Дело №

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2017 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Воркуевой О.В.,

при секретаре Новожениной Г.С.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Иваново

«10» мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении условий смешанного договора путем закрытия банковского счета.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКБ Банк») об изменении условий смешанного договора путем закрытия банковского счета.

Исковые требования обоснованы следующим.

25 августа 2012 года между сторонами был заключен договор об использовании кредитной карты №.

Договор был заключен с установленным лимитом овердрафта, что свидетельствует о смешанном характере договора.

В соответствии с условиями заключенного договора банком была выдана заемщику кредитная карта, а также был открыт текущий счет № к кредитной карте, который кредитуется банком, о чем свидетельствует установленный лимит кредитования (овердрафт) в размере 100000 рублей.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

Положения ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский (текущий) счет клиента. Данный договор с одной стороны регулируется нормами о банковском счете (Глава 45 ГК РФ), а с другой стороны правилами о займе и кредите (Глава 42 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.859 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смежный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность кредитной организацию по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, что предусмотрено п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 году №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета (закрытия счета).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента в соответствии с п.4 ст.859 ГК РФ. 

При закрытии банковского счета к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (Глава 42 ГК РФ), то есть клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В настоящее время у ФИО1 по смешанному договору имеется задолженность, которую заемщик обязан возвратить кредитору в рамках действия договора о карте. Для учета кредиторской задолженности банком должен быть открыт ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Таким образом, изменение существенных условий смешанного договора о карте не препятствует исполнению обязательств ФИО1 как заемщика по договору, так как учет ссудной задолженности по договору будет осуществляться через ссудный счет в силу норм действующего законодательства.

14 февраля 2017 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление о закрытии банковского счета и открытия ссудного счета для учета кредиторской задолженности, однако банк выразил готовность закрыть текущий счет при условии полного досрочного погашения задолженности.

Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора и закрытие счета. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, необходимо расценивать такие условия как ничтожные в соответствии со ст.168 ГК РФ.

Требования истца банком во внесудебном порядке не удовлетворены.

ФИО1 просит суд обязать ООО «ХКФ Банк» изменить смешанный договор об использовании кредитной карты № от 25 августа 2012 года, заключенный между сторонами, путем закрытия банковского счета №.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям аналогичным тем, что изложены в исковом заявлении. Она пояснила, что полагает, что в случае удовлетворения заявленных ею требований ей не будут начисляться лишние платежи, в том числе за обслуживание карты и страховку, которые сейчас начисляются. Досрочно погасить задолженность перед ответчиком в настоящее время она не может по причине своего материального положения.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Против удовлетворения исковых требований полностью возражал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д.38-44), суть которых сводится к следующему. На момент заключения сторонами договора заемщику в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена верная, точная и полная информация по договору, что подтверждено собственноручной подписью заемщика. Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между банком и истцом в соответствии с условиями договора используется текущий счет №, открытый на имя истца в банке. Заключенный договор действительно является смешанным и при его исполнении применяются положения Главы 45 ГК РФ (Банковский счет») и Главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), он содержит положения договора текущего счета и соглашение об использовании карты. Текущий счет используется исключительно для: совершения операций по перечислению, выдаче и получению денежных средств в пределах установленного банком лимита овердрафт; погашения задолженности по кредиту; расчетов клиента с банком; расчетов с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему. Все условиям предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Согласно разделу IV Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств с текущего счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного сторонами, для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между банком и истцом используется текущий счет №, открытый на имя истца в банке. Это согласуется с положениями ст.846 ГК РФ. Данный счет является единственным текущим счетом для погашения кредита по договору. Условие о порядке возврата кредита является существенным и обязательным условием кредитного договора. В случаях, когда кредитным договором предусмотрен безналичный порядок расчетов с использованием счета заемщика, то договор счета не может рассматриваться как самостоятельный договор. Нормы ст.859 ГК РФ в рассматриваемом случае не применимы, поскольку заключенный сторонами договор не является только договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен. Никаких нарушений обязательств банком допущено не было, в связи с чем оснований для изменения заключенного сторонами договора не имеется. Кроме того, истец не только не осуществил полное досрочное погашение задолженности по договору, но и допускал неоднократное нарушение условий погашения задолженности по договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. В ходе исполнения договора истец неоднократно нарушал условия погашения задолженности, и банк блокировал использование карты, а затем снимал блокировку, когда истец погашал кредитную задолженность. Банк регулярно уведомляет истца по имеющимся контактным данным о наличии задолженности и предлагает различные варианты для ее погашения, однако истец, ссылаясь на отсутствие в настоящий момент денежных средств, обещает вернуть долг позже. По состоянию на 11 апреля 2017 года общая сумма задолженности истца перед банком по договору составляет 139882 рубля 61 копейка, в том числе: основной долг – 99983 рубля 01 копейка, проценты – 18522 рубля 06 копеек, комиссии – 17877 рублей 54 копейки, штрафы – 3500 рублей. Просроченный долг истца, при погашении которого возможно разблокирование карты и восстановление лимита овердрафта, составляет 25102 рубля 74 копейки. В силу вышеизложенного, расторжение договора банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности и одностороннему отказу клиента от исполнения добровольно принятых на себя обязательств, что не допускается действующим законодательством. Также представитель ответчика указывает, что ссудный счет, о необходимости открытии которого указано истцом, - это счет банка, открываемый с целью ведения учета выданных и погашенных ссуд. То есть, это счет, который показывает банку, сколько и кому им было предоставлено кредитных средств, а также кем и какая сумма к настоящему моменту была возвращена. Ссудный счет не является банковским счетом, и банк не имеет права вносить на него денежные средства клиента. Также представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока истцом срока исковой давности по оспариванию положений договора, заключенного сторонами 25 августа 2012 года, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

