Дело № 2-839/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительными условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, обуславливающих предоставление кредита услугами страхования жизни и здоровья заемщика, признании недействительными условий полиса страхования жизни и здоровья, согласно которым выгодоприобретателем является ПАО «Росбанк», применении последствий недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и условий полиса страхования жизни и здоровья, обязании возвратить денежные средства, оплаченные в счет страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчикам о возврате страховки, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 810810,81 рублей, процентная ставка 17,9%. При заключении кредитного договора истцу была навязана страховка. Сумма страховки в размере 60810,81 рублей была списана со счета, что подтверждается выпиской по счету. Банк вынудил истца подписать полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ с обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на сумму 60810,81 рублей единовременно, путем включения в общую сумму и начисления процентов на страховку.Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. Заявление-анкета не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Согласно статье 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные потребителем на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большего периода задержки в двойном размере.Заявляемые истцом требования: сумма задолженности 60810,81 рублей, убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита – 59958,95 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 298704,46 рублей. Считает, что неправомерными действиями банка истцу был причинен моральный вред в размере 10000 рублей. 

Просит взыскать с ответчика ПАО «Росбанк»в свою пользу суммустраховой премии как неосновательное обогащение в размере 121621 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 57164,94 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере 154352,23 рублей, убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита – 119917,90 рублей. 

В последующем истец уточнила свои исковые требования, предъявив исковые требования о признании недействительными условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, условий полиса страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, полиса страхования жизни и здоровья, обязании возвратить денежные средства, оплаченные в счет страховой премии. В обоснование иска указав, что банк вынудил истца подписать полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ с обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на сумму 60810,81 рублей единовременно, путем включения в общую сумму и начисления процентов на страховку. Банк заключил с истцом типовую сделку, не соответствующую правовым нормам, а именно вменение в обязанность заемщика страховать риски гибели, инвалидность или болезнь. Изначально страховка не была добровольной по причине того, что формализованное заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды является приложением к кредитному договору. Банк изначально включил страхование в типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, что свидетельствует о том, что услуга навязана. Банк изначально включил страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в типовую форму заявления, что свидетельствует о том, что навязана не только услуга, но и страховая компания. У истца не было выбора при заключении кредитного договора, банк обусловил выдачу кредита заключением полиса страхования. Оплата страховой премии была произведена истцом в день получения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, также страховая премия была включена в сумму кредита, что подтверждается информационным графиком и выпиской по счету. Банк письменно не предлагал заемщику самостоятельно, без посреднических услуг банка, застраховаться от несчастных случаев и болезни, на случай недобровольной потери работы, в иной страховой компании по его желанию. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама форма заявления не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор страховщика. Нет письменных подтверждений того, что заемщик желал бы и согласился на заключение кредитного договора/заявления именно на таких условиях. Само по себе наличие подписанных заемщиком документов не свидетельствует о добровольном порядке их подписания. Заявляемые истцом требования составляют 308704,46 рублей, в том числе: сумма задолженности 121621,62 рублей, убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита – 119917,90 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 57164,94 рублей, моральный вред – 10000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Всего сумма иска составляет 463056,99 рублей.

Просит признать недействительными условия заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Росбанк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; признать недействительными условия полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», согласно которым выгодоприобретателем является ПАО «Росбанк»; применить последствия недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ и условий полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ПАО «Росбанк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» возвратить денежные средства, оплаченные в счет страховой премии в размере 463056,99 рублей. 

Представитель ответчика ПАО «Росбанк», не согласившись с исковыми требованиями, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит применить срок исковой давности в отношении требований истца и отказать в удовлетворении искового заявления, указал, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года, исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком платежа в счет уплаты страхования ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности истек.

Кроме того, указывает, что заявленные требования истца опровергаются имеющимися в деле доказательствами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с целью получения кредита, в связи с чем, клиентский менеджер банка проинформировал истца о действующих в банке программах кредитования, а также о том, что в случае если имеющиеся в банке программы кредитования подходят истцу, ему необходимо заполнить заявление-анкету на предоставление кредита (далее - «Анкета»). Истец заполнил анкету на предоставление кредита, в которой указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия, на которых истец хотел бы получить кредит в банке. Из всех имеющихся в банке программ кредитования истец выбрал и указал в анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Согласно п. 2 раздела «Страхование» паспорта кредитного продукта «Просто деньги», добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента. Истец на стр. 2 анкеты указал, что он не отказывается от заключения договора страховании здоровья. Истец заверил собственной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в анкете является достоверной, а также истец согласен с ее содержанием. Таким образом, истец посчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. В соответствии со сноской №1 к заявлению «Настоящее форма заявления носит рекомендательный характер. При желании Клиент может составить Заявление по своему усмотрению, по форме, отличной от представленной». Согласно п.2 Заявления «настоящее Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемой частью кредитного договора. Истец заявляет, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, с которыми он ознакомлен, до момента подписания настоящего Заявления». Таким образом, истец в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования.

