Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 сентября 2019 г. Кировский районный суд г. Самары 

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3665/2019 (УИД №) по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате не отработанной части страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании не отработанной части страховой премии в размере 57876 руб., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 57876 руб., расходов на оплату юридических услуг 15000 руб., компенсации морального вред в размере 10000 руб. и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №, сроком на 57 месяцев, дополнительно в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору между ней и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, с аналогичным сроком действия (57 месяцев). Сумма страховой премии составляет 62244 руб. Указанная сумма была ею внесена единовременно из заемных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. кредит был досрочно погашен, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, она перестала быть заемщиком и в дальнейшем страховании её жизни и здоровья отпала необходимость, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховой компании была направлена претензия, в которой она просила в течение 10 дней с момента получения претензии, возвратить ей неиспользованную часть страховой премии в размере 57876 руб. 

Данная сумма рассчитана следующим образом: 62 244 руб. - начальная страховая премия из расчета 1092 руб. в месяц; срок действия кредитного договора 121 день - 4 месяца; 1 092 руб. * 4 месяца = 4 368 руб.; 62 244 руб. - 4 368 руб. - 57 876 руб.

В месте с тем, согласно Федерального закона о защите прав потребителей в случае нарушения ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сроков для удовлетворения требований, на сумму требований начисляются пени в размере 1% за каждый день просрочки, а в случае судебного разбирательства с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" могут быть взысканы штрафные санкции в размере 50 % от удовлетворенной суммы исковых требований.

Претензия ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства ответчика по возврату не отработанной части страховой премии должны были быть исполнены не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако по состоянию на 09.07.2019г. обязательства по возврату не отработанной части страховой премии ответчиком не исполнены.

Расчёт неустойки (пени) за каждый день просрочки составляет: задолженность - 57876,00 руб.; период с ДД.ММ.ГГГГ. (118 дней); (57876х118х1%х293,68 руб., но не более 57876,00 руб.)

Ответчик своими действиями причинил ей моральные и нравственные страдания, которые она оценивает в 10000 руб.

Поскольку она не обладает знаниями законодательства и не является специалистом в области юриспруденции, за защитой своих нарушенных прав ей пришлось обратиться за юридической помощью, что повлекло дополнительные расходы в размере 15000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от 20.02.2019г.

Истец ФИО1, её представитель истца по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика (л.д.50-61).

Заслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 499044,00 руб. на срок 57 месяцев под 19,90% годовых (л.д.6-8).

В этот же день между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, срок страхования 57 месяцев (л.д.5). 

Согласно п. 5 договора страхования, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма - 436800 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. 

Сумма страховой премии составляет 62244 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п.6).

Правилами страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (пункт 11.3.) предусмотрена выплата страхователю, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (л.д.65-71).

В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения (прекращения) договора страхования.

Согласно п. 11.1.3. Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового риска отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был погашен в полном объеме, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность перед банком ООО КБ "Ренессанс Кредит" по указанному кредитному договору отсутствует, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ., выданной ООО КБ "Ренессанс Кредит" (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 57876 руб. в течение 10 дней с момента получения настоящей (л.д.10-11,12,13). Однако требование о возврате части страховой премии не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Давая оценку вышеизложенному, суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и оплата возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу п. 1 ст.958 ГК РФ, п.11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В связи с этим, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

При этом, суд принимает во внимание, что в силу прямого указания закона, страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, а в данном случае, в соответствии с п.11.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрена возможность возврата страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно представленному истцом расчету, сумма страховой премии, за неистекший период времени, составляет: страховая премия по договору страхования - 62244 руб. (62244 руб. : 57 мес. = 1092 руб. - размер страховой премии за месяц, 1092 руб. * 4 мес. = 4 368 руб. - размер страховой премии за истекшие до обращения истца 4 месяца: 62 244 руб. - 4 368 руб. = 57 876 руб.

Суд принимает во внимание представленный истцом расчет части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, поскольку он произведен арифметически верно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Кроме того, в установленном законом порядке указанный расчет, представленный истцом, ответчик не оспорил, свой расчет не представил. 

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 57876 руб. является законным, обоснованным и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 57876 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела усматривается, что претензия ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14), следовательно, обязательства по возврату не отработанной части страховой премии должны быть исполнены не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. ст. 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, который в данном случае составляет 10 дней со дня предъявления претензии, продавец уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены услуги.

Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ., составляет 68293,68 руб., исходя из расчета 57876,00 * 1%*118 дней, но не более 57876 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу положений ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 15.01.2015г. №-О, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить штраф (неустойку), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае их чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, при определении подлежащей взысканию неустойки суд вправе применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств, что соответствует основывающемуся на принципах права, вытекающих из Конституции РФ, требованию о соразмерности ответственности.

Принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский Кодекс РФ предполагает выплату истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Ответчик в письменных возражениях ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ к дополнительным требованиям истца. Разрешая требования истца о взыскании неустойки, с учетом заявления ответчика о ее снижении, суд исходит из компенсационной природы неустойки, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, учитывает при этом все существенные обстоятельства дела, в том числе характер и длительность нарушения обязательства, размер заявленной неустойки, степень вины ответчика, и приходит к выводу о несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить ее размер до 3000 рублей.

В процессе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя, что в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» является основанием для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, размер которого с учетом личности истца, всех обстоятельств дела, а также требований соразмерности, разумности и справедливости, составляет 3000 руб.

В силу пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке законные требования потребителя удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Вместе с тем суд учитывает, что ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о снижении штрафных санкций в случае удовлетворения исковых требований.

В соответствии в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что взыскание штрафа в полном объёме явно несоразмерно последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, сумму штрафа необходимо снизить до 5000 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей.

В соответствие со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В ходе рассмотрения дела истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг б/н от ДД.ММ.ГГГГ., распиской в получении денежных средств в сумме 15000 руб. (л.д.15-16,75). 

С учетом принципов разумности и справедливости, сложности дела, длительности его рассмотрения, объема оказанных представителем услуг, затраченного им времени, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 2326,26 руб. (2026,28+300). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате не отработанной части страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 57876 руб., пени в размере 3000 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., штраф в размере 5 000 руб., а всего: 73876 (семьдесят три тысячи восемьсот семьдесят шесть) руб. 

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2326 (две тысячи триста двадцать шесть) руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 14.09.2019г.

Председательствующий: Беседина Т.Н.