25 августа 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор об использовании карты №, в соответствии с которым банком ФИО1 была выдана неименная карта №, а для оплаты открыт текущий счет №. В данном договоре также указано, что истец подтверждает, что получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план. Она прочла и полностью ознакомилась с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Обо всех условиях заключенного договора истец была осведомлена, что подтверждается ее подписью (л.д.8, 60, 64, 65).

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом (далее по тексту – Условия) (л.д.47-51):

текущий счет – это счет, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключенному клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты;

банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором;

суммы, направленные клиентом в погашение задолженности по договору, считаются уплаченными в момент их списания банком с текущего счета в погашение задолженности по договору или в момент или в момент их зачисления на счет правопреемника.

14 февраля 2017 года истец направила в адрес ответчика заявление о закрытии банковского счета, установлении иного порядка погашения задолженности перед банком посредством открытия ссудного счета, то есть об изменении условий заключенного сторонами договора (л.д.26-29). 

Заявление истца банком было оставлено без удовлетворения, кроме того в ответе было указано, что при получении банком письменного заявления о закрытии счета и/или расторжении договора вся задолженность по договору подлежит досрочному погашению (л.д.30).

Как следует из справки (л.д.11), выписки по счету (л.д.12-25, 53-59), отзыва представителя ответчика и объяснений истца, у ФИО1 перед банком имеется задолженность по кредитных обязательств по договору 25 августа 2012 года №, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФпо кредитномудоговорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.ст.807, 810 ГК РФподоговорузайма одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договорзайма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предметдоговорабанковскогосчетасоставляют действия банка, направленные не только на открытие и ведениесчета, но и на выполнение поручений владельцасчетао перечислении и выдаче денежных средств сосчета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) насчет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное

В судебном заседании было установлено, что условиязаключенного между сторонамидоговораБанком исполнены, заемные денежные средства предоставлены истцупутемзачисления денежных средств на банковскийсчетзаемщика с предоставлением возможности заемщику возможности безналичного расходования кредитных средств и их возврата.

Заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через текущий счет.

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита были определены Центральным Банком Российской Федерации в указании от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в силу п.1 которого полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа). 

Информация о полной стоимости кредита при заключении договора была доведена до ФИО1, что подтверждается ее подписью (л.д.65).

Предметом соглашения о кредитования счета, как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является, в том числе, не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.

До настоящего времени у ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» имеется непогашенная задолженность по заключенному сторонами кредитному договору.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образомвсоответствии сусловиямиобязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии такихусловийи требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннееизменениеегоусловийне допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.450 ГК РФ(в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений между сторонами)изменениеи расторжениедоговоравозможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами илидоговором. По требованию одной из сторондоговорможет бытьизмененили расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушениидоговорадругой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами илидоговором. Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора. В случае одностороннего отказа от исполнениядоговораполностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон,договорсчитается соответственно расторгнутым илиизмененным.

Поскольку отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика не допустим. Следовательно, нормы п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношения применены быть не могут. Открытие текущего счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке. Закрытие текущего счета возможно только при расторжении кредитного договора либо при исполнении сторонами всех взятых на себя обязательств по кредитному договору. Основания для изменений условий заключенного сторонами кредитного договора относительно исполнения обязательств через текущий счет, открытый в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора и для его надлежащего исполнения, предусмотренные ст.450 ГК РФ, в судебном заседании не установлены. Истцом не представлено доказательств погашения кредитных обязательств перед ответчиком в соответствии с условиями договора сторон. Кредитный договор не расторгнут.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности изменение заключенного между сторонами договора и закрытие текущего счета невозможны, поскольку исключают надлежащее исполнение условий кредитного договора, согласованных сторонами.

В рассматриваемой ситуации текущий счет, открытый банком по заявлению истца, не нарушает прав и законных интересов истца, каких-либо дополнительных обязанностей на заемщика не возлагает, неблагоприятных последствий не влечет.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об изменении условий смешанного договора путем закрытия банковского счета отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Воркуева О.В.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