Дело № 2-613/2025 26 июня 2025 года

УИД 29RS0022-01-2025-001028-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Кононовой И.В., 

при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 12 июля 2017 года ФИО1 и АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 125 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 28 июля 2024 года по 1 декабря 2024 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 28 июля 2024 года по 1 декабря 2024 года включительно в размере 108 384 руб. 12 коп., из которых сумма основного долга 108 020 руб. 14 коп., иные платежи и штрафы 363 руб. 98 коп., госпошлину в размере 4 252 руб., всего взыскать 112 636 руб. 12 коп.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, не отрицая наличие задолженности по кредитной карте, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что оформила кредитную карту в АО «Тинькофф Банк», платежи вносила, но в последующем у нее образовалась задолженность и мобильное приложение банка оказалось заблокированным, в связи с чем она не смогла вносить платежи через приложение. В службе поддержки ей предложили оплачивать задолженность через направление ей смс-сообщений, но она отказалась. Ее о смене наименования Банк не уведомил надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа.

В соответствии ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 6 июля 2017 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предлагала Банку заключить договор на выпуск ей кредитной карты, 12 июля 2017 года между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты №. 

По условиям кредитного договора ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 125 000 рублей под 1 % годовых по истечении беспроцентного периода, 20 % годовых – при неоплате минимального платежа. Согласно условиям договора минимальный платеж составляет не менее 35 % от задолженности, но не менее 1 000 руб.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. 

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, по заявлению заемщика выдал кредитную карту, которая активирована ответчиком 22 сентября 2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

В соответствии с п. 5.10 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

ФИО1 неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по ее текущему счету.

Решением единственного акционера Банка от 10 июня 2024 года фирменное наименование АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк». В Устав акционерного общества в связи с этим внесены изменения № 3.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, истец 2 декабря 2024 года направил заемщику заключительный счет об исполнении в добровольном порядке обязательств по кредитному договору. До настоящего времени требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 1 декабря 2024 года задолженность ответчика по договору кредитной карты составила 108 384 руб. 12 коп., из которых: 108 020 руб. 14 коп. – просроченная сумма основного долга, 363 руб. 98 коп. – иные платы и штрафы. 

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Доказательств иного ответчиком суду в соответствии с требованиями ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не предоставлено.

Вопреки доводам ответчика оснований для освобождения от уплаты образовавшейся задолженности не имеется.

Изменение фирменного наименования Банка не влечет за собой изменения прав и обязанностей Банка по отношению к клиентам и партнерам, все действующие договоры, условия обслуживания не изменились. Информация об изменении фирменного наименования Банка распространялась посредством средств массовой информации и согласно пояснениям ответчика была ей известна.

В силу п. 7.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк имеет право блокировать действие кредитной карты, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем обязательств, предусмотренных настоящими Общими условиями.

Таким образом, блокирование личного кабинета явилось превентивной мерой ограничения клиента по пользованию заемными денежными средствами.

Согласно п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Суд не принимает доводы ответчика о невозможности погашения задолженности в связи с отсутствием в г. Архангельске и в месте проживания ответчика офисов АО «ТБанк». При оформлении Заявления-Анкеты на выдачу кредитной карты ФИО1 обладала информацией об отсутствии офисов истца и его дистанционной работой, должна была оценивать свои возможности по внесению платежей на счет кредитной карты с учетом своего места жительства, а также порядка работы Банка.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 1 декабря 2024 года в размере 108 384 руб. 12 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 4 252 руб. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от 12 июля 2017 года по состоянию на 1 декабря 2024 года в размере 108 384 рубля 12 копеек, из которых 108 020 рублей 14 копеек – просроченный основной долг, 363 рубля 98 копеек – иные платы и штрафы, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 252 рубля, всего взыскать 112 636 (сто двенадцать тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 12 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области.

Председательствующий И.В. Кононова

Мотивированное решение изготовлено 3 июля 2025 года.