Также истец подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья (далее - «Договор страхования»), в соответствии с которым 100% суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет страховщика. Истец самостоятельно выбрал страховую организацию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», с которой заключил договор страхования, являющийся отдельным и независимым от кредитного договора. Истец был заинтересован в получении страховой защиты по договору страхования и получении пониженной процентной ставки по кредиту. 

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляли в связи с чем, суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ)

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в ОАО АКБ «Росбанк» заявление о представлении нецелевого кредита на неотложные нужды «Просто деньги» (далее – Заявление). В соответствии с п. 2 Заявления, истец заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 810810,81 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых с ежемесячными платежами в размере 20543,37 рублей, с заключением договора личного страхования со страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», договор личного страхования №, сумма страховой премии 60810,81 рублей.

В заявлении-анкете на предоставление кредита, в разделе «Дополнительная информация», проставлен знак подтверждающий согласие в строке «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика». Заявление-анкета подписана истцом. 

Из полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней(в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни(в части риска смерти), утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», страхователем/застрахованным – ФИО1, выгодоприобретателем – ОАО АКБ «Росбанк», страховая сумма на дату заключения страхового полиса 810810,81 рублей, страховой тариф – 1,50% (годовых), страховая премия - 60810,81рублей. 

Из справочной информации, переданной ФИО1, что подтверждается ее подписью от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страховая премия по договору личного страхования в размере 60810,81 рублей включена в сумму кредита.

Банк полностью исполнил свои обязательства по заключенным договорам и предоставил заемщику денежные средства, что истцом не оспаривается и не отрицается.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» претензию о нарушении права потребителя на свободный выбор услуг и возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» досудебную претензию с требованием вернуть страховую премию в сумме 60810,81 рублей, как неосновательное обогащение, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 28444,26 рублей. 

По ходатайству истца о проведении судебной почерковедческой экспертизы, поскольку ею оспаривалась подлинность ее подписи в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № рукописные записи в строках и графах на лицевой и оборотной сторонах 1-го листа и лицевой стороны 2-го листа Заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнены ФИО1. Подписи от имени ФИО1 в графе «Клиент (Ф.И.О.)» на лицевой стороне 2-го листа и в строке «Подпись» на лицевой стороне 4-го листа Заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнены самой ФИО1. 

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Изучив представленные доказательства, суд установил, что при подписании данного договора, стороны договорились о займе, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в договоре указана полная стоимость кредита в рублях, общая сумма ежемесячного платежа, иные платежи. В случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, т.е. заключил кредитный договор с условием страхование жизни и здоровья добровольно. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1 самостоятельно приняла решение о заключении данного договора, тем самым приняла на себя риск по его дальнейшему исполнению.

Как следует из текста спорного договора, при его заключении заемщик ознакомилась и согласилась с его условиями, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и его приложениях.

Суд отмечает, что действий, нарушающих требования законодательства, а также условий заключенного договора со стороны ответчика не установлено, а требования истца направлены на одностороннее изменение их условий.

Таким образом,включенное в кредитный договор с заемщиком условие о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика, соответствует нормам законодательства, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, в связи с чем, исковые требования о признании недействительными условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Росбанк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, признании недействительными условия полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», согласно которым выгодоприобретателем является ПАО «Росбанк», применении последствия недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита и условий полиса страхования жизни и здоровья, обязании ПАО «Росбанк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии не подлежат удовлетворению.

При этом следует отметить, что в взыскиваемую сумму 463056,99 рублей истица включает не только сумму страховой премии в размере 60810,81 рублей, но и убытки, возникшие вследствие нарушения ее прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) в размере 121621,62 рублей; убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом, списанной из суммы кредита в размере 119917,90 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 57164,94 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Учитывая, что требование о взыскании указанных сумм производно от основных требований о признании недействительными условий заявления о предоставлении нецелевого кредита, признании недействительными условий полиса страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и условий полиса страхования жизни и здоровья, то в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежной суммы в размере 463056,99 рублей следует отказать.

Кроме того, ответчиком ПАО «Росбанк» заявлялось ходатайство о применении последствий пропуска о применении срока исковой давности в отношении требований истца, которое суд также находит обоснованным. 

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Учитывая, чтокредитный договор между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк», а также договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение договоров началось в тот же день, ФИО1 получила денежные средства по кредитному договору. Соответственно срок исковой давности в отношении требований истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительными условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, обуславливающих предоставление кредита услугами страхования жизни и здоровья заемщика, признании недействительными условий полиса страхования жизни и здоровья, согласно которым выгодоприобретателем является ПАО «Росбанк», применении последствий недействительности условий заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и условий полиса страхования жизни и здоровья, обязании возвратить денежные средства, оплаченные в счет страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2018 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат