Дело № 2-647/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Колпашево Томской области 21 сентября 2018 года 

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Дайнеко А.М., 

при секретаре судебного заседания Мулиной И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Пинчука А.П., действующего на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 011 рублей 59 копеек, из которых просроченная ссуда – 105 432 рубля 85 копеек, просроченные проценты – 25 512 рублей 64 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 42 729 рублей 35 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 720 рублей 23 копейки. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 205 239 рублей 81 копейка под 23% годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 122 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 988 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 203 713 рублей 30 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 176 011 рублей 59 копеек, из которых: просроченная ссуда – 105 432 рубля 85 копеек, просроченные проценты – 25 512 рублей 64 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 42 729 рублей 35 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, от нотариуса нотариального округа Колпашевский район Томской области Г.Е. получен ответ, что в производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещённой о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, направив отзыв, в котором возражает против удовлетворения требований истца. В соответствии с ч. 3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик казывает, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ; она сама сразу после его смерти представила в ПАО «Совкомбанк» свидетельство о смерти ФИО3; с ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО3 прекратилось гашение кредита по вышеуказанному договору. Учитывая, что общий срок исковой давности составляет 3 года, а исковое заявление поступило в суд в ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, полагает, что срок исковой давности истцом пропущен. Кроме того указывает, что выданный ПАО «Совкомбанк» ФИО3 кредит был застрахован на случай его смерти, а следовательно, наследники ФИО3 должны быть освобождены от материальной ответственности. 

В предыдущем судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, указав, что сразу после смерти супруга в ДД.ММ.ГГГГ, отнесла в ПАО «Совкомбанк» свидетельство о смерти и справку о смерти ФИО3 с указанием причины смерти. В банке её попросили предоставить медицинскую документацию ФИО3, однако без соответствующего запроса со стороны банка, медицинская организация выдавать документы отказалась. ФИО3 не болел, на учёте врачей не состоял, умер на рыбалке, где у него случился инфаркт. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для его надлежащего извещения. Так, из адресно-справочной информации отдела УФМС России по Томской области следует, что ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на регистрационном учёте на территории Томской области не состоит, снят регистрационного учёта по месту жительства ДД.ММ.ГГГГ по адресу: . Согласно рапорту судебного пристава по ОУПДС ОСП по Колпашевскому району УФССП по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ вручить судебную повестку ответчику ФИО1 не представилось возможным, так как последний по адресу: , не проживает, по данному адресу проживает ФИО2, которой о месте пребывания ФИО1 ничего не известно, по адресу: , ФИО1 также не проживает, дом по данному адресу заброшен. Таким образом, установить фактическое место нахождения ответчика не представилось возможным. 

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Определением Колпашевского городского суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 назначен представитель – адвокат Палаты адвокатов Томской области. 

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Пинчук А.П. в судебном заседании возражал против удовлетворения предъявленных к ФИО1 исковых требований, поддержав доводы письменного отзыва ФИО2

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за неё проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора. По требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершённые банком по перечислению денежных средств заёмщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 был заключён договор потребительского кредитования № посредством акцепта банком оферты ответчика, по условиям которого банком ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 205 239 рублей 81 копейка под 23% годовых, сроком на 60 месяцев; полная стоимость кредита 36,16% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков 15,00% от первоначальной суммы кредита: 30 785 рублей 97 копеек. 

Согласно графику осуществления платежей сумма ежемесячного платежа по договору о потребительском кредитовании составляет 5 785 рублей 81 копейка, последний платёж должен быть внесён ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 097 рублей 66 копеек. 

С полной стоимостью кредита, условиями кредитования, графиком платежей и последствиями неуплаты кредита ФИО3 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах (л.д. 12-13). 

Из условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что предоставление кредита осуществляется путём перечисления денежных средств на открытый заёмщику банковский счёт, в случае отказа заёмщика от открытия в банке банковского счёта – путём перечисления денежных средств на счёт в другом банке. Договор о потребительском кредитовании считается заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику банковский счёт, либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке. За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счёт заёмщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счета заёмщика (раздел 3).

Разделом 5 названных Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнении обязательств по возврату суммы кредита (уплаты процентов) за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» договора, п. 6.1 условий кредитования).

В судебном заседании установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счёт на имя ФИО3 и перечислена сумма кредита в размере 205 239 рублей 81 копейка, из которых: 30 785 рублей 97 копеек – плата за включение в программу страховой защиты заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 в свою очередь в соответствии с подп. 4.1.1., 4.1.2. пункта 4.1 Условий кредитования принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (ОГРН №); ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 176 011 рублей 59 копеек, из которых просроченная ссуда – 105 432 рубля 85 копеек, просроченные проценты – 25 512 рублей 64 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 42 729 рублей 35 копеек. 

