать денежную сумму в размере 48 452,45 рублей, в качестве разницы между базовой процентной ставкой согласно условиям договора в размере 11,65% годовых и процентной ставкой с применении дисконта в размере 10,65% годовых, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, денежную сумму в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом приняты увеличения исковых требований в части взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных истцом на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истица ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настояли по доводам, изложенным в иске, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО ВТБ24 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд телефонограмму, в которой просит рассмотреть дело в отсутствие представителя против удовлетворения исковых требований возражает.

Третьи лица представитель ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности неявки суду не представлено.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца, его представителя, исследовав и проанализировав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ.между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 3000 000 рублей на срок 182 месяца с уплатой за пользование кредитом 11,65% годовых для приобретения квартиры, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 35332,30 рублей. 

Пунктом 5.1.1 Договора, определена базовая процентная ставка на дату его заключения, в размере 11,65% годовых.

Согласно п. п. 6.1., 6.1.1., 6.1.2. Кредитного договора, дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случае добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков в соответствии с пп.9.1 и 9.2 ИУ и предоставление Кредитору доказательств его исполнения в соответствии с разделом 6 Правил. Отсутствие применимых на очередную дату, предусмотренных п. 6.3. ИУ условий о страховании рисков, указанных в пп.9.1 и 9.2 ИУ.

Согласно п. п. 6.2., 6.3 размер Дисконта 1, 00 %, даты периодической проверки выполнения условий выполнения условий о полном страховании рисков, дата фактической выдачи кредита, 1 апреля календарного каждого года, 1 октября календарного каждого года.

В соответствии с индивидуальными условиями страхования (п.9 Договора) обязательным условием договора является страхование рисков утраты гибели повреждения предмета ипотеки(п.9.1.1.). Необязательным, но являющимся основанием для получения дисконта является страхование риска причинения вреда/жизни и/или потери трудоспособности (п.9.2.)

В соответствии с п. 9.3. Договора порядок подтверждения страхования рисков и выполнения условий в полном страховании рисков (в целях получения Дисконта), сроки страхования и правила расчета страховой суммы определены в разделе 6 Правил.

При заключении кредитного договора, № одновременно заемщиком ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" № от ДД.ММ.ГГГГ по которому произведено личное страхование застрахованного лица ФИО1, застрахованы риски: 1. смерть в результате несчастного случая и/или болезни, 2. инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая, 3. временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

ФИО1 произведены выплаты по графику платежей к договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" № от ДД.ММ.ГГГГ: - ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 15008 рублей, - ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 15756 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 16297 рублей.

Согласно сведениям ООО СК "ВТБ Страхование" оплата во исполнение названного договора поступила ДД.ММ.ГГГГ в размере 15008 рублей, - ДД.ММ.ГГГГ в размере 15756 рублей.

В обеспечение кредитных обязательств по настоящему кредитному договору № заключен договор поручительства с ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из раздела 6 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на цели погашения ранее предоставленного кредита, утвержденных Приказом Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №

Страхование рисков содержит следующие условия:

6.1. Страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если Заемщик застраховал / обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп. 9.1 и 9.2 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи Кредита или за 14 (четырнадцать) календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных Разделом 6 ИУ, предоставил Кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

6.2. При страховании рисков, предусмотренных в Разделе 9 ИУ, страховая сумма по каждому из рисков, страхование которых является обязательным или необязательным условием Договора, должна соответствовать следующим условиям:

6.2.1. Страховая сумма по Договору страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше Страховой суммы по соответствующему риску, указанного в Разделе 9 ИУ, с учетом ограничения, предусмотренного п. 6.2.2 Правил.

6.2.2. По рискам:

6.2.2.1. утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки,

6.2.2.2. прекращения или ограничения права собственности на Предмет ипотеки Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость Предмета ипотеки, в качестве которой принимается его рыночная стоимость, указанная в отчете / заключении об оценке, отвечающем требованиям Законодательства и федеральных стандартов оценки (далее — действительная стоимость Предмета ипотеки).

6.3. Заемщик обеспечивает (если предусмотрено ИУ) страхование рисков, являющееся обязательным условием Договора, а также в зависимости от собственного решения рисков, страхование которых НЕ является обязательным условием Договора (но является основанием для получения Дисконта), в течение следующих сроков:

6.3.1. Риски утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки и риски прекращения или ограничения права собственности на Предмет ипотеки не позднее срока, указанного в Разделе 9 ИУ, и на срок:

6.3.1.1. По риску утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки — до окончания срока действия Договора.

6.3.1.2. По риску прекращения или ограничения права собственности на Предмет ипотеки — на срок до истечения 3 (трех) лет с даты государственной регистрации права собственности Заемщика и иных залогодателей (при наличии) на Предмет ипотеки.

6.3.2. Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком / Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком в результате несчастного случая — не позднее даты фактической выдачи Кредита и на весь срок действия Договора.

6.3.3. Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Поручителем — не позднее даты фактической выдачи Кредита или вступления в силу соответствующего договора поручительства, если он заключается позднее даты выдачи Кредита, и на весь срок действия соответствующего договора поручительства.

Таким соответствии с п. 9.1. договора страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп. 9.2 и 9.3 Индивидуальных условий, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п. 6.4 ИУ, предоставил кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

Однако, как следует из представленных материалов дела истцом предоставлен договор на личное страхование заемщика ФИО1

Доказательств страхования квартиры от различных рисков, страхования титула: прекращение или ограничение права собственности; Риска причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Поручителя ФИО3 истцом в судебное заседание не представлено.

Кроме того, истцом не выполнено условие предъявления кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент, а именно не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п. 6.4 ИУ.

В то время как к Кредитору с заявлением о применении Дисконта истица обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее заявлением в адрес Банка.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истцом условия договора и Правил предоставления и погашения кредита о предоставлении в банк подтверждения исполнения условий о страховании рисков для применения Дисконта на следующий период не соблюдены, а следовательно, его права как потребителя Банком не были нарушены, что свидетельствует о том, что права на применение Дисконта у истца не возникло, следовательно, требования о обязании ответчика применить дисконт в размере 1.00 % годовых согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскания денежной суммы в размере 48 452,45 рублей удовлетворению не подлежат, остальные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа направлены в защиту прав истца как потребителя, либо являются производными от требований о взыскании дисконта по условиям кредитного договора, с учётом изложенного оставляются судом без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении ее требований к банку ВТБ 24 (ПАО) о возложении обязанности применить Дисконт согласно условиям кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.00 % годовых при расчете базовой процентной ставки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежной суммы в размере 48 452,45 рублей в качестве разницы между базовой процентной ставкой согласно условиям договора в размере 11,65% годовых и процентной ставкой с применении дисконта в размере 10,65% годовых, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, понесенных судебных расходов в размере 20 000 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2018 года

Судья Рудопас Л.В.