Дело № 2-217/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский … года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что … г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № … по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере …руб., на … месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако, ответчик свои обязательства не исполняет.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего их списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на … г. задолженность по договору составляет … руб., из которых: … руб. - задолженность по основному долгу, … руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, … руб. - задолженность по неустойке. Указанная задолженность образовалась за период с … г. по …г.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № … от …г. в размере … руб., из которых: задолженность по основному долгу - … руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - … руб., задолженность по неустойке, начисленной за просроченный к возврату основной долг, расходы по уплате государственной пошлины в размере … руб.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 38).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от … года и доверенности в порядке передоверия от … года (л.д. 42-43) исковые требования в части задолженности по основному долгу и задолженности по процентам за пользование кредитом признали, пояснив, что обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, ввиду тяжелого финансового положения. В части требований банка о взыскании неустойки просили применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив ее размер до … руб. (л.д. 47-48). 

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку представителя истца, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что его неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что … года ПАО «Восточный экспресс банк» заключило с ФИО1 кредитный договор № …, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере … рублей, сроком на … месяцев до … года, под … % годовых. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно до … числа каждого месяца платежами в размере …рублей. Исполнение обязательств заемщиком производится в соответствии с графиком (л.д. 7-8). 

Кредитный договор заключен сторонами на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № …, анкеты-заявления (л.д.10), общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, с содержанием которых заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования, заемщик обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. 

Пунктом … общих условий предусмотрено, что договор кредитования представляет собой соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках общих условий договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей общие условия и заявление клиента.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления оферты клиента. Акцептом является открытие клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый счет суммы кредита.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору от … года выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере … рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 12), из которой также усматривается, что ответчиком кредитные денежные средства были использованы.

Указанные обстоятельства в судебном заседании стороной ответчика не оспаривались.

Следовательно, факт заключения договора на указанных условиях, получения суммы кредита и пользования им нашел подтверждение в судебном заседании.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор кредита заключен между сторонами в письменной форме, содержит все существенные условия, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, неустойку, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 Гражданского кодекса российской Федерации. При наличии возможности ознакомления с условиями кредита, они подписаны ответчиком собственноручно и добровольно. При этом ответчиком добровольно принято решение о заключении договора на указанных условиях, при заключении договора она не выражала несогласия с условиями договора, подписала его без каких-либо оговорок, тогда как не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Так, пунктом … общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором порядке, уплатить установленные договором платы за совершение соответствующих операций (п. …), уплатить банку штрафы (неустойки) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. …).

Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего их списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как указывает истец и усматривается из выписки по счету ответчика (л.д. 12-21), в нарушение условий кредитного договора ответчик своевременно платежи не вносила, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, последний платеж произведен 19.02.2016 года, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела никем из сторон не оспаривались, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и отсутствия задолженности, в материалы дела ответчиком не представлено. 

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрена неустойка за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - … руб. за факт образования просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д. 22-25) по состоянию на … г. задолженность по договору составляет … руб., из которых: … руб. - задолженность по основному долгу, … руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, … руб. - задолженность по неустойке. Указанная задолженность образовалась за период с … г. по …г.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Факт и размер задолженности стороной ответчика в судебном заседании не оспаривался, альтернативного расчета суду представлено не было, как и доказательств отсутствия задолженности.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 ненадлежаще исполняла условия кредитного договора, допустила образование задолженности по платежам, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки, поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком условий кредитного договора.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 и ее представителем заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки до … рублей ввиду ее несоразмерности.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование займом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка в заявленном размере, материальное положение ответчика (получает пенсию по старости, л.д. 49), наличие на иждивении ФИО3 - ребенка инвалида с детства, несовершеннолетней дочери ФИО4, … года рождения (л.д. 46) и считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив насчитанную неустойку до 4000 рублей, поскольку указанная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме … рублей (платежное поручение на л.д. 2). 

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, в сумме 4283,28 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № … от … года, в том числе: задолженность по основному долгу в размере … рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере … рублей, неустойку в размере … рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей, а всего … рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 в части взыскании неустойки в сумме … рублей Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено …года.

Председательствующий: С.В. Иванов