Из представленных истцом выписки по счёту и расчёта задолженности и других письменных доказательств следует, что заёмщик прекратил погашение долга по кредиту и начисленным процентам, последний платёж в размере 6 000 рублей, был произведён заёмщиком – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чём Колпашевским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о смерти № (свидетельство о смерти I-ОМ № от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статей 1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина и днём его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрена обязанность наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и право кредиторов наследодателя по предъявлению требований к принявшим наследство наследникам. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

После смерти ФИО3 наследство приняли его сын ФИО1 и супруга ФИО2; наследственная масса состояла из: земельного участка, площадью 974 кв.м, с кадастровым номером №, находящегося по адресу: , кадастровая стоимость земельного участка (на дату смерти наследователя) составляет 59 238 рублей 68 копеек; жилого дома, находящегося по адресу: , общей площадью 50,7 кв.м, стоимость жилого дома (на дату смерти наследодателя) составляет 647 613 рублей 92 копейки; автомобиля марки ВАЗ 21043, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, цвет белый, государственный регистрационный знак В №, состоящего на учёте в ГИБДД г. Колпашево Томской области, стоимость указанного автомобиля составляет 39 700 рублей (л.д. 29, 30, 31).

Рассмотрев заявление ответчика ФИО2 о применении к требованиям банка срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Кредитный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредитора наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (неоткрытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности и не применяются. Требование кредитора, предъявленное по истечении исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что по кредитному договору № срок исполнения обязательств установлен до ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в суд с настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, соответственно оснований для применения последствий истечения срока исковой давности не имеется.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о включении его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключённому между Банком и АО СК «МетЛейф» (на момент заключения ЗАО «АЛИКО») по рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний (л.д. 13).

Как следует из выписки по счёту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счёта заёмщика были списаны денежные средства в размере 30 785 рублей 97 копеек, предусмотренные кредитным договором в качестве платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков (л.д. 9).

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу (п. 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4).

Исходя из содержания указанной правовой нормы, по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Применительно к рассматриваемой ситуации ПАО «Совкомбанк» как выгодоприобретатель, имеет право на предъявление к страховщику требования о выплате страховой суммы в свою пользу.

Из пояснений в судебном заседании ответчика ФИО2 установлено, что являясь наследником заёмщика, она предоставила в ПАО «Совкомбанк» указанные банком документы, а именно: свидетельство о смерти наследователя и справку о смерти ФИО3 с указанием причины смерти, которые были приняты банком. Банк потребовал предоставить медицинскую документацию на имя ФИО3, которую медицинское учреждение отказалось ей выдать. 

Учитывая установленные обстоятельства, в случае смерти застрахованного лица обязанность по предоставлению документов в страховую компанию возложена на выгодоприобретателя, который является заинтересованным лицом в получении страховой выплаты, каковым является ПАО «Совкомбанк», то именно на банке лежит обязанность по документированию юридических значимых обстоятельств, связанных с исполнением договора страхования, за что застрахованным лицом ФИО3 была внесена плата в сумме 30 785 рублей 97 копеек.

При этом, ФИО3 в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» дал согласие любому лечебному учреждению и/или медицинскому работнику предоставлять страховщику, в данном случае – ЗАО «Алико», любые сведения, связанные с его здоровьем, об истории заболевания или травмы, физическом или психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния здоровья. 

Таким образом, поскольку в качестве выгодоприобретателя по договору при неисполненном полностью застрахованным лицом кредитном обязательстве является банк, в связи с чем у ответчиков как наследников обязанности по представлению документов в страховую компанию или банк не имелось.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств того, что возложенную по договору страхования обязанность выгодоприобретателя по предоставлению необходимых документов в страховую компанию ПАО «Совкомбанк» не исполнило по вине наследников, суду не представлено.

Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО3, является истец ПАО «Совкомбанк», в связи с чем именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Учитывая, что истец был своевременно извещён ответчиком о страховом случае, наступившем в пределах действия договора страхования, доказательств, что истец (выгодоприобретатель по договору страхования) обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения и получил отказ страховщика в страховой выплате, материалы дела не содержат, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать. При этом суд учитывает, что истец не лишён возможности обратиться за страховым возмещением в страховую компанию при получении всех необходимых документов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 011 рублей 59 копеек и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 720 рублей 23 копейки, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном прядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья: А.М. Дайнеко

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-647/2018 

Колпашевского городского суда Томской области