Дело № 2-2315/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 мая 2017 года город Великий Новгород 

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Зуева Н.В.,

при секретаре Гришиной В.В., 

с участием истца Д.А.А.,

представителя ответчика Г.Е.В, действующая на основании доверенности №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.А.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании причиненных убытков, 

установил:

Д.А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме № рублей сроком на № месяцев с процентной ставкой №% годовых. При заключении данного договора истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО № и оплачена сумма № рубль. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были погашены досрочно, после чего обратился в ПАО «Сбербанк», однако заявление осталось без ответа. Кроме того, согласно извещению от ДД.ММ.ГГГГ сумма № рубль принята Банком в качестве платы за подключение к добровольному страхованию вклада. Считает, что ответчиком приняты денежные средства за услуги, которые оказаны не были и согласия на оказание которых согласие не давал. На основании изложенного, просил взыскать причиненные убытки в сумме № рубль.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего требования относительно предмета спора было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец поддержал требования в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных выше правовых норм, при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя им также может быть указан кредитор в обязательстве (банк). В то же время не допускается включение банком в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной указанной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку указанные действия банка противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Д.А.А. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме № рублей сроком на № месяцев с процентной ставкой №% годовых. При заключении данного договора истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО № (далее – заявление на страхование).

Согласно данного заявления Д.А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе страхования). 

Заявление на страхование содержит информацию о застрахованном лице, о сроке действия договора страхования (№ месяцев), о страховой сумме (№ рублей), размер платы за подключение к программе страхования (№ рубль), также указание о разъяснении, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанка России».

Пунктом № заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Раздел № Условий участия в программе страхования предусматривает, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. №). Участие (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. №).

Раздел № Условий участия в программе страхования предусматривает случаи прекращения участия в программе страхования, в том числе в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение № календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом № Условий участия в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, а также подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении № календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. № Условий участия в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере №% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Пунктом № Условий участия в программе страхования установлено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Своей подписью в заявлении на страхование Д.А.А. подтвердил, что уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврат кредита) условиях. В случае заключения договора личного страхования уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. Ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что в извещении об уплате страховой премии указан вид платежа – страхование вклада несостоятельны. 

Как пояснила представитель ответчика при оформлении извещения была допущена техническая ошибка. Факт перечисления денежных средств именно по страхованию жизни подтверждается материалами дела.

В материалах дела имеется справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что Д.А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи недобровольной потерей работы заёмщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Д.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения является застрахованным лицом. В данной выписке указаны номер и дата кредитного договора (№ от ДД.ММ.ГГГГ), дата окончания срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ срок № месяцев), страховая сумма (№ рублей). Согласно пункта №. выписки из страхового полиса № № выгодоприобретателями в отношении конкретного застрахованного лица являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Д.А.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании причиненных убытков оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 22 мая 2017 г.

Председательствующий Зуев Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2017 г.