УИД: 42RS0032-01-2021-000466-12

Дело № 2-669/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер 

при секретаре судебного заседания М.М. Тухватулиной

10 июня 2021 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами Банком, тарифы банка, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и тарифы. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 

<

...> руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк на основании договора уступки прав требования 

<

...> уступил права требования задолженности ответчика по договору ООО «Феникс». 

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

Предъявляемые требования ко взысканию составляют 

<

...> руб. и не включают начисления банка по штрафам и процентам на просроченный долг.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...>., которая состоит из: основного долга – 

<

...>., процентов на непросроченный основной долг – 

<

...>., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

...>

Представитель истца ООО «Феникс» в суд не явился, о дате, времени и месте подготовки дела к судебному заседанию извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель 3-го лица КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От ответчика ФИО1 в суд направлены возражения относительно искового заявления, в которых ответчик просит применить срок исковой давности. Определяя начало течения срока исковой давности, по мнению ответчика, необходимо исходить из даты внесения последнего платежа в рамках исполнения кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом кредитор узнал о нарушении срока возврата по договору в 

<

...> года. Срок обращения в суд с иском истек в 

<

...> года. Требования ООО «Феникс» к нему о взыскании задолженности заявлены в 

<

...> года, то есть с пропуском срока для обращения в суд с иском. Судебный приказ мирового судьи судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен за пределом срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в свою очередь статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету или счету по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте, соответственно. Сумма кредита составляет 

<

...> руб., срок кредита – 48 месяцев, полная стоимость кредита - 43,80 %, переплата по кредиту в год – 23,16%. (п.1.1. договора). 

Таким образом, в данном случае истцом заявлены требования о взыскании задолженности именно по кредитному договору, что следует из представленного истцом расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 

<

...>. 

Ответчик, в свою очередь, обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (п.2.1. договора).

Факт пользования ФИО1 денежными средствами, предоставленными банком по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, стороной ответчика не оспаривается и подтверждается выпиской по счету.

Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора обязался производить погашения суммы кредита и уплачивать проценты на сумму представленного кредита. 

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Из кредитного договора усматривается, что неотъемлемыми его частями являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс» (ООО), анкета клиента.

Обращаясь в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с предложением о заключении вышеуказанного кредитного договора, ФИО1 подтвердил, что получил на руки, ознакомлен и полностью согласен с Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора, и обязался неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов по кредитному договору раздел II. 

Согласно п. 2.1.1. Общих условий, кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита (п.2.1.2 Общих условий).

Согласно п.2.1.3. Общих условий, кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

В соответствии с п. 2.2.1 Общий условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанном в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом, и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей (п. 2.2.2. Общих условий).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 2.2.4. Общих условий).

В соответствии с Общими условиями, надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных платежей по договору является обеспечение наличия на Счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом пункты (1.2.2.8., 1.2.2.9 Общих условий).

ФИО1 было написано заявление о добровольном страховании, согласно которому он изъявил желание, и просил 

<

...> заключить с ним договор страхования жизни заемщика кредита. С полисными условиями страхования он был ознакомлен, возражений не имел, обязался исполнять.

Договор о предоставлении кредита, а также заявление о добровольном страховании были подписаны ответчиком ФИО1

В период действия кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) (цессии) 

<

...>, по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно пункту 2 договора цессии, права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме приложения 

<

...> к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее ДД.ММ.ГГГГ. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований).

В акте приема-передачи прав (требований) к договору цессии значится задолженность по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО1

Акт приема-передачи подписан сторонами договора цессии.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) определено, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

Тем самым правопреемство на стороне взыскателя ООО «Феникс» документально подтверждено.

Уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – 

<

...> руб., проценты на непросроченный основной долг – 

<

...> руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора, периоду просрочки платежей. 

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и её размер. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет требований не представлен.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий кредитного договора, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления кредитов по кредитному договору.

Согласно п. 2.2.4. Общих условий…, в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требований по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента об обязанности погасить задолженность.

Согласно информации, полученной от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), банк информировал клиента о возникновении просроченной задолженности следующим образом: последнее почтовое уведомление о задолженности клиенту было сформировано ДД.ММ.ГГГГ и направлено простой почтовой корреспонденцией по адресу регистрации, которым на соответствующую дату располагал банк. В последующем взаимодействие с клиентом осуществлялось посредством телефонных переговоров и представителями банка (коллекторское агентства). Уведомление о переуступке прав направляется цессионарием.

В связи с тем, что просроченная задолженность не была погашена клиентом в полном объёме, банк на основании условий кредитного договора и Договора о переуступке прав требований 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ уступил компании ООО «Феникс» права требования по договору, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в договоре, и предусмотренные законодательством РФ.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ 

<

...>).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

...> Рудничного судебного района 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Заявление ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности, во всяком случае, начал течь не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования требования об изменении срока возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ), и закончил свое течение ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО «Феникс» обратился к мировому судье (ДД.ММ.ГГГГ) с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами срока исковой давности. 

Исковое заявление было направлено ООО «Феникс» в адрес Рудничного районного суда г.Прокопьевска посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, требования о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.Ю. Ортнер